Особенности договора страхования

Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Как уже говорилось ранее, договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В связи с этим следует согласиться с мнением о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которое обеспечивает реализацию первого^[1].

Договор страхования является возмездным договором. Согласно норме п. 1 ст. 423 ГК под возмездным договором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным договором. Консенсуальный характер договора определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК) и несущественным (или дополнительным) условиям (п. 4 ст. 421 ГК). Реальность договора страхования определяется уплатой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок.

Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

Виды страховых договоров

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений договоры страхования могут подразделяться на три группы:

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);

3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК). В этом случае получатель страховой выплаты определяется по усмотрению сторон.

Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона о страховании страховые правоотношения по договору обязательного страхования устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм ГК и указанного Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками. Согласно ст. 927 ГК добровольное страхование должно опосредствоваться договором. Отношения сторон при обязательном страховании, осуществляемом в силу закона, также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательный характер страхования означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В п. 3 ст. 927 ГК особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из соответствующего бюджета. Именуемый "обязательным государственным страхованием", этот последний вид страхования, отличающийся помимо источника средств для страхования кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. п. 2 ст. 969 ГК).