Лекция 9. Договор страхования
После изучения главы 9 бакалавр должен:
знать
• особенности возникновения и осуществления страховых правоотношений;
• определение договора страхования;
• основные пункты договора страхования;
уметь
• составлять договор страхования;
владеть
• понятийным аппаратом в области страхового договора.
Особенности возникновения и осуществления страховых правоотношений
Легитимное определение договора страхования
Действующий ГК, так же как и Гражданский кодекс РСФСР (1964 г.), не дает общего определения договора страхования. Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из указанных определений, договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст. 433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу: в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от б августа 1996 г. № 555/96). А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.
Нормы п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК определяют субъектный состав, ОГЛАВЛЕНИЕ и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Однако общего определения понятия "договор страхования" в нормативно-правовых актах нет. Согласно п. 1 ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307–419 ГК).
По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
А. К. Шихов выделяет следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений[1].
1. Права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.
2. Страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование).
3. Страховые правоотношения имеют обязательственный характер.
Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение: договор страхования – это взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование. В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются его сущность и особенности.