Мировая практика

Европейский ЦБ определяет электронные деньги так. Электронные деньги — это электронные записи о денежной стоимости на техническом носителе, которые могут быть повсеместно использованы для совершения платежей отличными от выпускающей организации участниками обмена, без участия банковского счета, но действующего по принципу предоплаты.

"Electronic money is broadly defined as an electronic store of monetary value on a technical device that may be widely used for making payments to undertakings other than the issuer without necessarily involving bank accounts in the transaction, but acting as a prepaid bearer instrument.

Тем самым, по определению Европейского ЦБ, электронными деньгами может называться такое средство, которое обладает следующими характеристиками:

• может быть широко использовано для осуществления платежей;

• должно быть многоцелевым платежным средством в отличие, например, от телефонных карт;

• должно быть предоплаченным средством (так называемым prepaid bearer instrument или stored value instrument);

• не требует задействовать банковский счет и какую-либо авторизацию.

Достоинства электронных денег заключаются в следующем:

• сокращают время прохождения чека, уменьшают тем самым транзакционные издержки бизнеса;

• сокращают бумажный оборот и потоки бумажных денег;

• уменьшают проблему доверия и информационные издержки между покупателем и продавцом;

• распространяют сделки по всему миру, деньги становятся действительно мировыми деньгами.

Проблемы электронных денег — это проблемы в первую очередь технические. Как обеспечить надежность системы от непредвиденных технических сбоев? Как гарантировать безопасность личных файлов пользователей для предотвращения электронного хищения счетов? Как защитить пластиковую карту от подделки и кражи пин-кода? Что делать в случае сбоев электроснабжения? Распространенность электронной оплаты зависит также от того, установлена ли соответствующая платежная система у продавца товара.

Функционирование электронных денег влечет за собой и определенные юридические проблемы, в частности установление меры ответственности банка и самого индивида в случае кражи пластиковой карты и (или) данных электронного счета. Не полностью разработанной является также система регулирования оборота электронных денег со стороны ЦБ.

Электронные деньги связаны с социальными издержками. Создание электронного аккаунта и электронные переводы требуют от индивида ввода в систему довольного большого числа персональных данных. Кроме того, все электронные сделки фиксируются и их легко отслеживать по объему, местоположению, предпочтениям и т.д. Подобная процедура может расцениваться как вторжение в частную жизнь, что вызывает у многих людей определенные опасения и недоверие. Использование электронной оплаты требует информационных и коммуникационных компетенций, что заставляет пользователей менять, нередко довольно радикально, старые привычки оплаты и покупок.

Существование электронных денег сопровождается экономическими проблемами. Во-первых, речь идет о нелегальной, теневой экономике. Поскольку электронные сделки являются явными и открытыми, участники теневой сферы предпочитают избегать подобных форм, опираясь по-прежнему на анонимную наличность. Поэтому чем более распространена нелегальная экономика в стране, тем менее охотно индивиды используют электронные деньги.

С возникновением электронных денег связана и проблема разнообразия. Различные виды электронных денег должны удовлетворять разнообразию спроса пользователей. Каждый пользователь должен иметь возможность выбрать такой вид электронных денег, который был бы для него наиболее удобным и подходящим. Домохозяйства и фирмы оценивают электронные денежные продукты по таким критериям, как: затраты на перевод денег, услуги банка по выпуску платежной карты и легкость/сложность в использовании электронных денег. Нерешенной остается проблема малых покупок или покупок в неурочное время, когда требуется наличность.

Кроме того, быстрота прохождения сделки при электронном обращении имеет свою цену. Когда оплата осуществляется чеком, то время обработки чека и его представление в банк-эмитент не являются мгновенными. Покупка уже осуществлена, покупатель пользуется товаром, но его деньги еще сохраняются на банковском счете и могут приносить владельцу процентный доход. Этот дополнительный процентный доход теряется в случае использования электронных денег.

Проблемы электронных денег

Технические проблемы:

• надежность и конфиденциальность прохождения сделок;

• технические проблемы компьютеров — не всегда можно воспользоваться электронными деньгами;

• проблемы электроснабжения — как быть в случае перебоев в поставках электроэнергии;

• техническое оснащение магазинов;

• безопасность счета — проблема хакеров и электронного мошенничества;

• проблема защиты счета в случае потери пластиковой карты;

• проблема универсальности — платежные системы должны принимать все виды электронных денег.

Юридические проблемы:

• юридическое регулирование обращения электронных денег;

• юридическая ответственность банков за электронные деньги и безопасность счетов клиентов.

Социальные проблемы:

• проблема отсутствия анонимности сделок;

• проблема вторжения в частную жизнь (privacy);

• психологические проблемы приспособления потребителей к оплате с помощью электронных денег;

• привычки оплаты и покупки.

Экономические проблемы:

• проблема разнообразия;

• затраты на перевод денег;

• легкость/сложность в использовании электронных денег;

• проблема регулирования эмиссии электронных денег;

• проблемы малых покупок или покупок в неурочное время;

• проблема нелегальной экономики;

• проблема уклонения от уплаты налогов;

• издержки услуги карты — не все доступно;

• потеря потенциального процентного дохода от времени прохождения сделки вне электронной системы (чеки, наличность).