Страховой тариф

Размер страхового тарифа зависит от набора страхуемых рисков и особенностей отдельных групп страхуемого имущества. По размеру страхового тарифа может проводиться группировка страхуемого имущества. Например, наибольшему риску кражи подвержены ювелирные изделия и автомобили, вероятность огневого риска для деревянных садовых домиков и дач выше, чем у каменных зданий и т.д. В настоящее время у страховщиков накоплено достаточно данных для достоверного расчета величины страхового тарифа практически для любых видов имущества от различного набора страховых рисков. Диапазон тарифов страхования имущества у большинства российских страховщиков составляет от 0,1 до 2,5% (за исключением автотранспорта, где тариф существенно выше).

Размер тарифа также зависит от наличия и размера франшизы. Чем больше величина применяемой франшизы, тем меньше величина страхового тарифа.

Для того чтобы выяснить, насколько адекватен страхуемому риску тот или иной тариф, необходимо для различных видов имущества и рисков посмотреть на коэффициент убыточности, рассчитываемый как отношение суммы выплаченных возмещений к сумме собранных страховых премий. В настоящее время значение этого коэффициента у российских страховщиков превышает 0,5 и имеет тенденцию к повышению (за исключением автострахования). В зарубежной практике его уровень достигает 0,75–0,8. В связи с вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) можно ожидать приближения российских страховых тарифов к мировым.

Период страхования

Это промежуток времени, в течение которого действует страховая ответственность страховщика по несению риска. В общем случае срок действия договора страхования может не совпадать с периодом страхования, что зависит от особенностей страхования тех или иных видов имущества и что обязательно должно быть отражено в тексте договора или правил страхования. Например, при использовании безусловной временной франшизы.

Если в договоре не установлено иное, то обычно страховая защита начинает действовать в день после уплаты страховой премии в кассу страховой организации или зачисления денежных средств на ее расчетный счет в банке.

Обычно договор страхования имущества заключается сроком на один год. Возможно заключение договора на более короткий или длительный сроки. Пропорционально длительности периода страхования изменяется размер страховой премии.

При продолжительном сроке страхования (более полугода) некоторые страховые компании предоставляют страхователю право оплачивать страховую премию частями в течение срока действия договора. Если при наступлении страхового случая страховая премия не выплачена полностью, то недоплаченную ее часть вычитают из страхового возмещения. Подобная услуга, безусловно, выгодна страхователю, однако с точки зрения теории страхования она опасна, так как ухудшает платежеспособность страховщика.

Для обеспечения выполнения своих обязательств перед страхователем в полном объеме, начиная с первого дня периода несения ответственности, страховщик должен сформировать соответствующие страховые резервы из оплаченной премии. При уплате части премии страховые резервы формируются в недостаточном объеме, и для выполнения страховых обязательств, адекватных полному размеру принятого риска, страховщик должен использовать собственные средства в размере, необходимом для формирования резервов в полном объеме. Это, естественно, ухудшает его платежеспособность. В том случае, если значительная часть страхователей оплачивает премии в рассрочку, создается реальная угроза возможности страховщика выполнить свои обязательства.

Обратите внимание!

Не всегда желание идти навстречу клиенту означает заботу о его интересах.

В том случае, когда страхователь намерен страховать, например, свое жилище в течение длительного срока (нескольких лет) в одной и той же заслуживающей доверия страховой компании, целесообразно заключить договор на один год, с последующим переоформлением на последующие годы. В момент перезаключения можно откорректировать величину страховой суммы, а также уточнить надежность и платежеспособность страховщика, и при неблагоприятном прогнозе его поменять. Кроме того, при страховании в течение двух лет подряд без страховых выплат страховщики обычно предоставляют скидки со страхового тарифа.

С точки зрения страхового мошенничества со стороны страхователя наиболее критичными считаются первые и последние дни действия страховой ответственности. Поэтому страховщик с особым вниманием подходит к рассмотрению заявлений на выплату страхового возмещения именно в эти периоды.

Страхователю на заметку!

Следует быть особенно внимательным с документами, подтверждающими факт страхового случая, в начале и конце действия ответственности страховщика.

Ответственность страховщика обычно заканчивается в последний день действия договора страхования имущества, за исключением случаев предъявления к возмещению вторичных убытков, реализовавшихся после окончания действия договора и явившихся следствием страхового случая, произошедшего во время срока действия договора при условии, что полученное первичное возмещение меньше страховой суммы. Другим условием прекращения ответственности страховщика является выполнение им в полном объеме финансовых обязательств перед страхователем, когда выплаченное возмещение равно страховой сумме.

В случае необоснованного отказа страхователя на требование доплатить страховую премию при увеличении степени риска страховщик также вправе прекратить несение ответственности по риску с момента изменения риска. Об этом страховщик в письменной форме обязан уведомить страхователя.

Договор страхования прекращает свое действие при уничтожении застрахованного имущества по причинам, не имеющим отношения к страховому событию. Стороны по взаимному согласию могут расторгнуть договор страхования, и тем самым снять со страховщика бремя несения ответственности по риску.

Договор также расторгается в случае прекращения действия риска, от которого было застраховано имущество. В этих случаях страховщик обычно возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший период действия договора за вычетом расходов по его оформлению и ведению. Данная норма должна быть внесена в текст договора.

Страхователю на заметку!

Обратите внимание на необходимость внесения в текст договора пункта, который допускает возврат части страховой премии при его расторжении.