Ограничение входа и выхода

В ряде случаев теоретически простые процедуры могут на практике оказаться серьезным препятствием для входа на рынок или выхода из него. Можно выделить следующие проблемы входа на рынок.

1. Дифференциация продукта. Дифференциация и введение нового продукта является основным конкурентным преимуществом новых компаний. Для реализации этого преимущества необходим мягкий режим регулирования условий договора страхования, характерный для Великобритании, где регулирование основывается на принципе "можете продавать все, что хотите, до тех пор, пока вы в состоянии исполнять взятые на себя обязательства". Напротив, в Японии лицензирование нового продукта полностью зависит от субъективного решения Министерства финансов и занимает так много времени, что другие компании успевают скопировать нововведение. Регулирование содержания договоров и тарифов, фактически, не дает возможности конкурировать на основе цен или инноваций. Режим регулирования (мягкий, жесткий) условий и правил договора страхования, тарифов, цен, введения и лицензирования нового продукта определяет наличие или отсутствие конкурентных преимуществ для новых компаний.

2. Капитализация. Чем более строгие требования предъявляют регулирующие структуры к минимальному размеру начального оплаченного капитала страховой компании, тем сложнее становится вступление на рынок малого и среднего бизнеса. Эти требования сильно варьируются в зависимости от страны и вида деятельности. Так, в штате Нью-Йорк минимальный размер начального капитала для получения лицензии на страхование имущества составляет 500 тыс. долл. США, перестраховочные компании, в которых будут перестрахованы риски американских страховщиков, должны иметь уставный капитал не менее 10 млрд долл.^[1], а в Индии аналогичный показатель достигает 23 млн долл, для иностранных страховщиков^[2].

3. Процесс лицензирования. Процесс лицензирования может занимать длительное время и может задерживаться в связи с обстоятельствами, не зафиксированными в правилах лицензирования, в том числе из-за произвола со стороны регулирующих органов. В связи с этим в ряде стран законодательство предусматривает максимальный срок рассмотрения заявки на получение лицензии. Например, в Индонезии орган надзора обязан выдать свое принципиальное согласие и лицензию в два этапа, каждый из которых не может занимать более 30 дней^[3]. Условия лицензирования могут запрещать выдачу лицензии отдельным категориям заявителей, например дочерним организациям или представительствам иностранных страховщиков.

4. Экономия на масштабах. В страховании наблюдается постоянная или возрастающая отдача от масштаба. Новый участник рынка должен обладать значительными начальными ресурсами и заявить себя как крупная организация. Наличие экономии на масштабах снижает конкурентоспособность небольших или новых компаний. При наличии на рынке возможностей дифференциации продукта небольшие компании могут избежать этой проблемы, заняв небольшую нишу, не дающую преимуществ и неинтересную крупным страховщикам. Экономия на масштабах снижает конкурентные преимущества новых небольших компаний.

5. Маркетинг и распространение. Маркетинг считается главной причиной неэффективности работы страховой компании. В некоторых странах (например, США) использование системы страховых агентов позволяет вновь созданной компании преодолевать это узкое место, избегая затрат на создание своей собственной сети распространения. Система прямого выписывания (существующая, например, в Германии) является серьезным барьером, поскольку она требует значительных дополнительных вложений при образовании страховой компании. Маркетинговые издержки – наиболее слабое звено страховщиков во всем мире. Мы выделяем следующие модели распространения страховых услуг:

1) прямые продажи страховыми компаниями; такая система подразумевает большое количество офисов компании;

2) прямые продажи через сеть Интернет; данная концепция существенно снижает издержки и очень популярна сегодня, однако предварительно компания должна инвестировать в разработку портала в Интернете со встроенными функциями по обслуживанию продаж электронных полисов, их ведению;

3) продажи через сеть связанных агентов; данный метод продаж является типом аутсорсинга в страховании; примером такого рода могут служить банкостраховые схемы;

4) связанные продажи полисов в пунктах продаж (POS- Point of Sale);

5) продажи полисов через независимых страховых посредников; такая стратегия имеет преимущества при продаже сложных и дорогостоящих страховых продуктов; отметим, что роль страхового брокера на некоторых рынках сегодня берут на себя так называемые веб-сайт-площадки, где сравниваются предлагаемые цены от разных поставщиков услуг; в маркетинге сеть независимых агентов дороже, но эффективнее, чем система прямого выписывания.

6. Выход на страховых рынках обычно осуществляется достаточно свободно. Но в некоторых случаях законодательство предусматривает наличие временного лага между сбором премий и исполнением обязательств. Ограничения выхода могут существовать в форме штрафных санкций, приостановки, запрета па определенный вид страхования, отзыва всех лицензий на занятие страховой деятельностью.