Кредитные деньги

Выход был найден в создании кредитных денег. Кредитные деньги — это чеки, которые один

торговец может выписать другому агенту на любую сумму, не превышающую имеющийся у него банковский счет. При совершении сделки покупатель может оплатить покупки наличными — банкнотами и монетами либо выписать чек, заполнив соответствующую форму, взятую из чековой книжки, выданной банком. Когда продавец представляет чек в банк (выдавший его или любой другой, с которым первоначальный банк имеет соответствующее соглашение), требуемая сумма переводится со счета покупателя на счет продавца. Чеки называются кредитными деньгами, поскольку до тех пор, пока чек не представлен к оплате, перевод суммы не произошел, хотя товар уже поступил покупателю и продавец в течение какого-то времени кредитует покупателя.

Расцвет кредитных денег в развитых странах пришелся на 1970—1980-е гг. Чеки оказались удобным средством расчетов по крупным суммам, а также для индивидуального пользования. В отличие от наличных денег кража или потеря чека никак не отражалась на благосостоянии человека, так как для расчетов по чеку должны быть представлены определенные персональные данные, которые не доступны случайному владельцу чужой чековой книжки. Многообразие чеков и их индивидуализация (именные чеки) затрудняют подделку чеков и использование в неблаговидных целях в случае похищения или потери.

Использование чеков сокращает расходы на перевозку бумажных денег при взаимных сделках между участниками рынка. Достаточно подвести общий баланс чеков в конце рабочего дня или рабочей недели, и взаимные расчеты будут погашены без применения бумажных денег, что уменьшает транзакционные издержки ведения бизнеса.

Вместе с тем чеки как деньги обладают существенными ограничениями. Обработка чеков в банках занимает много времени. Продажа товаров по чеку требует дополнительного времени для проверки наличия соответствующей суммы на счете покупателя. И если продавец сомневается в добросовестности покупателя (обоснованно или нет), он откажет ему в продаже товара. Не имея под рукой наличности, покупатель (каким бы богатым он ни был) останется в таком случае без покупки. Поэтому в целом чеки менее ликвидны, чем наличные деньги. Кроме того, выпуск чековой книжки — это тоже затраты, которые в конечном счете оплачивает все тот же пользователь.

Электронные деньги

Создание компьютеров позволило человечеству перейти к еще более "продвинутому" виду денег — электронным деньгам. Электронные деньги существуют в виде электронных записей денежной стоимости на техническом носителе. Такие деньги могут быть связанными с банковскими счетами пользователя, как, например, пластиковые карты или интернет-деньги. Пластиковые карты — Visa или MasterCard — содержат информацию о сумме денег, которой располагает покупатель. При совершении покупки компьютер продавца переводит ее стоимость со счета покупателя на счет продавца. Если стоимость покупки превышает счет покупателя, компьютер не разрешит проведение сделки. Одновременность и легкость проверки счета и покупки товара устраняет проблему доверия между продавцом и покупателем.

В Интернете действуют платежные системы, позволяющие оплачивать покупки в режиме реального времени. Зайдя на сайты систем CheckFree, Spectrum или PayPal, за определенную плату пользователь регистрируется и затем производит оплату своих счетов через интернет-службу. Пользователь может также отправлять деньги по электронной почте в любой уголок мира, где есть компьютеры.

Другой вид электронных денег представлен смарт-картой. Смарт-карта (от англ. smart card — "умная карта") — это пластиковая карта со встроенным микрочипом, на котором содержится информация о счете. Для того чтобы оплатить покупку с помощью смарт-карты, не нужно связываться с банком (как для кредитных и дебетовых карт) — вся информация об изменениях в счете списывается с микрочипа карты.

Электронные деньги не требуют бумаги или благородных металлов для своего функционирования. Они работают по тем же сетям, по которым происходит соединение с Интернетом. С развитием компьютерных технологий обслуживание электронных денег становится все более и более дешевым. В настоящее время к электронным деньгам присоединяются мобильные телефоны: специальные программы позволяют оплачивать покупки товаров и услуг непосредственно с сотового, без обращения в банк или за наличностью.

Примеры электронных денег:

• банковские карты;

• smart cards — электронный кошелек:

— карты для копировальных машин,

— транспортные карты (метро, ж/д),

— телефонные карты,

— магазинные карты — программы лояльности;

• системы электронных денег Япс1ех.Деньги (раньше PayCash):

— интернет-деньги: WebMoney;

• платежные системы CheckFree и Spectrum:

— PayPal на сайте X.com, разработанная компанией Confinity, которая позволяет пользователям отправлять деньги по электронной почте и загружать их со счета в банке;

• бонусные деньги.

Бонусная программа — это программа, когда пользователь получает деньги на свой виртуальный счет. Некоторые программы начисляют деньги за просмотр определенных интернет-страниц, другие начисляют бонусы за прохождение вопросников и конкурсов. Особенно популярны программы начисления денег за авиамили, т.е. пользователь получает деньги в зависимости от того, сколько миль было в расстоянии, которое он преодолел на самолете данной авиакомпании.