Повышение финансовой грамотности населения

Ранее (параграф 1.2) мы обратили внимание на значительные объемы расходов домашних хозяйств в России (повторим: почти 40 трлн руб. по данным за 2012 г.), что заставляет задуматься об эффективности их использования не только с точки зрения самих домашних хозяйств, но и с точки зрения их влияния на другие звенья финансовой системы. При этом эффективность функционирования домашних хозяйств напрямую зависит от уровня финансовой грамотности населения. Отсутствие организации, планирования, анализа финансовых потоков домашних хозяйств может оказать негативное влияние на всю финансовую систему страны. Такое влияние может быть выражено как в рисках потерь домашних хозяйств (от просто упущенной выгоды до ощутимых денежных потерь), так и в рисках, связанных с увеличением просроченной задолженности домашних хозяйств перед финансовыми институтами. Поэтому задачу повышения финансовой грамотности населения можно отнести к важнейшим вопросам современного общества. В решении этой задачи заинтересовано как государство, так и финансовые посредники. Заинтересованность последних можно связать с развитием финансового сектора по работе с частными клиентами (т.е. с представителями домашних хозяйств). Об этом свидетельствует повышение активности в области потребительского кредитования, а также в других сферах (страхование, инвестиционные фонды и пр.).

В России такая активность имеет существенный сдерживающий фактор в виде недоверия населения к финансовым институтам в целом. Это недоверие базируется на накопленном опыте финансовых потерь на первых этапах формирования финансовых институтов в нашей стране и на старом советском опыте, когда финансовая система не нуждалась в прозрачности, а рыночные механизмы не работали. Преодоление этого недоверия также во многом зависит от уровня финансовой грамотности населения.

Под финансовой грамотностью населения принято понимать:

1) умение жить по средствам, не залезать в излишние, непосильные долги. Это означает не полный отказ от использования кредитов, а хорошее планирование кредитования;

2) планирование своих будущих доходов и расходов, для чего желательно вести их ежемесячный учет;

3) знание тех финансовых вопросов, которые непосредственно касаются личных финансов (пенсионное обеспечение, страхование, налогообложение и т.д.).

Вопросы повышения финансовой грамотности населения стоят не только в нашей стране, но и в странах с традиционно развитой рыночной экономикой, поскольку степень вовлеченности домашних хозяйств в финансовую систему (через пенсионные фонды, кредитные отношения, страхование) там традиционно высока. В США повышением финансовой грамотности населения стали заниматься еще в конце 1980-х гг. В 2000 г. там появился месяц финансовой грамотности (проводится в апреле), а с 2003 г. он официально признан на уровне Конгресса и президента США1. В соответствии с национальной стратегией повышения финансовой грамотности населения в США на 2011 г. основными задачами этих программ являются:

1) осознание необходимости и доступность повышения финансовой грамотности;

2) определение основных направлений повышения финансовой грамотности, необходимых населению на всех этапах жизни;

3) улучшение работы институтов повышения финансовой грамотности населения, а так же их популяризация;

4) разработка и внедрение новых программ повышения финансовой грамотности населения1.

Существуют программы повышения финансовой грамотности населения на уровне Европейского союза. Многие страны ЕС (Чехия, Испания, Финляндия, Нидерланды, Португалия и Словакия) имеют национальные стратегии повышения финансовой грамотности населения. В некоторых странах вопросами финансовой грамотности населения занимаются специально созданные правительственные организации. К таким странам относятся Дания, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Великобритания, Ирландия, Швеция. В большинстве стран программы повышения финансовой грамотности населения закреплены в действующем законодательстве и носят обязательный характер. Основные направления действия этих программ — внедрение в школьные программы и оказание консультационных услуг но вопросам личных финансов2.

В Германии особое внимание уделяется вопросам подготовки к будущей пенсии, что связано с проводимыми там реформами пенсионной системы. Причем целевой аудиторией таких программ являются в основном студенты. Один из примеров негосударственной программы для молодежи, действующей с 2000 гг., — программа "Молодежь и экономика". В рамках этой программы, организованной газетой Frankfurter Zeitung и Ассоциацией немецких банков студенты и преподаватели колледжей и училищ пишут статьи на экономические темы, а лучшие из них публикуются четыре раза в год в специальном номере газеты3. Программы и инициативы повышения финансовой грамотности действуют также в Австралии, Канаде, Индонезии, Японии, Республике Корея, Малайзии, Новой Зеландии. В Китае пока эти вопросы находятся на стадии разработки.

Программа повышения финансовой грамотности стартовала в России в 2011 г. Реализация программы рассчитана на пять лет, она предусматривает два этапа. На первом этапе запущены несколько пилотных проектов в ряде регионов РФ — Тверской, Калининградской и Волгоградской областях. Всего для реализации пилотных мероприятий будут отобраны 11—12 регионов. Задачей данной программы является повышение финансовой грамотности российских граждан, причем основной акцент делается на школьниках и студентах вузов, а также на потенциальных и активных потребителях базовых финансовых услуг с низким и средним уровнями дохода. Кроме того, планируется достичь повышения качества защиты прав потребителей финансовых услуг. Программа финансируется за счет средств федерального бюджета, бюджетов пилотных регионов, а также кредита МБРР1.

Выделяются следующие основные направления повышения финансовой грамотности населения в России:

1) мониторинг и оценка финансовой грамотности населения;

2) подготовка кадров для реализации программы повышения финансовой грамотности населения;

3) разработка и внедрение курса финансовой грамотности в школьные программы;

4) разработка и внедрение курса финансовой грамотности населения в неэкономических вузах;

5) разработка и реализация программ повышения финансовой грамотности населения как государственными, так и негосударственными образовательными учреждениями при финансовом обеспечении из различных источников; такие программы, как правило, должны ориентироваться на определенные целевые аудитории (например, женщин, студентов, безработных, мигрантов и т.д.);

6) пропаганда необходимости повышения финансовой грамотности населения (социальная реклама в СМИ);

7) организация массовых консультаций для населения по финансовым вопросам.

Это свидетельствует о том, что процесс повышения финансовой грамотности в России сдвинулся с мертвой точки. Однако Россия находится в начале долгого пути, преодолеть который необходимо быстрее, чем это делают другие страны. В противном случае мы рискуем потерять не только возможность развития финансового рынка за счет привлечения туда в качестве инвесторов домашних хозяйств, но и лишиться возможности увеличить ВВП за счет финансового сектора, который набирает все большие обороты в индустриальных странах.