Цели регулирования страховой деятельности

Главной целью регулирования страховой деятельности является защита прав потребителей и содействие интересам общества.

Следует выделить пять конкретных целей регулирования страховой деятельности, стремление к достижению которых характерно для всех стран мирового хозяйства:

1) контроль платежеспособности;

2) обеспечение справедливости и доступности продукта;

3) обеспечение стабильности рынка;

4) поддержка национальных страховых компаний;

5) содействие экономическому развитию.

Контроль платежеспособности страховых организаций является, исторически, первой формой регулирования, связанной со спецификой страховой деятельности – социальной значимостью страхования как института социальной защиты. Необходимость государственного контроля платежеспособности признается государственными институтами всех стран и регионов мирового хозяйства.

Обеспечение справедливости при реализации страхования связано с другой неотъемлемой характеристикой страхования – асимметричностью информации. Страховщик обычно располагает гораздо более качественной информацией относительно страхуемых рисков в целом, чем страхователь, поэтому регулирование страхования призвано обеспечивать защиту потребителя от возможных злоупотреблений. Вместе с тем клиенты сравнительно лучше информированы относительно индивидуального риска, который они передают на страхование. Поэтому в общем случае регулирование может обеспечивать справедливость как для страховщиков, так и для страхователей.

Обеспечение доступности продукта. В условиях рынка страховщики компенсируют более высокий риск повышением цены. Однако высокие цены ограничивают доступность продукта для необеспеченных страхователей. При определенных условиях (например, наличии прямых государственных субсидий) страховщики могут согласиться поддерживать цены на доступном уровне с целью равноправного предоставления услуг разным категориям потребителей.

Стабильность рынка. Стабильность цен не часто предлагается в качестве цели регулирования, но потребители отрицательно реагируют на неожиданный рост цен. Поэтому стабильность важна в интересах страховщиков с точки зрения поддержания их репутации и доверия населения к страховому рынку в целом. Резкие колебания цен приводят к активизации групп потребителей и политических элит, которые в этом случае вмешиваются в процесс регулирования и нарушают согласие, установившееся между бюрократией и страховщиками.

Поддержка национальных страховых компаний. В странах, придерживающихся моделей жесткого государственного вмешательства, или в странах, находящихся на этапе становления страховых рынков, в целях защиты национальных страховщиков используются прямые запреты и дискриминационный режим налогообложения для иностранных страховых организаций. В государствах с развитыми страховыми рынками и либеральными традициями регулирования протекционизм принимает скрытые формы.

Содействие развитию экономики. Каждое государство стремится к достижению траектории самоподдерживающегося, устойчивого экономического роста. Регулирующие органы, как правило, не ограничиваются узкими интересами страхования и преследуют общие экономические цели, стимулирующие развитие экономики (требования к инвестированию активов и предоставление налоговых льгот для отдельных видов вложений и т.д.).

Сформулированные цели регулирования страховой деятельности обусловливают использование соответствующих инструментов регулирования.