Финансовое поведение как объект социологического анализа

Под финансовым поведением понимаются многообразные внешние проявления деятельности по использованию денег, ориентированных на достижение различных целей, в контексте формальных и неформальных правил и социальных отношений. Таким образом, область финансового поведения, в отличие от социологических теорий денег, предполагает анализ действий людей в конкретных социокультурных контекстах, включая их мотивацию и смыслы, обусловленные принадлежностью к группам, социальными ролями, статусами, характером связей, уровнем культуры и т.д.

Финансовое поведение исторически конкретно и изменчиво. Оно сопряжено с многообразными установками в отношении денег, сложившимися в различных социальных контекстах, порожденных мифами и предрассудками, обычаями и привычками людей. Его мотивы не всегда соответствуют критерию рациональности как определяемому деньгами свойству культуры, напротив, наблюдаемые действия людей в отношении денег нередко носят иррациональный, аффективный характер. Также реальное финансовое поведение не всегда характеризуется методичностью и точностью, нередко принимает формы спонтанных, панических действий.

Важнейшим аспектом анализа финансового поведения является выявление его типов в зависимости от мотивации и характера действий, составляющих его основу. Для анализа мотивационной составляющей финансового поведения можно использовать выделенные М. Вебером "идеальные типы" социального действия, с помощью которых раскрываются смыслы управления деньгами в повседневной жизни людей. При этом надо иметь в виду, что данная классификация представляет лишь "идеальные типы" финансового поведения, которые 1) в чистом виде не встречаются в реальной жизни; 2) всегда находятся в сложной динамике, взаимно перестраиваясь и перетекая один в другой. Динамика типов финансового поведения отражает трансформации как экономической и социокультурной ситуации, так и индивидуальных жизненных ситуаций индивидов и групп.

Рациональный тип финансового поведения предполагает в своей основе ценностнорациональное действие и "базируется на строгом учете баланса доходов и расходов, на соответствующей ему калькуляции трат и накоплений". Рациональное поведение ориентировано на подбор наиболее эффективных средств достижения целей, предполагает минимизацию рисков при максимизации прибыли. Целями рационального финансового поведения может быть как сохранение и накопление ресурсов, так и их преумножение, инвестирование, а также и траты. Основой рационального финансового поведения является методичность, точность, калькуляция, ориентация на недопущение превышения расходов над доходами и минимизацию случайных потерь. Рациональное финансовое поведение предполагает свободу принятия самостоятельных решений, а также достаточный уровень информированности и квалификации акторов.

Ценностноориентированный тип финансового поведения опирается на ценностнорациональные действия, направленные на реализацию этических, идейных, духовных ценностей. Такое поведение характеризуется альтруизмом, основанным на соблюдении моральных норм, солидарности с социальным окружением, использовании денег для поддержания и укрепления групповой принадлежности и идентичности. Примерами ценностноориентированного финансового поведения являются благотворительные пожертвования, меценатство, безвозмездная поддержка родственников и близких людей, передача денег на религиозные нужды и т.д. Оно мотивировано не утилитарным расчетом, а социальными нормами и нравственными и духовными ценностями.

Рациональное и ценностноориентированное поведение можно разделить и аналитически противопоставить на основе использования моделей "экономический человек" и "социологический человек", однако, как уже отмечалось, современная наука пользуется не столько их жесткой дихотомией, сколько анализом переходных, промежуточных форм, находящихся в континууме между двумя полярными типами.

Традиционное действие формирует и традиционное финансовое поведение, предполагающее воспроизведение устойчивых стереотипов обращения с деньгами, усвоенных в процессе социализации. В его основе лежит повседневный здравый смысл, сопряженный с эмпирически обоснованной "практической" (в терминологии М. Вебера) рациональностью как способностью просчитывать непосредственные последствия своих действий, но не выходящий за рамки привычных целей и средств их достижения. Традиционное финансовое поведение тесно связано с рациональным, однако предполагает и включение альтруистических действий, если таковые входят в устойчивые правила, например, дарение подарков близким, участие в совместных тратах на общественные нужды, пожертвования в церкви, милостыня и т.п.

Аффективные действия в отношении денег обусловливает аффективное финансовое поведение, в основе которого лежат необдуманные, подчиненные эмоциональным порывам траты, или, напротив, отказ от трат. Его разновидностью можно признать действия азартных игроков, ориентированные на максимальный выигрыш без каких-либо страховых гарантий; интуитивные, до конца не просчитанные вложения денег; панические действия, совершаемые под влиянием спонтанных массовых настроений, распространения слухов и т.п. В основе аффективного финансового поведения могут лежать как эмоциональные установки в отношении самих денег – скупость, страстная алчность в их приобретении, так и аффекты, обусловленные другими переживаниями, например страхом перед политической нестабильностью.

Исследователи выделяют и более редкие модели финансового поведения, например, сознательно-дисфункциональное, основанное на абсолютизации или, напротив, на сознательном игнорировании объективных функций денег и правил обращения с ними. Устойчиво некомпетентные модели появляются при отсутствии навыков обращения с деньгами и финансовыми инструментами, присущи молодежи, старикам и т.п.

Общая типология финансового поведения на уровне практического управления денежными средствами для достижения конкретных жизненных целей выражается в стратегиях нескольких видов, среди которых принято выделять;

• потребительскую стратегию – траты на текущие нужды как повседневного характера (покупка продуктов питания, одежды и т.д.), так и траты, связанные с приобретением предметов длительного пользования; траты социального назначения (подарки, взносы, благотворительность и т.д.); траты, связанные с реализацией жизненных стратегий и планов (оплата образования, саморазвитие), с лечением и поддержанием здоровья, с развлечениями и т.д. К потреблению относятся и необходимые выплаты налогов, процентов по кредитам и т.д.;

• кредитно-заемную стратегию – кредиты (потребительские и целевые, например, на образование) и неинституциональные долги, беспроцентные или предполагающие выплату процентов. Кредиты и долги составляют пассив бюджетов домохозяйств;

• сберегательную стратегию – сохранение денег с определенными целями, например для будущего потребления, осуществления в будущем крупных покупок, реализации жизненных планов (на образование детей) и т.д. В условиях недоверия к деньгам сбережения могут осуществляться в натуральных формах сокровищ (драгоценности), тех предметов, которые рассматриваются в качестве "вечных ценностей" – антиквариата, произведений искусства, недвижимости и т.д. Сберегательное поведение может проявляться в формах целенаправленного откладывания определенных сумм или просто сохранения не потребленных остатков доходов, иметь планируемый, регулярный или стихийный характер. Размеры сберегаемых сумм могут существенно варьироваться, крупными сбережениями принято считать такие, на которые домохозяйство может просуществовать в течение года, не меняя сложившегося типа потребления и образа жизни;

• страховую стратегию – разновидность сберегательной, предполагающую откладывание денег не для будущего потребления, а "на черный день", "на всякий случай". Сюда же можно отнести и приобретение разнообразных страховок, учитывая при этом, что при отсутствии страхового случая выплаты страховых премий являются некомпенсируемым расходом;

• инвестиционную стратегию, которая предполагает рациональное вложение средств в хозяйственную деятельность с целью последующего извлечения прибыли.

Источниками денежных средств могут служить трудовая и предпринимательская деятельность, выплаты и пособия (пенсии, стипендии, алименты), проценты по вкладам и дивиденды, а также доходы из использования имущества, самого по себе представляющего натуральное сбережение, например, сдача в аренду квартиры, дачи, гаража и т.д. Наряду с регулярными поступлениями могут быть случайные и временные, например подарки и пожертвования, наследство, игровое финансовое поведение, связанное с извлечением доходов из биржевой игры, финансовых пирамид, лотерей и т.д.

Таким образом, стратегии финансового поведения, в том числе выбор источников поступления денежных средств, могут иметь активный и пассивный характер. К активным стратегиям относятся зарабатывание и предпринимательство, кредитное и инвестиционное поведение, а к пассивным – социальные и частные выплаты, сберегательно-страховое поведение.

Различные стратегии финансового поведения могут использоваться в комбинациях различного уровня сложности, включать как сберегательно-страховые стратегии, так и инвестирование, и использование кредитов.

Выбор стратегии конкретными акторами, социальными группами является на сегодня одним из основных направлений исследований финансового поведения. Так, одной из наиболее современных активных стратегий является использование кредитов. Эта стратегия получила чрезвычайно высокое распространение в экономически развитых обществах, достигших стадии массового потребления. К ней склонны обеспеченные группы со стабильным финансовым положением и уверенные в завтрашнем дне, рационально планирующие свои финансы. По данным социологов, в современной России кредитные стратегии наиболее распространены среди представителей среднего класса. При этом кредит не является альтернативой сбережениям, а восполняет их недостаточность. Препятствием для расширения использования кредитной стратегии является, с одной стороны, низкий уровень доходов большинства, а с другой – развитость межличностных связей и предпочтение неинституциональных частных долгов банковским кредитам, тем более что в России не принято давать деньги в долг под проценты (лишь 3% кредиторов и 3,5% заемщиков рассказывают о подобной практике). В то же время формируются группы, для которых характерно рисковое кредитное поведение, ориентированное на развитие домохозяйства за счет займов, преимущественно потребительских кредитов. Сбережения у этих групп, в которых преобладает молодежь до 27 лет, незначительны и представляют собой "страховой капитал", который со временем теряется, а долги возрастают, что делает их весьма уязвимыми к внешним факторам – изменениям экономической ситуации, потере работы и т.д.

В начале 2000-х гг. исследователи, признавая в целом пассивность и консерватизм финансового поведения россиян, отмечали преобладание сберегательных стратегий над всеми остальными, за исключением потребительской. В 2013 г. опрос ВЦИОМ показал, что у 2/3 россиян вообще нет сбережений, поскольку все доходы тратятся до конца. У той трети опрошенных, которые заявили о наличии сбережений, преобладают пассивные страховые стратегии ("на черный день"), а не активные инвестиционные.

Подобное отношение к сбережениям можно объяснить, с одной стороны, недоверием к существующим финансовым институтам, к банковской системе, с другой – слабой осведомленностью о возможных инструментах и механизмах управления сбережениями, консерватизмом и традиционностью финансового поведения основных групп населения. Немалую роль в воспроизводстве пассивных стратегий играет негативный опыт 1990-х гг., когда в результате распространения массовых финансовых игр и отсутствия нормативной регуляции, делавшей возможным строительство "финансовых пирамид", некоторые понесли большие и невосполнимые потери. Недоверие к финансовым институтам связано с недоверием к нормативной системе в целом, что заставляет большинство даже обеспеченных и компетентных людей заботиться о сохранении сбережений, а не об их преумножении.