Источники банковского права

Все многообразие источников банковского права можно разделить на две группы: законодательные акты общего действия и акты специального действия.

К актам общего действия относятся Конституция РФ, ГК РФ, БК РФ, НК РФ; Закон о валютном регулировании; Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ "Об акционерных обществах"; Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"; Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" и др.

Акты специального действия - это федеральные законы, в частности Закон о ЦБР и Закон о банках; Федеральные законы от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"; нормативные акты ЦБР.

Закон о ЦБР устанавливает правовой статус ЦБР; размер его уставного капитала; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; регулирует взаимоотношения ЦБР с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также с кредитными организациями; обозначает направления развития национальной платежной системы и правила наличного денежного обращения; определяет принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики; устанавливает перечень операций и сделок ЦБР; определяет полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору; закрепляет принципы организации ЦБР, его отчетности и аудита.

Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации.

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает правовые и организационные основы национальной платежной системы, а также регулирует деятельность субъектов этой системы, определяет требования к функционированию платежных систем.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" нацелен на защиту прав и законных интересов вкладчиков банков РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Закон определяет порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, ЦБР и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" регулирует условия осуществления выплат ЦБР по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к ЦБР прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.

Федеральный закон "О кредитных историях" устанавливает понятие и состав кредитной истории; основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй; особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй; функции бюро кредитных историй как одного из обязательных участников кредитных правоотношений; основные полномочия бюро кредитных историй; процедуру информационного обмена, а также принципы взаимодействия бюро с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и ЦБР.

Конституция РФ имеет высшую юридическую силу на территории России. Законы и иные нормативные правовые акты не должны ей противоречить (ст. 15 Конституции РФ). В Конституции РФ содержится несколько положений, непосредственно относящихся к статусу ЦБР, его организации и деятельности, имеющих основополагающий характер и конкретизирующихся в Законе о ЦБР и других федеральных законах.

Как видно, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется нормативными правовыми актами исключительно федерального уровня, что следует из п. "ж" ст. 71 Конституции РФ, согласно которому в ведении России находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Соответственно, законодательные и иные нормативные правовые акты субъектов РФ, а также нормативные правовые акты органов местного самоуправления по вопросам регулирования банковской деятельности издаваться не могут.

Официальным опубликованием федеральных законов, актов Президента РФ и постановлений Правительства РФ считается первая публикация их полного текста в "Парламентской газете", "Российской газете", "Собрании законодательства Российской Федерации" или первое размещение (опубликование) на Официальном интернет-портале правовой информации (pravo.gov.)

В ч. 2 ст. 2 Закона о банках, устанавливающую правовое регулирование банковской деятельности, в качестве источников не включены общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 постановления Пленума ВС России от 10 октября 2003 г. № 5 "О применении судами обшей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", под общепризнанными принципами международного права следует понимать основополагающие императивные нормы международного права, принимаемые и признаваемые международным сообществом государств в целом, отклонение от которых недопустимо. К общепризнанным принципам международного права, в частности, относятся принцип всеобщего уважения прав человека и принцип добросовестного выполнения международных обязательств; под общепризнанной нормой международного права следует понимать правило поведения, принимаемое и признаваемое международным сообществом государств в целом в качестве юридически обязательного; ОГЛАВЛЕНИЕ указанных принципов и норм международного права может раскрываться, в частности, в документах Организации Объединенных Наций и ее специализированных учреждений.

Международные договоры - это существенный элемент стабильности международного правопорядка и отношений России с зарубежными странами, а также функционирования правового государства.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ относятся к источникам банковского права и являются в силу указаний п. 6 ст. 3 ГК РФ иными нормативными правовыми актами.

Указы Президента РФ. Согласно ст. 90 Конституции РФ Президент РФ издает указы и распоряжения, которые не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам. В рассматриваемой сфере в качестве примера можно привести, например, Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации".

Постановления Правительства РФ. В соответствии с ч. I ст. 115 Конституции РФ на основании и во исполнение Конституции РФ, федеральных законов, нормативных указов Президента РФ Правительство РФ издает постановления и распоряжения, обеспечивает их исполнение. Согласно п. "б" ст. 114 Конституции Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ подлежат официальному опубликованию в "Российской газете" и в Собрании законодательства РФ.

Издание нормативных актов ЦБР регламентировано положениями ст. 7 Закона о ЦБР. В частности, ЦБР по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В Определении от 14 декабря 2000 г. № 268-0 КС РФ указал, что нормотворческие полномочия ЦБР предполагают его исключительные права и обязанности по установлению обязательных для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц правил поведения по вопросам, отнесенным к его компетенции и требующим правового регулирования.

Правила подготовки нормативных актов ЦБР устанавливает самостоятельно. Нормативные акты ЦБР вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании ЦБР "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров ЦБР. Нормативные акты ЦБР не имеют обратной силы.

Нормативные акты ЦБР должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты ЦБР, устанавливающие: курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограничения; правила бухгалтерского учета и отчетности для ЦБР; порядок обеспечения функционирования системы ЦБР.

К источником банковского права относятся и обычаи делового оборота. Банковское законодательство и ведомственные акты упоминают о возможности использования обычаев делового оборота в ст. 836, 848, 862, 863, 867, 874 и других ГК РФ, п. 11 ст. 46 Закона о ЦБР, п. 1.12 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".

В соответствии сост. 5 ГК РФ обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.

Обычаи делового оборота характеризуются следующим образом:

- обычай должен быть сложившимся, т.е. достаточно постоянным и определенным;

- обычай должен применяться широко, а не иметь узкоспециальный характер;

- сфера применения обычая ограничена предпринимательскими отношениями;

- обычай не должен быть предусмотрен законодательством.

Обычай делового оборота может быть применен независимо от того, зафиксирован ли он в каком-либо документе (опубликован в печати, изложен во вступившем в законную силу решении суда по конкретному делу, содержащему сходные обстоятельства, и т.п.), согласно п. 4 постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 г.