Принципы осуществления банковской деятельности
Принцип регулирования банковской деятельности только федеральными нормативными актами раскрывается в п. "ж" ст. 71 Конституции РФ и ст. 2 Закона о банках, согласно которым финансовое, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки относятся к исключительному ведению Российской Федерации, а сама банковская деятельность может регулироваться, помимо Конституции РФ, только федеральными законами и подзаконными актами Банка России.
Принцип исключительности банковской деятельности находит свое воплощение в ч. 6 ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Такое ограничение для кредитных организаций по сравнению с конституционной гарантией свободы предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34 Конституции РФ) обусловлено повышенным рисковым характером банковской деятельности (банк рискует не столько своими средствами (деньгами учредителей), сколько деньгами вкладчиков и иных кредиторов) и связанной с этим необходимостью усиления публично-правового контроля за совершаемыми ими операциями и сделками.
Вместе с тем указанное ограничение не распространяется на:
– заключение кредитными организациями договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге;
– привлечение кредитными организациями денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов (см. письмо ЦБ РФ от 10.07.2003 № 105-Т "О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов");
– заключение банком-залогодержателем соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на недвижимое имущество, по которому банк приобретает это имущество для себя или для третьего лица (п. 15 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 № 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке");
– уступку банком прав кредитора по кредитному договору третьему лицу (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации"), в том числе в целях взыскания долга коллекторским агентством;
– деятельность кредитной организации по распространению лотерейных билетов, телефонных карт и интернет- карт (см. письмо ЦБ РФ от 30.08.2007 № 136-Т "Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц").
Принцип обеспечения банковской тайны
Он является необходимой составляющей банковской деятельности в силу того, что ее объектами являются денежные средства (в том числе иностранная валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни[1], т.е. все то, что объемлется простым и понятным словом "накопления". Любое лицо – физическое или юридическое – только тогда станет клиентом банка и доверит ему свои активы, когда будет уверено в их сохранности и конфиденциальности информации об их размере, совершаемых с ними операциях, направлениях таких операций и т.д.
Нормативно рассматриваемый принцип закреплен в ст. 26 Закона о банках. В ней предусмотрено, что кредитная организация, Банк России и АСВ гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Банк России и АСВ, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Росфинмониторинг не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Законом о противодействии отмыванию доходов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Законом.
ФСФР России не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2010 № 224-ФЗ "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", за исключением случаев, предусмотренных указанным Законом.
Организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с Законом о страховании вкладов (подробнее о банковской тайне см. § 6 гл. VII).
Принцип обязательной идентификации клиентов и выгодоприобретателей
Обязательная идентификация кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей осуществляется в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Выгодоприобретателем является лицо, к выгоде которого действует клиент при проведении банковских операций и иных сделок, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления.
Кредитные организации как организации, осуществляющие операции с денежными средствами, на основании подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов обязаны идентифицировать лиц, находящихся у них на обслуживании, т.е. установить следующие сведения:
а) в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
б) в отношении юридических лиц – наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.
В соответствии с подп. 2, 3 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитные организации обязаны предпринимать обоснованные и доступные меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей, а также систематически обновлять информацию о клиентах и выгодоприобретателях (подробнее о деятельности кредитных организаций по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма см. § 3 гл. V).