Введение

Особенности правового регулирования отношений в сфере банковской деятельности

Банковская деятельность – один из системообразующих сегментов экономической деятельности любого государства. От надлежащего построения банковской системы страны зависит экономическое благополучие и ее социально-политическая стабильность. Субъектный состав банковской системы и правила взаимодействия его элементов устанавливаются нормами национального банковского законодательства, степень развития которого оказывает конструктивное или деструктивное влияние на банковскую деятельность.

В рассматриваемой сфере реализуется сложный комплекс публичных финансово-экономических интересов властного субъекта и частных интересов субъектов предпринимательской деятельности. Учитывая магистральную роль банковской системы в экономике страны, эти интересы должны быть максимально сбалансированы (при преобладании публичного интереса). Залогом этого является совершенное и целостное правовое поле, в пределах которого осуществляется банковская деятельность. В целях обеспечения системного правового регулирования этой деятельности на федеральном уровне формируется банковское законодательство.

Учитывая тот факт, что новейшее российское банковское законодательство начало формироваться только с начала 90-х гг. прошлого столетия, в среде ученых-юристов до сих пор отсутствует единообразная концепция относительно места банковского права в системе российского права.

В юридической науке сложились две доктрины выделения банковского права в системе российского права. Первая, учитывая преобладание публичного интереса в регулируемых общественных отношениях, рассматривает банковское право в качестве подотрасли финансового права^[1], вторая – самостоятельной комплексной отрасли права^[2]. Эта позиция получает все большее признание. Вместе с тем существенного противоречия между этими точками зрения, думается, здесь нет, поскольку, будучи отраслью второго порядка, банковское право реципирует нормы как публичного права – конституционного, финансового, административного, так и частного – гражданского права, относящегося к отраслям первого порядка.

Роль финансово-правового регулирования отношений в области банковской деятельности трудно переоценить. Проводником государственной политики в этой области является Банк России. Традиционно в любом государстве политика центрального банка может осуществляться в следующих формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит. Если говорить об учетной политике Банка России, она состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от других участников экономической деятельности, а также в установлении учетной ставки (ставки редисконтирования) при выдаче кредитных ресурсов на оплату векселей и т.д. Как правило, учетная политика Банка России направлена на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом осуществляется воздействие на объем выдаваемых банком ссуд.

Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам, поскольку при установлении процентов по вкладам и ссудам банки ориентируются на учетную ставку Банка России (ставку рефинансирования).

Установление нормы обязательных резервов заключается в том, что коммерческие банки обязаны депонировать часть своих средств на беспроцентном счете в Банке России. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от государственной политики в области денежно-кредитной системы.

Операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами заключаются в том, что, продавая государственные ценные бумаги, Банк России уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Скупая государственные ценные бумаги, Банк России увеличивает денежные ресурсы кредитных организаций.

Участие государства в деятельности финансово-кредитных учреждений выражается и в приобретении части кредитных институтов государством и в долевом участии государства путем приобретения акций финансово-кредитных организаций (например, система Сбербанка России).

Формой регулирования является также прямое государственное воздействие Банка России на кредитную систему путем прямых нормативных предписаний в виде положений, инструкций, указаний, иных нормативных актов Банка России или применения санкций за нарушения банковского законодательства.

Таким образом, именно в рамках финансового права сосредоточен системообразующий блок норм, образующих основу банковского права как отрасли российского права^[3].

Нормы финансового права регулируют также отношения по банковскому кредитованию. Во-первых, это – отношения по предоставлению кредитов Банком России (кредитор последней инстанции) кредитным организациям. При этом Банк России не преследует цели извлечения прибыли, главное – урегулирование уровня денежной массы на денежном рынке страны, т.е. его деятельность носит не коммерческий, а организационный финансово-правовой характер. Во-вторых – отношения по банковскому кредитованию, возникающие в процессе взаимодействия коммерческих банков между собой и с клиентами. Здесь также просматривается финансово-правовой интерес^[4]. Он заключается в том, что ставки по предоставляемым кредитам не могут быть ниже ставки рефинансирования, установленной Банком России, и что государство, например, через систему Сбербанка может оказывать влияние на потребительский спрос денежных ресурсов в нужном ему направлении.

Вместе с тем, будучи подотраслью финансового права, банковское право, как было указано выше, является частью отраслевого образования более высокого уровня, в которое входят также нормы других отраслей российского права, например, гражданского (диспозитивные договорные отношения), административного (регулирование процедур лицензирования) права.

В банковском праве наметились позитивные процессы: комплекс норм, регулирующих банковскую систему страны и банковскую деятельность, все больше приобретает целостность и качественное единообразие. Такая тенденция позволяет согласиться с учеными, обосновывающими концепцию о необходимости рассмотрения банковского права в качестве самостоятельной отрасли российского права^[5], предметом которого являются общественные отношения в сфере банковской деятельности, органично представленные в их единстве. Соответственно, применительно к предмету данных общественных отношений свои особенности приобретают и методы их правового регулирования. В связи с этим следует заметить, что общие методы регулирования правовых отношений (императивный и диспозитивный), будучи примененными к банковской деятельности, имеют также свою специфику. В частности, в отличие от некоторых иных видов коммерческой деятельности (торговой и т.д.) государство широко использует императивный метод для регулирования банковской деятельности путем установления на уровне нормативных правовых актов специфических правил ее осуществления, при этом оставляя участникам банковских отношений широкие возможности действовать по своему усмотрению (диспозитивный метод), но с учетом общественных интересов.

Указанные особенности сочетания предмета общественных отношений и метода их регулирования и создают специфику правового регулирования отношений в сфере банковской деятельности и дают основании для существования банковского права как самостоятельной отрасли.