О принципах банковского кредитования
Принципы (правила) кредитования, используемые банками, рассмотрены в учебнике для бакалавров[1]. Здесь к ним целесообразно добавить еще одну группу таких правил – "для служебного пользования". Они объективно составляют элемент кредитной политики каждого нормально развивающегося банка.
Таких правил практика выработала множество. Назовем хотя бы некоторые из них.
1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть сведены к минимуму.
2. Банк ограничивает сроки кредитования.
3. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен знать клиента, его полный "портрет" и реальные намерения.
4. Банк по возможности формализует свой кредитный процесс, разрабатывает соответствующие критерии, процедуры, методики, лимиты, пакеты документов.
5. Банк по возможности широко дифференцирует условия и схемы кредитования разных заемщиков.
6. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение, а обеспечение было ликвидным.
7. Банк аккуратен в собственных платежах, не удерживает в своем обороте чужих денег.
О партнерских отношениях с заемщиками и о разумной величине банковского процента
К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, а также обеспечивать получение нормальной прибыли.
Банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затрат на привлечение ресурсов. Очень многие предприятия и организации не способны платить проценты и возвращать кредиты. Тем не менее кредитование продолжается. Однако высокие риски, связанные с этим, нельзя пытаться компенсировать произвольным увеличением размеров ставок процента. Такой путь не в интересах банков, непосилен он и для их заемщиков.
Необходимо искать механизмы взаимовыгодного кредитования. Одним из вариантов решения данной проблемы может быть установление экономически обоснованных величин процентных ставок. Цена кредита должна быть такой, чтобы, обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика. Предприятия не должны паразитировать на получении банковских кредитов, но нельзя также допускать, чтобы банки покрывали собственные чрезмерно высокие расходы за счет цены кредитов, завышая процентные ставки. Банкам необходим механизм, регламентирующий формирование цены кредита так, чтобы, с одной стороны, величина ставки не вела к возникновению убытков у банков из-за недостаточной компенсации их издержек на кредитное обслуживание клиентов, а с другой – стимулировала снижение таких издержек.
Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы с учетом региональных и иных особенностей функционирования банков позволяли им:
• обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования как самих банков, так и их клиентов;
• верно классифицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объективными факторами, и затраты, зависящие от качества работы самих банков;
• определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности, путем установления ограничений на включение управленческих расходов банков (включая фонд оплаты труда) в цену кредитов.
Есть немало других способов снижения цен банковских кредитов. В их числе:
• дальнейшее снижение нагрузки на банки, связанной с формированием фондов обязательного резервирования, увеличивающих стоимость кредитных ресурсов. Кроме того, необходимость рублевого резервирования от средств на валютных счетах ведет к искусственному удорожанию (за счет хеджирования) валютных ресурсов;
• рационализация формирования резервов под ссуды;
• оптимизация налогообложения банков;
• сокращение большого объема косвенных расходов (на оформление документов, запрашиваемых государственными органами, подготовку отчетности, справок и т.д.).
Существует немало иных способов снижения цен банковских услуг, в том числе таких, которые не зависят от самих банков.