Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), Дистанционное банковское обслуживание. Платежные карты (банковские карты), Дистанционное банковское обслуживание по системе "Банк-Клиент"

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

Перевод денежных средств без открытия банковских счетов как банковская операция. Этот вид банковской операции предусмотрен в Законе о банках (и. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках): "осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов)". Банк России конкретизировал эту операцию в Положении № 383-П.

Возникает вопрос: к наличным или безналичным расчетам относится данная операция? В письме Банка России от 04.01.2003 № 17-44/1 "О переводах денежных средств но поручению физических лиц без открытия банковских счетов" со ссылкой на п. 2 ст. 863 ГК РФ сказано, что операция проводится в рамках норм § 2 "Расчеты платежными поручениями" и что перевод денег по поручению физических лиц без открытия банковских счетов относится к безналичным расчетам.

Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием ЭСП, посредством:

1) приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

2) приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

3) приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка ЭДС получателя средств;

4) уменьшения остатка ЭДС плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

5) уменьшения остатка ЭДС плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

6) уменьшения остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя средств.

Перевод ЭДС без открытия банковского счета и договор.

1. Согласно ст. 3 Закона о платежной системе перевод ЭДС без открытия банковского счета проводят операторы по переводу ЭДС. Таковыми в соответствии со ст. 12 Закона о платежной системе могут быть кредитные организации.

2. Между оператором но переводу денежных средств (кредитной организацией) и клиентом должен быть заключен договор об использовании ЭСП (ч. 1 ст. 9 Закона о платежной системе).

3. Что касается кредитных организаций, то операторами по переводу денежных средств, в том числе электронных денег, могут быть банки, PH КО и платежные НКО.

4. Перевод денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, должен быть предусмотрен банковской лицензией.

Дистанционное банковское обслуживание. Платежные карты (банковские карты)

Дистанционное банковское обслуживание по системе "Банк-Клиент"

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) банковских клиентов возможно в двух вариантах. Во-первых, за счет использования денег, которые записаны в компьютерах и при этом используются компьютерные сети для перевода денег. Во-вторых, с использованием банковских карт, которые создают доступ к банковским счетам.

Расчеты ЭДС становятся популярными в России, а с развитием информационных технологий все чаще используется Интернет. В связи с этим значительное распространение получила система "Клиент-Банк", направленная на дистанционное обслуживание клиентов по договору банковского счета, возможность использования которой чаще всего прописывается в дополнительном соглашении к договору банковского счета, а реже - в самом договоре^[1].

Интернет-банкинг – способ дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними^[2].

Законы пока еще во многом обходят стороной большинство гражданско-правовых отношений в этой сфере, но кое-что уже делается в этом направлении, в том числе в связи с созданием национальной платежной системы. Хотя и сегодня все еще нет детального регулирования отношений между клиентом и банком в связи с заключением договора об использования системы "Клиент-Банк". Базовое регулирование гражданско-правовых отношений осуществляется нормами гл. 45 ГК РФ "Договор банковского счета", а также Федерального закона от 10.01.2002 № 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи". Что касается самой банковской операции, то она регламентирована Положением Банка России № 383-П.

В большей мере указанные вопросы получили законодательное решение применительно к использованию платежных карт, в связи с недавними дополнениями, которые 5 мая 2014 г. были внесены в Закон о платежной системе. Дальше мы этот вопрос рассмотрим в специальном подразделе учебника.