Методологическое значение основных понятий банковского права для развития науки и практики
В методологическом смысле всегда важно разобраться в основных категориях науки и затем уже приступать к исследованию ее частных проблем. Такова общепризнанная логика любого исследования и изучения научного материала[1].
В литературе по банковскому праву зачастую недооценивается методология науки, что снижает ее качество. Как верно отмечают К. С. Бельский и Л. А. Зайцева: "Забвение отраслевой юридической наукой своего методологического инструментария чревато опасностью топтания на одном месте, воспроизведения лишь традиционных научных проблем, давно проанализированных, и неумения решать новые проблемы, постоянно выдвигаемые жизнью". Они пишут: "Ни одна научная дисциплина, ни одно научное исследование по любой отрасли права не могли обойтись без методологии. Недаром соискатели ученых степеней при подготовке автореферата должны сказать о методологической основе исследования. Но, совсем не желая кого-то персонально обидеть, скажем, правду. Аспиранты, докторанты, преподаватели юридических вузов и факультетов, работающие над диссертациями, статьями, монографиями, опрометчиво высокомерно, по незнанию или просто невнимательно относятся к вопросу о методологии. Примерно 90% нынешних аспирантов обращают внимание на методы познания не в начале написания диссертации, а уже тогда, когда диссертация выполнена и необходимо написать автореферат; многие преподаватели имеют весьма расплывчатое представление о самом понятии "методология" и о методах познания, которые это понятие охватывает. И еще некоторые авторы смешивают метод правового регулирования с методом познания права"[2]. Согласен с мнением авторов, которых я процитировал.
Прежде чем рассматривать частные вопросы, нужно определиться с общими вопросами. Это логика самой науки, чем бы наука ни занималась. Значит нужно разбираться с общими понятиями банковского права. И потом переходить к рассмотрению частных понятий в их взаимосвязи. Причем общие категории банковского права в качестве методологии используют основные категории правоведения, прежде всего категорию правовой системы[3].
Основные категории банковского права: понятия "банковское право", "принципы банковского права", "специфика норм и санкций в банковском праве", "источники банковского права", "правовой статус кредитной организации", "правовой статус центрального банка", "банковское регулирование и банковский надзор", "банковские операции и сделки с участием кредитной организации". Они берутся за основу исследователем и разворачиваются в понятийных рядах, соответствующих теме исследования. Понятийные ряды в науке – это ее ресурс, который используется исследователем в качестве метода их дальнейшего развития и приращения новыми понятиями. Они создают системность знаний и ориентиры для нахождения нужных практических решений в сложной ситуации; могут помочь законодателю, суду найти правильный баланс интересов банкиров и граждан, которые пользуются услугами банков.
Приведем пример поиска баланса интересов банков и граждан. В 2013 г. участились случаи мошенничества и подделки наличных денег, выдачи поддельных купюр в банкоматах. А это значит, что скажем, гражданин получил заработную плату через банкомат (от зарплатного проекта работодателя трудно отказаться), а деньги оказались поддельными. Одним словом – вред для гражданина и для общества. Банк России потребовал, чтобы все банки переоснастили свои банкоматы, провели замену банкоматов на новые – распознающие четыре машиночитаемых признака купюр. Но такая замена затратная для банков, уменьшающая их прибыль. А стратегически, Банк России заинтересован в том, чтобы у банков было больше прибыли, потому что все банки и Банк России – это банковская система. Поэтому Банк России установил сроки замены старых банкоматов на новые банкоматы. К началу 2014 г. банкиры стали обращаться в Банк России с просьбами отсрочить замену банкоматов. И Банк России пошел им навстречу. В феврале 2014 г. появилось сообщение о том, что "ЦБ готов пойти на компромисс с банками в вопросе оснащения банкоматов с функцией cash-in купюроприемниками, распознающими не менее четырех машиночитаемых признаков. ...Жалобы банкиров на дороговизну переоснащения всего банкоматного парка возымели эффект, и сейчас ЦБ рассматривает возможность введения таких требований лишь для новых банкоматов и платежных терминалов. Это не потребует затрат, но растянет процесс на долгие годы"[4].
Правильное ли это решение, – вот вопрос, который связан с пониманием системности категорий банковского права. Думаю, что на первом месте должны быть не доходы банкиров, которые, кстати, обязаны позаботиться о безопасности банковских операций, а права граждан, которые пользуются банкоматами. На такой подход ориентирует категория "принципы банковского права". А внимательное изучение категории "источники банковского права" говорит нам, что такую проблему нужно решать не нормативным актом Банка России, а федеральным законом. Так что методология банковского права, как мы видим на этом примере, имеет отношение не только к самой науке, но и к практике.