Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация

Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.

Базовый тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Страховщики рассчитывают базовые тарифы для вариантов каско и "ущерб" отдельно (табл. 8.23). При этом внутри каждого варианта тариф меняется в зависимости от возраста ТС. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Таблица 8.23. Пример сетки базовых страховых тарифов по добровльному страхованию ТС

Группа ТС	Количество полных лет эксплуатации ТС
	1		2		…		т
	Вариант страхования
	каско, %	ущерб, %	каско, %	ущерб, %	каско, %	ущерб, %	каско, %	ущерб, %
Группа 1
Группа 2
…
Группа п

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и ту же группу попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт. Располагая обширной статистической базой, страховщик может рассчитать базовые тарифы для каждой марки и даже модели ТС. В этом случае тарифная сетка получится очень объемной, и ее использование будет оправданно, если она будет сделана в форме электронного калькулятора. Оба подхода имеют место на практике, но чаще встречается более простой вариант с делением ТС на группы.

Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов - числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:

- возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;

- особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;

- наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;

- наличие в договоре страхования франшизы;

- количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;

- тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов. Например, все страховщики формируют матрицу "возраст - стаж" водителей (табл. 8.24).

Таблица 8.24. Пример поправочных коэффициентов за возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС

Возраст водителя, лет	Стаж вождения, лет (определяется по водителю с наименьшим стажем и (или) возрастом)
	менее 2 лет	от 2 до 4 лет включительно	от 5 до 9 лет включительно	10 лет и более
До 21	1,4	1,15
От 22 до 28	1,3	1,05	1,0	1,0
От 29 до 67	1,2	1,0	0,95	0,9
Свыше 67	1,9	1,1	1,05	1,03

В ряде случаев страховщик вынужден оказать влияние на снижение степени риска по договору независимо от того, какой тариф предложен страхователю. Например, при страховании ТС с повышенным риском угона страховщик может настаивать на оборудовании ТС определенными противоугонными устройствами. В случае несогласия владельца ТС ему может быть отказано в заключении договора страхования, поскольку чистый риск на практике имеет убыточность, близкую к единице.