Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).

Предметом договора займа могут быть денежные знаки и вещи, определенные родовыми признаками (зерно, мясо, фураж, уголь, лесоматериалы и т.п.), которые в обороте выступают обезличенно, по количеству. Не могут быть предметом договора займа вещи, определенные индивидуальными признаками, благодаря которым их можно было бы выделить из совокупности других таких вещей. Например, не могут быть предметом займа транспортные средства, поскольку они обладают индивидуальными признаками (номер двигателя и т.д.).

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК) и валютного законодательства, в частности Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Важно подчеркнуть, что если предметом договора займа являются вещи, определенные родовыми признаками, они обязательно должны быть потребляемыми. Договор о передаче с условием возврата заменимых, но неупотребляемых вещей, будет договором ссуды или имущественного найма, но не займа. Общепринято, что под потребляемостью вещей нужно понимать возможность необратимого использования тех их свойств, в которых состоит ценность соответствующих предметов. Это физические свойства таких предметов: молока, картофеля, масла, бензина, каменного угля, металлопроката и др. Иногда это могут быть и юридические свойства (в случае займа ценных бумаг массовых эмиссий). Так, согласно и. 1 ст. 816 ГК в определенных условиях договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций, если это предусмотрено законом и иным правовым актом.

Заем передается заимодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика и на него распространяется общий режим их использования, в том числе и правило взыскания по обязательствам заемщика, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов. До завершения договора займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного займа, а вещь того же рода и качества.

Нормы ГК, регулирующие отношения по договору займа, не ограничивают субъектный состав участников. Субъектами договора займа могут быть: граждане, предприниматели, Российская Федерация и субъекты РФ (ст. 817 ГК), а также органы местного самоуправления.

В договор займа могут вступать любые правоспособные физические лица (граждане): полностью дееспособные — самостоятельно, через помощников (патронов) или договорных представителей; а частично или ограниченно дееспособные и недееспособные — через своих законных представителей (родителей, усыновителей, опекунов и попечителей).

Для участия юридических лиц в качестве заемщиков по договору достаточно лишь, чтобы: во-первых, закон не запрещал получение займов для юридических лиц того вида, к которому относится предполагаемый заемщик; во-вторых, устав юридического лица не содержал прямого запрещения получать займы; в-третьих, заем использовался в уставных целях этой организации.

Как видим, по общему правилу заемщиком может быть любая организация, в том числе и некоммерческая.

В случаях, когда заемщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, согласно п. 2 ст. 299 ГК заемные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Так, заемщику — государственному или муниципальному унитарному предприятию полученное в заем имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, учреждению или казенному предприятию — на праве оперативного управления (ст. 294, 296 ГК). Договором или нормативными актами могут быть установлены отдельные особенности использования и учета заемных средств.

Заимодавцем по договору займа может быть лишь та организация, для которой нет запретов на выдачу займов в законе или ее уставе. Такие ограничения вытекают из наличия специальной (уставной) правоспособности юридических лиц (например, казенных предприятий, некоммерческих организаций).

Предоставление займа нередко связано с исполнением контрагентом (заемщиком) иного обязательства, отвечающего уставной правоспособности заимодавца. Так, торговое предприятие вправе дать заем предприятию — заготовителю сельскохозяйственной продукции с тем, чтобы последнее закупило необходимое сырье у производителей, переработало и поставило заимодавцу в виде готового товара.

На договор займа распространяются общие правила о форме сделок, предусмотренные в ст. 158—163 ГК. Договор займа между физическими лицами может быть заключен как в устной, так и письменной форме. Последняя обязательна, если сумма займа в 10 и более раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда (ст. 808 ГК).

В том случае если заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме, независимо от суммы займа (п. 1 ст. 808 ГК). Однако предписание об обязательности письменной формы договора займа не означает необходимости составлять отдельный документ. Документами, доказывающими факт совершения договора займа, могут быть любые акты (расписка, обязательства, акт сдачи-приемки), выданные заемщиком и подписанные им. Правда, в этих документах должны быть соблюдены следующие условия: удостоверена передача ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей; предполагается обязанность заемщика возвратить предмет, переданный ему заимодавцем. Наличие такого документа достаточно для признания соблюденным требования о простой письменной форме сделки (п. 2 ст. 808 ГК).

Следует отмстить, что закон не предусматривает, если не соблюдена простая письменная форма договора займа, его недействительности. Единственным последствием этого может быть только недопущение свидетельских показаний но факту заключения договора и по его основным условиям. Однако закон не лишает сторон права приводить письменные и другие доказательства (личная переписка, подтверждающая факт займа, документы о переводе заимодавцем денежных средств заемщику и т.п.). Исключением являются случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

Договор займа может быть заключен путем выдачи заемщиком заимодавцу векселя — простого или переводного, а также путем выпуска и продажи облигаций. Однако на эти обязательства правила о договоре займа распространяются номинально: постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству о ценных бумагах (ст. 815 и 816 ГК).'

Нормы о договоре займа не должны противоречить Федеральному закону от 11.03.1997 Кя 48-ФЗ "О переводном и простом векселе". К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила ст. 816 ГК применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом.

ГК определяет договор займа как реальный договор, так как он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807). При этом не имеет значения, передан ли предмет займа непосредственно заемщику или по его указанию какому-либо третьему лицу. Важно, чтобы была соблюдена форма договора займа, и имел место факт передачи денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками. Никто не может принудить заимодавца выдать заем, а заранее обещанное его предоставление но своей правовой природе не может иметь юридической силы. Следовательно, договор займа вступает в силу не с момента его подписания и даже не с момента указания в самом тексте договора срока передачи займа, а лишь тогда, когда заимодавец передал предмет займа заемщику. Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за заем и соответственно право заимодавца требовать эти проценты возникает только с момента, с которым закон связывает заключение договора.

Доказательством передачи суммы займа служит расписка заемщика (долговой документ или заемное обязательство), а в случае передачи взаем вещей — двусторонний акт их приемки-передачи.

Нередко документ о договоре займа составляется таким образом, что сам факт его существования свидетельствует о состоявшейся передаче займа. Для этого в договоре указывается не на обязанность заимодавца передать сумму займа, а на ее фактическое исполнение.

По своей характеристике договор займа можно отнести к односторонним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, лежат на заемщике, а права — на заимодавце. Другими словами: обязанной стороной в договоре займа является заемщик, управомоченной — заимодавец.

Первоочередная обязанность заемщика по договору займа — возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Следовательно, это договор возмездный. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК). Как следует из ГК, правила о сроках возврата займа носят диспозитивный характер и применяются в тех случаях, когда порядок и сроки возврата суммы займа не обозначены в самом тексте договора.

В договоре может быть обусловлен возврат суммы займа по частям в определенные сроки. Однако при отсутствии в договоре конкретного срока возврата займа не применяется общее правило об исполнении обязательств с неопределенным сроком исполнения, предусмотренное п. 2 ст. 314 ГК.

Вторая обязанность заемщика по договору займа — уплатить проценты за пользование предметом займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа (ст. 809 ГК). Под процентами понимается вознаграждение (плата) за пользование чужим капиталом, предусматриваемое, как правило, в определенной доле к сумме займа. Обычно ставка процента на сумму займа определяется в договоре займа или существующей в месте жительства (нахождения) заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК). При расчете ставка процента (ставка рефинансирования) берется на день, когда долг был полностью или в части уплачен, а не когда он подлежал уплате.

Срок выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, одновременно с погашением основной суммы долга) определяется договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).

Договор займа может быть и беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, хотя бы одной из сторон. Беспроцентным договор займа бывает также тогда, когда заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК).

Статья 814 ГК посвящена целевому займу. Это новая категория займа в пашем гражданском законодательстве.

Поэтому третья обязанность заемщика по такому договору займа — использовать сумму займа строго по целевому назначению. Целевое выделение займа обусловлено предоставлением его на определенные цели: жилищное строительство, реконструкцию или техническое перевооружение торгового центра, обустройство оптовых торговых баз и т.д. Эта обязанность не составляет необходимой принадлежности всякого договора займа.

Четвертая обязанность заемщика вытекает из предыдущей обязанности. Если договор займа предусматривает обязанность использовать полученные средства на определенные пели, то заемщик должен обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК). Методы, формы и пределы контроля оговариваются в договоре. Однако они не предусматривают вмешательства в оперативно-хозяйственную деятельность заемщика, навязывания ему конкретных способов и стиля работы. Нередко осуществление такого контроля зависит от фактической ситуации. Например, в случае денежного займа заимодавец обыкновенно предоставляет заем путем оплаты согласованных с заемщиком расходов последнего, чем и обеспечивается невозможность использования средств на иные цели.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении указанных выше обязанностей заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК).

Широкое распространение в предпринимательской практике получила обязанность заемщика обеспечить исполнение своих обязательств по договору займа. Чаще всего исполнение обязательств по договору займа обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительством либо банковской гарантией.

Заем может предоставляться под залог ценных бумаг, товаров, находящихся в пути или на складе, драгоценных металлов, под залог требований (по страховым договорам, по уплате цены за товары и т.п.), недвижимого имущества. Если стороны действуют как предприниматели, то заимодавец, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (право удержания). Требования заимодавца, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренном для удовлетворения требований, обеспеченных залогом (ст. 359, 360 ГК). Если до наступления срока возврата займа качество обеспечения ухудшилось, что выразилось в невозможности реализовать заложенное имущество, в существенном понижении цены на него, или разорился поручитель, обанкротился банк-гарант, заимодавец вправе потребовать замены старого обеспечения новым обеспечением, равноценным ранее существовавшему. Это правило вытекает из существа правовой нормы ст. 345 ГК о замене и восстановлении предмета залога.

Исполнение обязанности по возврату суммы займа считается состоявшимся с момента получения всей этой суммы заимодавцем (его уполномоченным лицом) или с момента зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Обязанность возвратить сумму займа лежит на заемщике как стороне договора. На практике заимодавцы-банки нередко предъявляют требования о возврате займа к лицам, не связанным с ними договорными отношениями, в частности к лицам, чьи требования были оплачены за счет выданных заемщику сумм. Однако такие лица, как правило, не несут ответственности за возврат суммы займа перед заимодавцем.

Поскольку предмет договора займа — деньги или заменимые вещи, заимодавец не может отказаться от принятия просроченного исполнения. Он не должен отказываться и от принятия частичного платежа по возврату займа даже при отсутствии в договоре данного условия, а также от принятия всей суммы займа вместо ее оговоренной части.

Следует обратить внимание на особенность возврата беспроцентного займа и займа, предоставленного под проценты. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

В силу ст. 319 ГК сумма произведенного платежа, недостаточная для полного погашения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон погашает, прежде всего, издержки заимодавца по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Сроки исполнения обязанности уплаты процентов по договору займа, как указывалось выше, должны быть в нем определены. Срок в договоре займа может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами, исчисляемым, как правило, с момента передачи заемщику суммы займа. Срок может определяться указанием конкретной календарной даты, когда долг подлежит возврату. При отсутствии в договоре займа соглашения об этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заем может предоставляться на условиях до востребования. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (и. 1 ст. 810 ГК).

Условие о сроке может быть изменено сторонами. Если момент возврата долга переносится на более поздние сроки, принято говорить о пролонгации договора займа. Пролонгированная задолженность является срочной, поскольку стороны изменили сроки погашения обязательств в сторону их удлинения. При пролонгации следует указать срок возврата долга.

Порядок передачи суммы долга заимодавцу также определяется договором. Стороны могут согласовать форму платежа (наличными деньгами или безналичным перечислением), форму и порядок расчетов (платежное поручение или чек заемщика, платежное требование заимодавца и т.п.).

Надлежащее исполнение договора займа прекращает договор. В силу норм о прекращении обязательственных правоотношений (п. 2 ст. 408 ГК) на заимодавце лежит так называемая кредиторская обязанность. Заимодавец обязан выдать заемщику соответствующую расписку в обоснование подтверждения получения им предмета займа или его части. Заимодавец вправе вместо расписки вернуть заемщику соответствующий долговой документ, например, подлинный договор займа, подлинную расписку заемщика и т.д. Он может сделать необходимую запись (надпись) о погашении долга на возвращаемом долговом документе. Наконец, заимодавец вправе отмстить в своей расписке факт невозможности возврата долгового документа, выданного ему заемщиком: в случае невыполнения этих обязанностей заимодавцем все отрицательные последствия согласно н. 3 ст. 406 ГК ложатся на него. Он считается просрочившим обязательство, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком.

Одностороннее расторжение договора займа обычно происходит по инициативе заимодавца в случаях, установленных законом. Гражданское законодательство РФ предусматривает возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика в случаях:

— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

— утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает;

— невыполнения заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа;

— нарушения заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа;

— нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа;

— просрочки уплаты процентов за пользование суммой займа.

Следует подчеркнуть, что право заимодавца требовать досрочного исполнения в перечисленных выше случаях может быть отменено сторонами договора займа, за исключением нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, подлежащего возврату по частям (в рассрочку). Это право заимодавца не может быть ограничено в договоре.

При реорганизации заемщика — юридического лица заимодавец на основании п. 2 ст. 60 ГК вправе потребовать досрочного возврата долга и возмещения убытков, а в случае смерти заемщика — с наследников или перевода долга на других лиц (например, родственника), конечно, по соглашению с ними.

Статья 818 ГК предусматривает положения о новации (замене) долга заемным обязательством. По соглашению сторон обязательства, возникающие из договоров купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть преобразованы в заемные обязательства. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (ст. 414 ГК) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст. 808 ГК), т.е. возникает новый договор, к которому применяются все правила, регулирующие этот договор.

Другими словами, если по договору купли-продажи (аренды, мены, поставки и т.п.) должник задолжал кредитору определенную сумму денег, то эту денежную сумму стороны могут по обоюдному согласию оформить договором займа с соблюдением правил о новации.

ГК (ст. 817) впервые в истории российского права предусмотрен договор государственного займа, в котором заемщиком выступают Российская Федерация, субъект РФ, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальными образованиями. Это свидетельствует о том, что отношения государства и муниципальных образований со своими кредиторами в связи с получением займа имеют договорный характер, регулируются нормами гражданского нрава, а не административно-финансовыми предписаниями. Большое значение имеет правило о том, что изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов не допускается.