Лекция 7. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Так жизнь скучна, когда боренья нет.

М. Ю. Лермонтов

Задачи

• проанализировать особенности банковского бизнеса;

• понять, почему существуют различные организационные формы банка;

• изучить роль современного банка в создании денег;

• исследовать различные формы банковского бизнеса.

После изучения данной главы студент должен:

знать

• природу банковского бизнеса в монетарной экономике;

уметь

• анализировать механизм формирования активов и пассивов банка;

владеть навыками

• исследования степени рискованности банковского бизнеса.

Вопрос для размышления

В стране X много банков, но все они очень маленькие по своему размеру. В стране Y банков немного, и все они представляют собой крупные финансовые учреждения. Страны Х и Y – соседи; климат, население и общие экономические условия в обеих одинаковы. И, однако же, такое различие в банковской сфере! Чем это может быть вызвано?

Как мы помним, банки выполняют очень важные функции в экономике. Они отвечают за предоставление кредита фирмам и домохозяйствам; позволяют получать дополнительный доход на временно свободные денежные средства населения и промышленных предприятий; выступают посредниками в проведении платежей и других финансовых расчетов между различными экономическими агентами. Разнообразие функций требует разнообразия банков.

Многообразие банковского мира

Предположим, вы захотели создать собственный банк. Но какой именно банк? Под прозаичным наименованием "банк" скрывается целый мир совершенно различных финансовых организаций.

По характеру осуществляемых операций банки подразделяются на несколько больших категорий.

Эмиссионные банки отвечают за выпуск денег в обращение. Эти банки печатают монеты и банкноты, осуществляют поддержку денежного обращения в стране. Когда-то любой частный банк мог выпустить свои собственные частные деньги – поэтому они и получили название "банкноты", бумаги банка. Когда продавцу или покупателю требовалось осуществить сделку в другой местности или на довольно большую сумму, он мог положить соответствующее количество золота или серебра в банк. Банк выдавал ему банкноты – бумажные единицы стоимости, которыми торговцы обменивались при расчетах.

Одни банки были надежными – и после нескольких лет торговец мог забрать свое золото в обмен на бумажные символы денег. Другие банки разорялись, их символические деньги оказывались обыкновенными бумажками, которые никто более не хотел принимать в расчет. Тогда функцию печатания денег взяло на себя государство. В настоящее время в каждой стране только один банк имеет право выпускать символические деньги – банкноты и монеты. Тем самым за деньгами утверждается сила государства. Этот главный эмиссионный банк, как правило, на 100% принадлежит государству.

Коммерческие банки осуществляют кредитование промышленных и торговых фирм за счет тех денег, которые они получают от населения в качестве вкладов. Их посредническая функция проявляется в том, что они предоставляют людям возможность накапливать доходы на своих депозитных счетах, мобилизуя тем самым свободные средства во всей экономике, с одной стороны, и помогают развитию бизнеса, вкладывая эти депозитные деньги в наиболее перспективные отрасли – с другой. Кроме того, коммерческие банки задействованы в проведении расчетов и платежей в экономике. Благодаря банкам денежные средства могут быть легко и быстро переведены со счета покупателя на счет продавца. Такие электронные переводы сокращают потребности экономики в наличных деньгах, уменьшают издержки обращения, делают финансовые трансакции более прозрачными. Все это способствует экономическому росту и повышению благосостояния людей.

Одни из коммерческих банков имеют дело с населением и мелким бизнесом, они занимаются розничными финансовыми услугами. А есть коммерческие банки, которые обслуживают только крупных клиентов – известных лиц, королевские семейства, президентов и премьер-министров, а также крупные фирмы. Деятельность подобных банков носит по преимуществу оптовый характер.

В зависимости от формы собственности коммерческие банки подразделяются:

– на государственные банки, весь капитал которых или большая его часть принадлежит государству; в том числе муниципальные банки – банки, принадлежащие городу и занятые обслуживанием финансовых потребностей городского управления;

– кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет первоначальных взносов (паев) учредителей;

– акционерные банки, капитал которых собирается в результате продажи акций – ценных бумаг самого банка;

– смешанные банки, в которых капитал распределяется между государственными и частными собственниками;

– совместные банки – банки с участием иностранного капитала.

Инвестиционные банки – во многих странах они называются еще

"инвестиционными компаниями" – занимаются поисками долгосрочных финансовых вложений, которые могли бы принести большой доход с приемлемой степенью риска потерь. Инвестиционные банки не имеют депозитных счетов населения. Они мобилизуют денежные ресурсы в первую очередь за счет выпуска своих собственных ценных бумаг. Кроме того, существенную долю их доходов может составлять плата за консультационные услуги и услуги по управлению чужими капиталами. Инвестиционные банки не только сами вкладывают средства в прибыльные проекты, но и помогают другим фирмам в нахождении оптимальных способов вложения денег.

Значительное место в деятельности инвестиционных банков занимает андеррайтинг – процедура первичного размещения акций и облигаций компаний. Если какая-либо фирма хочет получить дополнительный источник финансирования за счет выпуска ценных бумаг, ей необходимо найти покупателей, желающих приобрести ее акции или облигации по цене, которая бы устраивала обе стороны: и компанию-продавца и компанию-покупателя. Поиски подходящих контрагентов – весьма дорогостоящее дело и по времени, и по финансам. Поэтому фирмы предпочитают передоверить эту процедуру профессионалам – инвестиционным банкам.

Ипотечные банки. Если компания или отдельный человек захотят приобрести недвижимость (частные дома и квартиры) или землю, а собственных ресурсов для подобной сделки окажется недостаточно, они могут обратиться в ипотечный банк за долгосрочной ссудой. Ипотечные банки предоставляют займы на 10, 20, 30 и более лет под залог покупаемой недвижимости или земли. В случае невыплаты ссуды покупатель лишается объекта покупки, который становится собственностью банка. Ипотечные банки могут предоставлять кредит потому, что они выпускают особые ценные бумаги – закладные листы. Таким образом, именно те люди и те фирмы, которые приобретают закладные листы у банка, финансируют куплю-продажу земли и недвижимости, получая взамен доход по кредиту.

Специализированные банки. Некоторые банки предпочитают заниматься только одним видом кредитования. Торговые банки имеют дело преимущественно с торговыми фирмами и торговыми операциями. Внешнеторговые банки специализируются на выдаче ссуд и контроле за движением финансовых ресурсов при экспорте и импорте товаров. Промышленные банки выступают посредниками в отдельных отраслях экономики: нефтедобыче и нефтепереработке (нефтяной банк); газовой промышленности (Газпромбанк); отрасли строительных материалов и строительства (строй-промбанк); автомобилестроении (автомобильный банк) и т.д. Когда банк взаимодействует с фирмами определенной отрасли, у него больше возможности для изучения состояния дел в этой сфере, перспектив развития каждой компании, а значит, банк может принять более квалифицированное решение в отношении выделения средств для финансирования того или иного отраслевого проекта. В специализированных банках хранятся счета отраслевых предприятий, мелких и крупных фирм данной сферы деятельности. Эти банки отвечают также за своевременное проведение всех расчетов, связанных с операциями "своей" подопечной компании.

Паевые инвестиционные фонды. В тех случаях, когда у человека недостаточно средств для покупки ценных бумаг компаний на фондовой бирже, а депозитные счета коммерческого банка приносят, с его точки зрения, очень маленький доход, индивид может использовать возможности паевых инвестиционных фондов. Паевой фонд принадлежит системе коллективного инвестирования. Дело обстоит так, как если бы несколько человек, соединив свои немногочисленные свободные капиталы, коллективно собрали сумму, достаточную для приобретения большого числа разнообразных акций и облигаций, доход по которым они бы тоже использовали коллективно – например пропорционально первоначальному вкладу.

Паевые фонды предоставляют любому человеку возможность почувствовать себя полноценным инвестором. Приобретя за умеренную плату пай фонда, такой частный инвестор приобщается к движению финансовых средств в экономике. Его деньги идут на финансирование выбранных фондом инвестиционных проектов через приобретение акций и облигаций перспективных компаний. Инвестор освобождается от обязанности контролировать текущую деятельность фирмы, в которой у него – через паевой фонд – имеется собственность, и получает доход на пай. Кроме того, так как паи фондов тоже продаются и покупаются, цена перепродажи может оказаться выше цены первоначальной покупки, что приносит инвестору еще один вид дохода.

Контрольное задание

Выше были перечислены достоинства каждого вида банка. Но есть ли у них недостатки? Каковы риски, связанные с деятельностью того или иного вида банка?