Особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России
Основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обязательным и добровольным страхованием. Поэтому ситуация в различных секторах российского рынка неодинакова.
В частности, страхование критических заболеваний в России фактически ничем не отличается от соответствующих продуктов, распространяемых за рубежом. А такие виды страхования, как страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности и страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе полностью осуществляются в рамках обязательного (социального) страхования. Поэтому указанные продукты в форме добровольного страхования на российском рынке практически не встречаются.
Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями
Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, осуществляется по трем направлениям.
Первое направление этого вида обязательного страхования включает страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей.
В подавляющем большинстве случаев речь идет о государственных служащих, судьях и депутатах. Данный вид страхования проводится на основании соответствующих федеральных законов, в которых указано, кто и за чей счет обязан страховать жизнь и здоровье застрахованных – государственных служащих. Данный вид страхования покрывает риски смерти или потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении обязанностей следующими категориями государственных служащих и других категорий граждан:
• государственными служащими (Федеральный закон от 27.07.2004 № 79-ФЗ "О государственной гражданской службе Российской Федерации");
• военнослужащими Министерства обороны России и лицами, призванными на военные сборы (Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы");
• военными и гражданскими лицами, направленными для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира (Федеральный закон от 23.06.1995 № 93-Φ3 "О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности");
• сотрудниками кадрового состава органов внешней разведки (Федеральный закон от 10.01.1996 № 5-ФЗ "О внешней разведке");
• военнослужащими внутренних войск (Федеральный закон от 06.02.1997 № 27-ФЗ "О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации");
• сотрудниками полиции (Федеральный закон от 07.02.2011 № З-ФЗ "О полиции");
• прокурорами (Федеральный закон от 17.01.1992 № 2202–1 "О прокуратуре Российской Федерации");
• работниками Следственного комитета России (Федеральный закон от 28.12.2010 № 403-Φ3 "О Следственном комитете Российской Федерации");
• судьями, присяжными заседателями, судебными исполнителями, судебными приставами, должностными лицами правоохранительных и контролирующих органов, сотрудниками федеральных органов государственной власти (Федеральный закон от 20.04.1995 № 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов", Закон Российской Федерации от 26.06.1992 № 3132–1 "О статусе судей в Российской Федерации");
• рабочими и служащими учреждений, исполняющих наказания, и следственных изоляторов; сотрудниками, имеющими специальные звания и проходящими службу в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы (Закон Российской Федерации от 21.07.1993 № 5473–1 "Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы", Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-Φ3 "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее – Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ));
• сотрудниками Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков (Указ Президента России от 28.07.2004 № 976 "Вопросы Федеральной службы Российской Федерации по контролю за оборотом наркотиков", Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ);
• должностными лицами таможенных органов (Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ);
• спасателями и гражданами, не являющимися спасателями, при привлечении их к проведению аварийно-спасательных работ (Федеральный закон от 22.08.1995 № 151-ФЗ "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей");
• служащими и работниками МЧС России, в том числе Государственной противопожарной службы (Федеральный закон от 21.12.1994 № 69-ФЗ "О пожарной безопасности", Указ Президента России от 11.07.2004 № 868 "Вопросы Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий", Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ);
• работниками железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении своих трудовых обязанностей, работниками железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированными в районы со сложной криминогенной обстановкой, выполняющими контрольно-инспекционные функции в поездах, работниками подразделений военизированной охраны (Федеральный закон от 10.01.2003 № 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации");
• депутатами Совета Федерации и Государственной Думы (Федеральный закон от 08.05.1994 № 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации");
• работниками ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения и командированными на данные объекты, гражданами, проживающими или проходящими военную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения (Федеральный закон от 21.11.1995 № 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии");
• государственными инспекторами по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков (Федеральный закон от 14.03.1995 № 33-ФЗ "Об особо охраняемых природных территориях");
• космонавтами и персоналом наземных и иных объектов космической инфраструктуры (Закон Российской Федерации от 20.08.1993 № 5663–1 "О космической деятельности");
• работниками государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающими диагностику и лечение ВИЧ-инфекции (Федеральный закон от 30.03.1995 № 38-ΦЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)");
• врачами-психиатрами и персоналом, связанным с оказанием психиатрической помощи населению (Закон Российской Федерации от 02.07.1992 № 3185–1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании");
• лицами, занимающимися частной детективной и охранной деятельностью (Закон Российской Федерации от 11.03.1992 № 2487–1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"),
Страховые премии должны оплачиваться страхователями, поименованными в соответствующих законах, из средств государственного бюджета или специальных фондов, за исключением последней категории работников. В этом случае обязанность уплаты страховых премий возлагается на их работодателей. Средства на обязательное социальное страхование частных детективов и охранников выделяются из доходов организаций, в которых они работают.
Страховое возмещение определяется либо исходя из должностного оклада, либо из минимального размера оплаты труда на основании величины фактического ущерба здоровью застрахованного работника. Конкретный размер страховой суммы указывается в тексте соответствующего закона и может существенно отличаться для разных категорий застрахованных. Например, при страховании сотрудников внешней разведки страховая сумма составляет 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), для депутатов Государственной Думы и Совета Федерации – годовое денежное вознаграждение соответствующего депутата.
Необходимо отметить, что не все перечисленные виды обязательного личного страхования действуют на практике. Это объясняется декларативностью ряда законов, в которых не определены конкретные условия страхования, что делает невозможным их проведение в жизнь.
Однако в соответствии со ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование (в том числе и личное), вправе потребовать в судебном порядке заключения соответствующего договора страхования должностным лицом, обязанным это сделать. Более того, при наступлении страхового случая данное должностное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Второе направление обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, включает один из элементов системы обязательного социального страхования, покрывающего риски профессиональных заболеваний и производственного травматизма.
Этот вид страхования охватывает последствия несчастных случаев, происходящих на рабочем месте и в рабочее время. Страховые взносы уплачивает работодатель в размере от 0,2 до 8,5% фонда оплаты труда в зависимости от степени опасности вида деятельности предприятия на основании класса профессионального риска (от I до XXXII). Например, минимальную ставку 0,2% (I класс профессионального риска) уплачивают в таких отраслях, как общественное питание, розничная торговля, предприятия образования, а максимальную (XXXII класс) – предприятия угледобычи, добычи и обогащения свинцово-цинковой руды, вольфрамомолибденовой промышленности, по производству сурьмы и ртути и пр.
Конкретный размер страхового тарифа ежегодно устанавливается федеральным законом. Практическим осуществлением данного страхования занимается Фонд социального страхования Российской Федерации. Страхователями являются все работодатели, выплачивающие заработную плату работникам или вознаграждения по договорам гражданско-правового характера (если в тексте договора есть упоминание об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве).
Страховое обеспечение при наступлении страхового случая на рабочем месте гарантирует:
• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработка;
• единовременную страховую выплату в случае смерти работника;
• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности и количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию, на специальный уход, протезирование, обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий ремонт и оплату горюче-смазочных материалов, и т.п.
Третьим направлением обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, является обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта при междугородных перевозках.
Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и (или) телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой на соответствующем виде транспорта.
Страхователями и застрахованными одновременно являются сами пассажиры, которые уплачивают страховую премию при покупке проездного билета у организации-перевозчика. Последняя является посредником между страхователем и страховой компанией, которая собственно и осуществляет данный вид страхования на основании имеющейся у нее государственной лицензии. Организация-перевозчик выполняет функции страхового агента этой страховой компании, переводя полученную от пассажира страховую премию на счет страховщика. В данном случае документом, подтверждающим факт заключения договора страхования, может быть только проездной документ, поскольку никакого другого документа пассажир не получает. Фактически это означает, что на основании ст. 940 ГК РФ такой договор страхования может быть признан недействительным.
Данный вид "обязательного" страхования вызывал серьезные сомнения в его правомочности и экономической целесообразности. Обязательное страхование пассажиров осуществлялось на основании Указа Президента России от 07.07.1992 № 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров", а не на основе закона, как того требует ст. 936 ГК РФ. Размер страховой суммы определялся тем же Указом, а страховой тариф, его структура, правила страхования и условия выплаты страхового обеспечения – государственным органом страхового надзора.
Структура страхового тарифа на железнодорожном транспорте такова, что более 90% страховой премии через фонд предупредительных мероприятий попадет организации-перевозчику. Таким образом, осуществляется дополнительное финансирование расходов транспортных организаций за счет пассажиров, что никакого отношения к страхованию не имеет.
Еще одним аргументом против такого страхования является ст. 935 ГК РФ, в которой указано, что "обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону".
Цивилизованным решением задачи обязательного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем пассажиров, могло бы быть введение обязательного страхования ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров за счет самого перевозчика, выступающего в роли страхователя.
Следует отметить, что с 1 января 2013 г. ущерб жизни и здоровью пассажиров возмещается в рамках страхования ответственности перевозчиков, а не личного, как это было раньше.