Страхование

Обычно под этим направлением понимают продажу страховых полисов через Интернет. В первую очередь речь здесь идет о моделях В2С (продажа полисов физическим лицам), как наиболее востребованных рынком.

Все основные преимущества ЭК, упомянутые нами выше (например, в виде уменьшения издержек компаний), проявляются в этом виде бизнеса в полной мере. Поэтому неудивительно, что ведущие зарубежные страховые компании достаточно давно освоили это направление. Обычно страховые компании действуют в двух направлениях. Во-первых, они имеют свои предложения у себя на сайте и торгуют страховыми продуктами через свои интернет-магазины (например, https://amassurance.com.my или lonpac.com). Во-вторых, для расширения числа возможных страхователей, компании активно используют специализированные интернет-витрины для страховых компаний – такие, как, например, ehealthinsurance.com/ или www. einsuran.com.

Кроме того, использование ЭК приводит к качественным изменениям процедур страхования. Речь прежде всего идет о следующих тенденциях.

1. Использование методов ЭК в страховании позволяет по сути персонифицировать страховой полис до практически полного его соответствия потребностям каждого человека. Буквально, как

описывается в популярном рекламном ролике, можно застраховать руль автомобиля, и именно на ту сумму, которую хочет конкретный посетитель, в отличие от обычных страховых полисов, предлагаемых компаниями с традиционными способами распространения, которые обычно имеют конкретные относительно низкодискретные страховые продукты.

2. Традиционные способы распространения страховых продуктов – через отделы продаж страховых компаний и агентов или брокеров. Обычная схема вознаграждения работников – небольшая фиксированная заработная плата плюс процент с объема продаж. Такой вроде бы разумный подход, стимулирующий агентов и менеджеров по продажам к интенсификации своего труда, на самом деле приводит к тому, что агенту выгоднее застраховать одного клиента на большую сумму, чем многих, но на малую. Поэтому нет ничего удивительного, что еще 8–10 лет назад основная масса низкооплачиваемых людей проходила сквозь сито таких агентов и отделов продаж, не задерживаясь в нем.

Внедрение методов ЭК позволило страховаться любому желающему – ведь для компьютера нет различий в расчетах страховой премии и оформлении электронных документов со страховки в 1 долл, или 1 млн долл. Поэтому в 2000-х гг., когда многие американские компании стали использовать ЭК, появились рапорты таких компаний о существенном расширении числа застрахованных на относительно небольшие суммы, что позволило первым компаниям, внедрившим методы ЭК в страхование, захватить свободную часть рынка.

3. И конечно, использование ЭК позволяет сокращать персонал страховых компаний, и прежде всего уменьшается число работающих в отделах продаж, а также выездных агентов.

Вопросы практики

Действительно, если проанализировать последний отчет швейцарской Ассоциации страховых компаний (Swiss Insurance Association), то в период 2009–2011 гг. число работников, занятых в административном аппарате, специалистов по бизнес-тренингам и прочих сотрудников, напрямую не работающих с клиентами, оставалось на одном и том же уровне, и только численный состав отделов по продажам имел четкую тенденцию к снижению (с 9139 человек – в 2009 г. до 8627 – в 2011 г.). Аналогичная картина наблюдается в американских страховых компаниях: по данным Департамента занятости Бюро трудовой статистики США (US Department of Labor, Bureau of Labor Statistics), в период 2008–2011 гг. количество агентов уменьшилось с 16 341 человека в 2008 г. до 15 873 человек в 2011 г. 3