Функция оказания консультационных услуг

Данная функция связана с заинтересованностью банков в устойчивой, эффективной и прибыльной работе клиентов. В связи с этим банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, проблемам составления отчетности и т.д.

Коммерческий байк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

— прибыльность хозяйствования. Банк — это прежде всего коммерческое предприятие, основной целью которого является получение прибыли (разница между доходами по активным операциям и расходами но пассивным операциям);

— спекулятивный принцип. Байк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

— работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой;

— максимальная работа всех ресурсов. Помимо проведения основных операций (привлечение денежных средств и кредитование), банк старается увеличить прибыль за счет проведения дополнительных операций. Банк может заключать договоры с предприятиями на выполнение каких-либо работ, например, ведение бухгалтерского учета (факторинговые операции), сдача в аренду инкассаторской машины. Это приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

— экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Этот принцип предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, а весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

— банк — рисковое предприятие. Коммерческий банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить свой собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность, проводить больше операций, приносящих байку большую прибыль;

— взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности;

— все для клиента. Банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и получить соответственно большую прибыль, поэтому проводит большую работу по привлечению клиентов. Например, постоянным клиентам он может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.;

— "домашний банк". Этот принцип предполагает привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих родственников, друзей и т.д. Привлечение клиентов происходит либо по месту работы, либо по месту жительства;

— принцип взаимной заинтересованности с партнерами. Банки не только конкурируют между собой, но и стараются иметь хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов, внедрение кредитных историй клиентов;

— регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

При предоставлении услуг банк руководствуется следующими принципами:

— информационная открытость и прозрачность для клиентов;

— обязательность: банк никогда не берет на себя обязательства или обещания, если не уверен, что они будут исполнены;

— конфиденциальность: в соответствии со ст. 26 Закона о банковской деятельности банк обеспечивает недоступность сведений о клиентах третьим лицам;

— приоритет интересов клиентов: банк старается создавать клиентам максимально благоприятные условия проведения операций;

— профессионализм: в своей деятельности банк привлекает наиболее к квалифицированных и компетентных сотрудников, обеспечивая им профессиональный рост и непосредственную мотивацию;

— законность и этичность: банк гарантирует, что никогда не будет совершать сомнительные с точки зрения закона или неэтичные операции с учетом сложившихся деловых обычаев.

Итак, коммерческие банки являются "кровеносной системой" экономики, без которых невозможно функционирование любого предприятия. Все платежи проходят через коммерческие банки, в них сосредоточены все денежные потоки, банки выступают фактором мобилизации денежного капитала в экономике. Как и любое коммерческое учреждение, они независимы, но подотчетны. Сообразуясь с указанным выше принципам деятельности, коммерческие банки формируют организационную структуру, проводят операции и предоставляют клиентам разнообразные услуги.