Экологическое страхование

Под экологическим страхованием обычно понимают страхование имущественных интересов, возникающих в связи с необходимостью возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде в результате неблагоприятного воздействия на нее деятельности экономического субъекта, а также вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц вследствие вреда, нанесенного окружающей природной среде.

Воздействие на окружающую среду для целей экологического страхования классифицируется:

- на внезапное, аварийное, не предусмотренное технологическим процессом;

- текущее, постоянное, технологически обусловленное;

- накопленное в результате предшествующей экономической деятельности.

История вопроса

Экологическое страхование как отдельный вид страхования получило стимул к распространению на отечественном рынке с принятием Закона РСФСР от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 "Об охране окружающей природной среды". В соответствии с данным Законом в Российской Федерации разрешалось осуществление добровольного и обязательного государственного экологического страхования предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Фонды экологического страхования предназначались для прогнозирования, предотвращения и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий и катастроф. Порядок экологического страхования и использования фондов подлежал регламентации Правительством РФ.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ "Об охране окружающей природной среды" экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. При этом под экологическим риском подразумевается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера (ст. 1 указанного Закона).

Юридические основы экологического страхования в Российской Федерации формируются в следующих направлениях:

- конституционные гарантии прав граждан России на компенсацию вреда, причиненного их здоровью и имуществу загрязнением окружающей среды;

- гражданское законодательство;

- страховое законодательство:

- законодательство об экологической ответственности.

К основным нормативным правовым актам, регулирующим экологическое страхование, относятся следующие:

- Конституция РФ;

- Гражданский кодекс РФ;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера";

- Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии";

- Федеральный закон от 30 декабря 1995 г. № 225-ФЗ "О соглашениях о разделе продукции";

- Федеральный закон от 27 июля 1997 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов";

- Федеральный закон от 23 июля 1997 г. № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений";

- Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ "Об охране окружающей природной среды";

- постановление Правительства РФ от 1 июля 1996 г. № 766 "О государственном регулировании и контроле трансграничных перевозок опасных отходов";

- Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования (утв. приказом Министерства природных ресурсов РФ от 3 декабря 1992 г. № 04-04/72-6132 и Российской государственной страховой компанией от 20 ноября 1992 г. №22);

- правила страхования (типовые и отдельных компаний); и др.

Основы реализации экологического страхования были заложены в Типовом положении о порядке добровольного экологического страхования. Страховым событием признавалось внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежали возмещению, оговаривались в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Условия договора формировались на основе требований гражданского и страхового законодательства. Предусматривались следующие особенности страхования (табл. 8.19).

Таблица 8.19. Основные требования законодательства РФ к организации экологического страхования

Исключения из страхового покрытия	o Прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, боевых действий, чрезвычайного, военного, осадного или особого положения, объявленного органами власти; o вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива; вытекающие из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности; o связанные с умышленными действиями страхователя и третьих лиц; o вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов; o связанные с управлением производством персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность; o вызванные обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю или его представителю, о которых страховщик не был поставлен в известность; o вследствие износа конструкционных материалов, оборудования, находящихся в эксплуатации сверх установленного нормативного срока; o вследствие эксплуатации нового оборудования, а также оборудования после капитального ремонта в течение 18 месяцев после ввода его в эксплуатацию, если не предусмотрено иное; o происшедшие по вине руководства предприятия или организации и других должностных лиц, ответственных в проведении контроля за состоянием окружающей природной среды
Состав страхового возмещения	o Компенсация ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; o сумма убытков, связанная с ухудшением условий жизни и окружающей среды; o расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
Состав страхового возмещения	o расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; o расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика
Убытки, не возмещаемые страховщиком	o Связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды; o причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); o связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т.п.; o ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей страхователю, занимаемой, используемой им, либо находящейся под его охраной или контролем страхователя

К настоящему моменту накоплен некоторый опыт осуществления экологического страхования. Основным риском, принимаемым на страхование, выступает риск аварий и инцидентов. Соответствующие имущественные интересы защищаются в рамках страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности (см. параграф 8.1.2).

Необходимо отметить, что загрязнение окружающей среды может являться покрываемым или исключаемым риском в различных видах страхования (табл. 8.20).

Таблица 8.20. Особенности покрытия экологических рисков в отдельных видах страхования

Страхование ответственности судовладельцев	Подлежат возмещению: - суммы, которые страхователь обязан выплатить вследствие столкновения застрахованного судна в связи с загрязнением нефтью или любыми другими веществами (с судов иных, чем застрахованное судно), или с опасностью такого загрязнения, но исключая суда, с которыми произошло столкновение застрахованного судна, или имущества на них; - суммы по обязательствам, убыткам, ущербу, расходам и издержкам, возникшим вследствие сброса или утечки с застрахованного судна нефти или любых других загрязняющих веществ или угрозы такого сброса или утечки
Страхование космических рисков	Подлежат возмещению убытки, нанесенные третьим лицам, и ущерб окружающей природной среде вследствие: - негативного влияния объектов космической инфраструктуры; - нанесения ущерба в процессе эксплуатации космических объектов
Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков	Не является страховым случаем гражданская ответственность страхователя за причинение вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в результате происшествий, вызванных: - воздействием шума (слышимого для человеческого уха или нет), вибрацией, звуковым ударом и (или) иными подобными явлениями; - загрязнениями или заражениями любого рода (в том числе радиоактивными, электрическими, электромагнитными)
Страхование ядерных рисков	Не подлежит возмещению вред, нанесенный окружающей природной среде в результате ядерного инцидента