Банковская система России

Современная банковская система России начала формироваться с конца 1980-х гг. В настоящее время она является двухуровневой: первый уровень составляют Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) и его подразделения на местах. Второй уровень состоит из коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" определяет следующие цели деятельности ЦБ РФ (ст. 3):

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Задача коммерческих банков и иных кредитных организаций состоит в обслуживании клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставлении им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система России еще окончательно не сформировалась, что показал кризис августа 1998 г. Формирование органичной банковской системы в России продолжается. В современных условиях функционирование российской банковской системы характеризуется следующими тенденциями.

Во-первых, сокращением численности действующих кредитных институтов с 2126 по состоянию на 1 января 2001 г. до 923 на 1 февраля 2014 г., что свидетельствует об окончании период экстенсивного (количественного) роста и начале периода интенсивного (качественного), развития, характеризующегося усилением банковской конкуренции, отсевом слабых банков, укрупнением банковских структур.

Во-вторых, рекапитализацией банков, т.е. постоянным наращиванием капитала. Так, объем собственного капитала в реальном выражении по состоянию на 1 января 2002 г. превысил предкризисный уровень на 12,9% и составил 453,9 млрд руб., а на 1 января 2003 г. собственный капитал банковской системы достиг 582,05 млрд руб. Эта тенденция усиленно действует и сегодня. На 1 февраля 2014 г. собственный капитал банковской системы составил 6975,1 млрд руб.

В-третьих, наблюдается процесс расширения масштабов банковской деятельности, что выразилось в росте активов банковской системы с 1982,2 млрд руб. по состоянию на 1 января 2000 г. до 49509,6 млрд руб. на 1 января 2013 г.

В-четвертых, происходит расширение ассортимента банковских продуктов и услуг: расчетно-кассовое обслуживание, лизинговые, доверительные, консультационные, брокерские, экспертные, аудиторские услуги, выдача гарантий и поручительств, инкассация и хранение ценностей и т.д.

Перспективными направлениями развития банковской системы России можно считать:

• усиление дифференциации банков и банковской конкуренции;

• расширение кредитования отечественной экономики и рост спроса на кредит со стороны реального сектора;

• увеличение депозитов населения, связанное с ростом его доходов, и использование этих средств в качестве кредитных ресурсов;

• снижение интенсивности оттока капитала через банковскую систему за рубеж.

Кредитная система государства

Необходимо различать банковскую систему и кредитную систему государства. Кредитные организации, входящие в банковскую систему осуществляют широкий перечень банковских операций и их деятельность регулируется центральным банком. Они составляют 1-ю часть кредитной системы. Финансово-кредитные организации, входящие в состав кредитной системы, но не имеющие лицензии центрального банка — 2-я часть кредитной системы, которая включает специализированные финансово-кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частных кредиторов. Они осуществляют ограниченный набор услуг и действуют на узком сегменте кредитного рынка. Эти услуги являются альтернативой банковскому кредиту. Такие организации подчиняются специальному законодательству и создаются, как правило, для ухода от жесткого регулирования, установленного для коммерческих банков, и предоставления клиентам новых услуг.

Денежный мультипликатор

Как уже говорилось ранее, мультипликатор представляет собой множитель, или коэффициент, показывающий влияние изменения одной величины на другую. Денежный {банковский) мультипликатор является показателем, характеризующим процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. При выдаче ссуд коммерческим банком деньги переводятся заемщику на счет до востребования. Такие счета являются элементом денежного агрегата М1, поэтому в момент предоставления кредита денежное предложение в стране возрастает.

Рассмотрим механизм денежного (банковского) мультипликатора на условном примере. Для упрощения анализа сделаем три допущения.

1. Все деньги кладутся в банк.

2. Банки держат у себя определенное количество резервов.

3. Никто не изымает вкладов.

Предположим, что одна фирма продала свои товары, получив в оплату за них 10 000 денежных единиц (ден. ед.). Фирма положила эту сумму в банк (назовем его банк А). Тогда при норме банковского обязательного резерва в 10% банк А может выдать ссуду другой фирме в размере избыточного резерва (табл. 16.1): избыточные резервы = фактические резервы обязательные резервы = 9000 ден. ед.

Таблица 16.1. Балансовый счет банка А, ден. ед.

Активы	Пассивы
Резервы I 000	Депозиты - 10 000
Ссуды - 9000
Всего - 10 000	Всего - 10 000

Таким образом, количество денег в обращении увеличилось с 10 000 до 19 000 ден. ед.; 9000 ден. ед. — это деньги, созданные банком А.

Что же происходит дальше? Заемщик, получивший 9000 ден. ед., покупает необходимые товары у третьей фирмы, которая кладет эти деньги на депозит, предположим, в банке В. этот последний, в свою очередь, при норме банковского резерва в 10% предоставит кредит четвертой фирме в размере избыточного резерва, т.е. 8100 ден. ед. (табл. 16.2).

Таблица 16.2. Балансовый счет банка В, ден. ед.

Активы	Пассивы
Резервы - 900	Депозиты - 9000
Ссуды - 8100
Всего - 9000	Всего - 9000

При этом количество денег в обращении увеличилось с 19 000 ден. ед. до 27 100 ден. ед.; 8100 ден. ед. — это деньги, созданные банком В. Банк Л и банк В совместно создали 17 100 дополнительных денег.

Допустим, что заемщики банка В передают деньги своим поставщикам, которые кладут их в банк С. Создание денег будет продолжаться неопределенно долгое время: до тех пор пока вся сумма первоначального вклада не будет использована в качестве резерва, причем каждый раз количество созданных денег будет все меньше и меньше. В итоге всеми банками, взятыми вместе, будет создано такое количество безналичных денег, которое в несколько раз превзойдет сумму первоначального вклада. Можно вычислить общий объем денег, добавленных в обращение, применив денежный (банковский) мультипликатор (МД). Мультипликатором вкладов является коэффициент, обратно пропорциональный проценту покрытия банковских вкладов наличностью (норме банковских резервов):

Таким образом, первоначальный вклад в 10 000 дол. ед. мог бы увеличить количество денег в обращении до 100 000 ден. ед.

Следует заметить, что денежный (банковский) мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и па уменьшение. Предположим, что фирма изымает деньги, например, для выплаты заработной платы. Изъятие депозита из банковской сферы приведет к обратному мультипликативному уменьшению безналичных денежных средств.