Проблемы развития страхования жизни в России

Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально для современной России, однако этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов^[1].

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10–20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно.

В-третьих, страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни. Необходимость в страховании возникает тогда, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показывают, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600–800 долл, в месяц. Именно с этого уровня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг. Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование жизни является общий низкий уровень доходов населения.

В-четвертых, сберегательно-накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

В-пятых, не существует пока законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).

Анализ страховых премий и выплат по добровольному личному страхованию по данным ФСФР РФ за 2011 – 2012 гг. (табл. 17.2, 17.3) показывает следующие видовые особенности:

– по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (75,5% в 2011 г. и 75,05% в 2012 г.) и но величине страховых премий (53,8% в 2011 г. и 46,0% в 2012 г.) и выплат (82,4% в 2011 г. и 77,5% в 2012 г.) в процентах к общей сумме опасно доминирует добровольное медицинское страхование, так как увеличилась стоимость и чистота этих рисков на фоне роста заболеваемости россиян и кризиса качественного медицинского обслуживания;

– второе место по величине страховых премий в процентах к общей сумме (27,0% в 2011 г. и 31,2% в 2012 г.) устойчиво занимает страхование от несчастных случаев и болезней из-за усиления действия социальных рисков в жизнедеятельности россиян и роста потребности страхования от них;

– третье место по величине страховых премий в процентах к общей сумме (16,1% в 2011 г. и 19,2% в 2012 г.) устойчиво занимает страхование на случай смерти из-за увеличения смертельных случаев в жизни россиян и роста потребности в таком страховании;

– последнее место по величине страховых премий (0,6% в 2011 г. и 0,5% в 2012 г.) и выплат (0,7% в 2011 г. и 0,5% в 2012 г.) в процентах к общей сумме устойчиво занимает добровольное пенсионное страхование, так как это самый дорогой вид добровольного страхования жизни на фоне низкой платежеспособности основной массы россиян по доходам и сбережением, недостатка среднего класса как основного потребителя этого вида страхования;

– второе место по величине страховых выплат (11,2% в 2012 г.) в процентах к общей сумме стало занимать страхование на случай смерти, оттеснив на третье место страхование от несчастных случаев и болезней (9,8% в 2012 г.), так как участились смертельные случаи в жизни россиян при старении населения и плохом медицинском обслуживании;

– второе место по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (60,0% в 2011 г. и 53,7% в 2012 г.) стало занимать добровольное пенсионное страхование, так как несмотря на самое малое число договоров большинство страхователей заключают их в предпенсионном возрасте;

Таблица 17.2

Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию за 2011 г.^[2]

Наименование	Страховые премии			Выплаты			Выплаты в % к страховым премиям
	млрд руб.	в % к общей сумме	в % к периоду предыдущего года	млрд руб•	в % к общей сумме	в % к периоду предыдущего года
Страхование от несчастных случаев и болезней	48,58	27,0	131,9	8,0	9,0	134,0	16,5
Медицинское страхование	97,0	53,8	112,6	73,25	82,4	110,2	75,5
Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни)	145,58	80,8	118,4	81,25	91,4	112,2	55,8
На случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события	29,1	16,1	158,0	6,15	6,9	93,6	21,1
С условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	4,6	2,5	159,2	0,91	1,0	119,2	19,8
Пенсионное страхование	1,0	0,6	72,8	0,6	0,7	92,1	60,0
Итого по страхованию жизни	34,7	19,2	153,0	7,66	8,6	96,0	22,07
Итого по добровольному личному страхованию	180,28	100,0	123,8	88,91	100,0	110,6	49,3

– третье место по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (21,1% в 2011 г. и 25,9% в 2012 г.) стало занимать страхование на случай смерти из-за увеличения смертельных случаев в жизни россиян;

– последнее место по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (13,5% в 2012 г.) занимает страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика из-за малого числа договоров и низкой негарантированной ставки инвестиционного дохода.

В итоге, структура страховых премий и выплат добровольного личного страхования изменяется в пользу доминирования добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней и страхования на случай смерти. Если доминирование страхования от несчастных случаев и болезней и страхования на случай смерти неопасно из-за низкой доли страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (13,9% и 25,9% в 2012 г. соответственно), то доминирование добровольного медицинского страхования становится опасным из-за самой высокой доли страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (75,05% в 2012 г.). Увеличение стоимости и чистоты рисков заболеваемости россиян при кризисе качественного медицинского обслуживания способно снизить эффективность и увеличить убыточность добровольного медицинского страхования для страховщиков при недостатке страхового капитала, страховых резервов и перестрахования.

В целом по страховым премиям и выплатам можно отметить рост доминирования обязательного страхования над добровольным страхованием из-за легкости сбора страховой премии и усиления действия социальных рисков системного характера. При этом прослеживается остаточное доминирование среди добровольного страхования имущественного страхования как освоенного традиционного на фоне недостаточной развитости страхования предпринимательских и финансовых рисков из-за нетипично высокой частоты и высокого размера убытков их действия. Структура страховых премий и выплат по видам страхования в 2005 г., а также в 2008–2011 гг. представлена в табл. 17.4.

Таблица 17.3

Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию за 2012 г.^[3]

Наименование	Страховые премии			Выплаты			Выплаты в % к страховым премиям
	млрд руб.	в % к общей сумме	в % к периоду предыдущего года	млрд руб.	в % к общей сумме	в % к периоду предыдущего года
Страхование от несчастных случаев и болезней	73,75	31,2	148,3	10,26	9,8	126,4	13,9
Меди цинское страхован не	108,66	46,0	111,1	81,55	77,5	110,0	75,05
Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни)	182,41	77,2	123,7	91,81	87,3	111,6	50,3
На случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события	45,32	19,2	154,3	11,77	11,2	188,9	25,9
С условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	7,42	3,1	160,6	1,0	1,0	109,7	13,5
Пенсионное страхование	1,08	0,5	106,9	0,58	0,5	95,7	53,7
Итого по страхованию жизни	53,82	22,8	153,8	13,35	12,7	172,5	24,8
Итого по добровольному личному страхованию	236,23	100,0	129,4	105,16	100.0	116,9	44,5

Таблица 17.4

Структура страховых премий и выплат по видам страхования, в % к итогу^[4]

	2005 г.		2008 г.		2009 г.		2010 г.		2011 г.
	Страховые премии (взносы)	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии взносы)	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии (взносы)	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии (взносы)	Выплаты но договорам страхования	Страховые премии (взносы)	Выплаты по договорам страхования
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100
Добровольное страхование	60,0	46,3	49,1	31,7	42,9	31,5	43,5	30,3	42,9	26,9
в том числе:
личное страхование	19,5	31,1	13,5	11,0	12,1	10,3	13,6	10,3	14,0	10,0
страхование жизни	6,7	18,1	2,0	1,0	1,7	0,8	2,1	1,0	2,7	0,9
из него пенсий и ренты	3,4	6,7	0,1	0,2	0,2	0,1	0,2	0,1	0,2	0,2
страхование от несчастных случаев и болезней	3,7	1,6	3,6	0,7	2,8	0,7	3,2	0,8	3,6	0,9
из него пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,3	0,0	0,3	0,1	0,3	0,1	0,3	0,1	0,3	0,1
медицинское страхование	9,0	11,4	7,8	9,3	7,6	8,7	8,3	8,6	7,6	8,3
имущественное страхование	40,5	15,2	35,6	20,7	30,8	21,2	29,9	20,0	29,0	16,9
страхование имущества юридических лиц	24,1	6,0	17,0	6,6	14,1	6,0	13,8	6,7	13,5	5,8
из него средств транспорта	3,9	2.2	4,3	2,8	3,7	3,0	3,4	2,4	3,3	2,4
страхование имущества граждан	11,3	8,4	16,0	13,6	13,3	14,4	13,0	12,6	12,3	10,4
страхован не предпринимательских и финансовых рисков	2,0	0,5	0,4	0,1	0,8	0,3	0,7	0,3	0,9	0,1
из него депозитов и вкладов граждан	0,5	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	–
страхование ответственности	3,1	0,4	2,2	0,4	2,7	0,4	2,5	0,4	2,3	0,4
Обязательное страхование	40,0	53,7	50,9	68,3	57,1	68,5	56,5	69,7	57,1	73,1
в том числе:
личное страхование	28,9	44,4	42,5	60,7	48,2	61,7	47,5	62,3	48,7	66,7
страхование от несчастных случаев и болезней	1,0	1,4	0,7	1,0	0,7	0,9	0,6	0,9	0,6	0,7
из него пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,2	0,2	0,1	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0
медицинское страхование	27,9	43,0	41,8	59,7	47,5	60,8	46,8	61,5	48,1	66,0
имущественное страхование	11,1	9,3	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3	8,3	6,4
страхование ответственности	10,9	9.1	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3	8,3	6,4
из него гражданской ответственности владельцев транспортных средств	10,9	9,0	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3	8,3	6,4

В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, но и экономически заинтересовать его в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги в этом плане уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров страхования жизни своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров. В целях стимулирования спроса на страховые услуги по страхованию жизни необходимо, на наш взгляд, принять поправки в законодательство по уменьшению совокупного годового дохода граждан на сумму страховых взносов, уплачиваемых по договорам долгосрочного страхования жизни.

Для нормального функционирования страхового рынка настоятельно необходимы разработка и введение экономических нормативов, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страхования. Они должны четко устанавливать предельное соотношение между размером собственного капитала и суммой активов с учетом оценки риска; минимальное превышение активов над обязательствами (маржа платежеспособности); уровень страховых резервов, достаточных для выполнения страховых обязательств; показатели ликвидности баланса; максимальную ответственность по отдельному риску.

Перед российскими страховыми компаниями стоит задача в кратчайшие сроки вывести на рынок продукт по страхованию жизни, привлекательный для потребителя, способный конкурировать с предложениями западных компаний, а также позволяющий страховой компании эффективно вложить страховые резервы и обеспечить финансовую защиту рисковой составляющей договора страхования жизни.

На современном этапе в условиях жесткой конкуренции страховые компании в погоне за клиентом часто предлагают необоснованно высокое страховое обеспечение в случае наступления страхового события, что ведет их к разорению и невыполнению обязательств. В условиях складывающейся специализации деятельности страховых компаний необходимы научные обоснования тарифов страхования жизни, которые создают возможность для надежного обеспечения страхового возмещения. Решая данную проблему, каждый страховщик будет поставлен перед необходимостью выбора приемлемой для своей компании стратегии внедрения на рынок страхования жизни, основывающейся на стандартах корпоративной культуры, учитывающей финансовые и маркетинговые возможности компании. В данном контексте ключевую роль будет играть выбор канала распространения полисов накопительного страхования жизни.

Исторически так сложилось, что страховые компании, ориентированные на работу с частным клиентом, должны обладать агентской сетью, от профессионализма специалистов которой напрямую зависит объем продаж страховых продуктов. Создание широкой агентской сети потребует немалых капиталовложений, связанных с набором, обучением персонала, проведением семинаров и тренингов продаж. Ощутимое влияние на объем продаж страхового продукта окажет наличие у компании узнаваемого бренда, проведение широкой рекламной и информационной кампании в средствах массовой информации, на телевидении с учетом требований целевой группы потенциальных страхователей. Кроме того, создание разветвленной сети продаж – это длительный процесс, и страховая компания, не имеющая налаженной агентской сети, может потерять драгоценное время, которое будет с пользой потрачено конкурентами на расширение клиентской базы и внедрение своих страховых продуктов на рынок.

Необходимо признать и крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов и ограниченность выбора, что само по себе предопределяет состояние не только страхования в целом и страхования жизни в частности, но и во многом всей российской экономики. Основными причинами такого положения являются:

1) отсутствие перспективной государственной политики как на федеральном, так и на региональном уровне;

2) злоупотребление использованием административных рычагов в регионах в целях аккумуляции финансовых ресурсов страховщиков без какого-либо учета существующих нормативов по защите страхового портфеля;

3) отсутствие развитого фондового рынка для оценки стоимости того или иного бизнеса, особенно в производственной сфере;

4) практически полное отсутствие поддержки государства в целях развития долгосрочного страхования жизни и создания гарантийных механизмов;

5) участие многих страховых компаний в практике "зарплатных" схем, выдаваемых за долгосрочное страхование жизни, подрывающее доверие населения к этому институту;

6) отсутствие надежных инвестиционных компаний, доверительных и других подобных фондов по профессиональному управлению активами;

7) неустойчивость и низкий уровень капитализации финансовых институтов, в том числе страхового рынка; низкий банковский процент по депозитам, государственным ценным бумагам, не покрывающий даже текущей инфляции;

8) исключительно сложная структура российских рисков, их плохая прогнозируемость как в целом, так и по любому из направлений – экономическому, политическому, криминальному и др.;

9) незначительность резервов небольших страховых компаний; недостаток адекватного опыта страховщиков для оценки ситуации на рынке и др.

В современных экономических условиях вопрос гарантии сохранности средств остается крайне важным. Особенно это касается страхования жизни, поскольку долгосрочное страхование жизни есть механизм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции. Финансовые ресурсы страхования в России значительно меньше западных, по сбережения граждан в иностранной валюте оцениваются в интервале от 50 до 90 млрд долл. Специалисты оценивают потенциальный объем взносов по долгосрочному страхованию жизни за счет рублевых сбережений в 95 млрд руб., т.е. около 3 млрд долл. Вопрос стоит так: что нужно сделать, чтобы страховые компании стали "финансовым пылесосом" по откачиванию денег из- под матрацев в длинные инвестиции? В настоящее время в России пока фактически пет долгосрочных финансовых инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни. И тс российские компании, которые пытаются заниматься долгосрочным страхованием жизни, большую часть рисков вынуждены перестраховывать в западных компаниях. По экспертным оценкам, до 98% перестраховочных операций в России уже контролируется иностранными финансовыми институтами. В настоящее время необходимо и государству, и российским страховщикам срочно решать задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население, для трансформации страховых резервов по страхованию жизни в значительный инвестиционный потенциал для национальной экономики.

В современных экономических условиях в России роль органов региональной власти в организации инвестирования на уровне регионов является весьма существенной и гораздо более весомой, чем в западных странах. Эта роль особенно возрастает, если принять во внимание российские условия ведения бизнеса. Речь идет не только о правовой среде, но и обо всей "инфраструктуре отношений", когда местные власти зачастую директивно требуют инвестировать значительные средства страховщиков в местные ценные бумаги, безотносительно к ресурсам, нормативам и финансовым интересам самих страховых компаний. Есть и попытки превратить страховые резервы в бюджетозамещающий фактор. В определенной степени региональные власти можно понять, так как сегодня столичные страховые компании собирают более 80% премии по стране, следовательно, мы имеем пока не российский, а московский страховой рынок. Поэтому регионы испытывают острую нужду в инвестициях. Однако развитие любого региона связано с освоением инвестиций по рыночным законам, а не путем их использования в узкокорыстных интересах отдельных групп "влияния", как это нередко практикуется. Действительный интерес региональной власти по освоению страховых инвестиций, на наш взгляд, состоит в том, чтобы, во-первых, активно участвовать в формировании регионального страхового рынка, разработке новых региональных, городских и муниципальных страховых программ; во-вторых, обеспечивать равные условия доступа к страховому рынку как региональных, так и федеральных страховщиков, как крупных, так и небольших страховых компаний; в-третьих, создавать системы гарантирования возвратности, доходности и ликвидности вложенных страховщиками средств; в-четвертых, вводить в практику сверхлимитное гарантирование по убыткам, которые превышают суммарные обязательства страховщиков.

Подводя итоги анализа проблем страхования жизни в современной России, можно сделать следующие основные выводы.

1. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения в страхование жизни не представляют пока значительного интереса для населения. Ситуация усугубляется и тем, что в настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни, как средние слои населения.

2. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно. Поскольку в основе страхования жизни лежит процесс капитализации страховых премий, данный вид страховых услуг предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций.

3. Рынок инвестиций в России находится лишь в стадии формирования, а без него невозможно полноценно реализовать накопительные и сберегательные функции страхования жизни. Кроме того, необходимо иметь в виду как крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов, гак и ограниченность их выбора.

4. В России пока не существует законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита). Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни.

5. Для нормального функционирования страхового рынка настоятельно необходимы разработка и введение экономических нормативов, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страхования. Эти нормативы должны четко устанавливать предельное соотношение между размером собственного капитала и суммой активов с учетом оценки риска; минимальное превышение активов над обязательствами (маржа платежеспособности); уровень страховых резервов, достаточных для выполнения страховых обязательств; показатели ликвидности баланса; максимальную ответственность по отдельному риску.

6. Сдерживание развития страхования жизни в России происходит вследствие целого комплекса причин системного характера, таких как отсутствие перспективной государственной политики по реализации концепции развития страхования жизни; злоупотребление использованием административных рычагов в регионах в целях аккумуляции финансовых ресурсов страховщиков без какого-либо учета существующих нормативов по защите страхового портфеля; отсутствие развитого фондового рынка и т.д. Решение этих проблем будет способствовать укреплению национального страхового рынка, его дальнейшему росту и развитию, повышению инвестиционного потенциала страхования жизни и превращения его в стратегический сектор российской экономики.