Лекция 10. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Банки выступают в роли своего рода "кровеносной системы" экономики. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Банки и банковская система в целом, функционируя в экономической среде, не могут замыкаться на реализации исключительно своих собственных интересов, они имеют вполне определенное общественное назначение: во-первых, концентрировать временно свободные денежные средства для использования в интересах ускорения экономического развития государства, во-вторых, рационализировать денежный оборот.

Банковская система РФ включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации: банки, небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, Федеральными законами от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее — Закон о банках), от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее — Закон о Банке России), другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Под банковской деятельностью понимается упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями как участниками единой банковской системы на основании лицензии, полученной после их государственной регистрации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством (а для Банка России — Законом о Банке России), банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли.

Таким образом, правовое основание осуществления банковской деятельности кредитной организацией имеет комплексный характер и включает в себя: статус юридического лица в форме хозяйственного общества, государственную регистрацию кредитной организации, наличие лицензии Банка России на осуществление банковских операций у кредитной организации.

В соответствии со ст. 1 Закона о Банке России это учреждение является главным российским банком РФ и находится в собственности Российской Федерации. Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим лицом и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством (бюджетом), с другой — он наделен широкими полномочиями по управлению денежно-кредитной системой России. Таким образом, правовой статус Банка России имеет двойственную правовую природу.

Полномочия Центрального Банка РФ, направленные на предпринимательскую деятельность, установлены ст. 45—47 Закона о Банке России, в соответствии с которыми Банк России имеет право:

— предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

— покупать и продавать чеки и переводные векселя, а также государственные ценные бумаги и облигации на определенных законом условиях;

— выдавать гарантии и поручительства;

- производить другие коммерческие операции, предусмотренные законом.

В то же время согласно ст. 3 Закона о Банке России основными целями его деятельности являются:

— защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Для реализации перечисленных целей Банк России выполняет следующие функции, отраженные в ст. 4 Закона о Банке России:

- во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

— монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

— является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;

— устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

- осуществляет валютное регулирование;

- определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль;

- участвует в разработке прогноза платежного баланса РФ'.

Банк России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти, органы власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляющим надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных Банком России нормативных актов. Главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы страны, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Кредитные организации дифференцируются на банки и небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции (ст. 5 Закона о банках):

— операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

— осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц;

- инкассацию денежных средств и иных расчетных и платежных документов;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдачу банковских гарантий.

Кроме того, банки могут осуществлять такие операции, как:

— выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору;

- операции с драгоценными металлами и камнями;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

— лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Банки вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Согласно Закону о банках (ст. 12) банки подлежат государственной регистрации в Банке России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 13 Закона о банках).

Осуществление юридическим лицом банковских операции без лицензии влечет за собой взыскание с этого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскания штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Банковское право многогранный термин, охватывающий не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.