Централизованная либеральная модель
Централизованная либеральная модель основана на единстве регулирования и предполагает наличие единого органа страхового надзора. В отличие от кодифицированной системы регулирования, в данной модели важную роль играют механизмы саморегулирования (наряду с государственным регулированием). В Великобритании, которая является представителем такого типа регулирования, единым регулирующим органом является Управление по финансовому регулированию и надзору (The Financial Services Authority, FSA)[1] – независимая неправительственная организация, которая имеет полномочия в силу парламентского акта (Financial Sendees and Markets Act 2000)[2]. Основными регулятивными задачами FSA являются поддержание доверия к финансовой системе, информирование общественности, защита потребителя, снижение уровня финансовых преступлений. Страховые операции, а именно заключение и ведение страховых контрактов, пенсионные программы, страховые операции Ллойд, входят в компетенцию FSA. Отметим, что надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков.
Именно либеральная централизованная модель регулирования страховой деятельности была принята за основу при создании единой системы регулирования на уровне Европейского союза в 1994 г.
Как было отмечено выше, в Великобритании основным источником правового регулирования страховых отношений являются судебные прецеденты. В то же время некоторые виды страхования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. был принят Закон о страховании жизни (Life Assurance Act), в 1906 г. – Закон о морском страховании (Marine Insurance Act)[3].
Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г.[4] Закон распространяется на страховые компании в форме акционерных обществ – корпораций (by bodies corporate), за исключением friendly societies – обществ взаимного страхования, акционированных в Великобритании или в другой стране, некорпоративных компаний (unincorporated bodies), а также андеррайтеров Lloyd's.
Классификация страховой деятельности основана на разделении страхования на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни (или страхование не жизни), которые, в свою очередь, делятся по видам страхования в соответствии с классификацией директив ЕС. По каждому виду страхования страховщик обязан иметь отдельную лицензию. Страховая компания не может осуществлять одновременно и страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, если только она не получила лицензию па проведение обоих видов (подобную деятельность) до 1 января 1982 г. В целом подход к законодательному регулированию деятельности страховщиков Великобритании основывается на положениях директив ЕС.
Особенностью страхового рынка Великобритании является наличие так называемого синдиката Lloyd's. Английская страховая корпорация Lloyd's является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции. Корпорация работает на основе договоров с брокерами и синдикатами андеррайтеров Lloyd's. Брокеры делают синдикатам андеррайтеров предложения о страховании и перестраховании. Андеррайтеры Lloyd's, прежде чем стать членами корпорации, вносят значительную сумму как вступительный взнос. Андеррайтеры сгруппированы в синдикаты, каждым из которых управляет руководитель синдиката. Ответственность индивидуальных членов не ограничена.
Исторический экскурс
Корпорация Lloyd's зародилось в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонском Сити в 1689 г. В 1688–1807 гт.одним из основных видов бизнеса Lloyd's являлось предоставление услуг но морскому страхованию (страхование морских судов, участвующих в торговле рабами). Британские корабли перевезли более 3,25 млн рабов. За этот же период пропало/утонуло 1053 британских судна, связанных с торговлей рабами. В 1871 г. Lloyd's получила статус корпорации, что было подтверждено парламентским актом (Lloyd's Act). Это заложило правовые основы бизнеса Ллойда. С этого времени Lloyd's стал выступать в качестве страховой корпорации. Следующий акт в 1911 г. определил и расширил основные цели деятельности корпорации.
В 1993 г. корпорация была реорганизована. До этого Lloyd's представлял собой, по сути, объединение индивидуальных (более 30 тыс.) страховщиков – физических лиц, так называемых names, которые были объединены в 430 синдикатов. Во главе каждого синдиката стоял андеррайтер, принимавший риск, который распределялся между членами синдиката. Членом синдиката мог стать человек, обладавший определенным имуществом, которым он отвечал по обязательствам. После реорганизации участниками синдикатов стали корпоративные члены. Современный Lloyd's не является страховой компанией в обычном понимании этого слова, а представляет собой страховой рынок, на котором встречаются члены корпорации Lloyd's. Сама по себе корпорация Lloyd's не берет на себя ответственность по договорам страхования, предоставляя эго членам синдикатов Lloyd's.
Страховой рынок Lloyd's уникален. Он способен брать на себя самые крупные риски, распределяя проценты выплат между страховыми агентами. Крупнейший риск, застрахованный андеррайтерами Lloyd's, составил 3,7 млрд долл.
Вопросы практики
Впервые именно Lloyd's ввел в моду страхование частей тела звезд. Первой стала Марлен Дитрих, застраховавшая на 1 млн долл, свои ноги. С тех пор список звездных клиентов рынка составил несколько десятков человек. Среди них Эрик Клэйтон, Фил Коллинз, Фрэнк Синатра. Кайли Миноуг, Боб Дилан, Лоуренс Оливье и др. Певец Брюс Спрингстин в случае потери голоса мог рассчитывать на компенсацию от Lloyd's в размере 3,5 млн фунтов, Майкл Джексон – на 6,5 млн долл. Актриса Кэрри Уоллас, которой для съемок в фильме Startrek пришлось обриться наголо, застраховалась от того, что ее волосы не отрастут, как прежде.
Российских инвесторов на крупнейшем британском рынке страхования нет. Lloyd's не работает с российскими брокерами, поскольку не имеет лицензии в России. Иностранные страховщики не могли в соответствии с законодательством (после вступления в ВТО в 2012 г. на переходный период в 9 лет) открывать в России свои филиалы, поэтому работа ведется только через дочерние компании, созданные по российским законам. В России Lloyd's может работать только как перестраховщик для российских страховых компаний.