Особенности обязательного личного страхования

Личное страхование является традиционной областью развития обязательных форм страхования. Поддержка социальной стабильности общества преимущественно обеспечивается именно на основе обязательного личного страхования, хотя и добровольные формы также отчасти играют эту роль.

Историческая справка

Система обязательного (социального в широком смысле слова) страхования впервые была предложена и введена в действие канцлером Германской империи Отто фон Бисмарком в 1880-х гг. Она предоставляла защиту наемным рабочим от рисков временной утраты трудоспособности (с 1883 г.), от несчастного случая на производстве (с 1884 г.), стойкой утраты трудоспособности вследствие возраста или инвалидности (с 1889 г.). Хотя эта система была введена по политическим причинам, а именно для противодействия социалистическому движению, она оказалась весьма успешной и с некоторыми модификациями распространилась по всему миру.

Обязательное страхование имеет ряд особенностей:

• публично-правовой характер – объем обязательств и другие условия страхования обычно фиксируются в законодательстве и (или) нормативных документах, реже – в форме публичной оферты. Это означает, что они зафиксированы и не могут быть изменены с учетом индивидуальных особенностей носителя риска;

• всеобщность – обязательное страхование обычно не предполагает индивидуальных ограничений на доступ к получению страховой защиты. На каждого человека, удовлетворяющего четким критериям доступа, автоматически распространяются соответствующие обязательства. Андеррайтинг не проводится;

• обязательность – соответствующие гарантии, необходимость которых установлена законодательством, общеобязательны для всех резидентов, а иногда и для некоторых категорий нерезидентов. Этот принцип не означает необходимости прямого государственного управления указанной системой, так как обязательное страхование может осуществляться и частными страховщиками;

• социальная справедливость – покрытие, предоставляемое в рамках обязательного страхования, обеспечивает не все индивидуальные и общественные потери, а только те, которые признаются общественно значимыми. Это может быть минимально допустимая сумма или социально оптимальное обеспечение. Все зависит от интерпретации понятия социальной справедливости в соответствующей области и жесткости бюджетных ограничений;

• государственная поддержка – в силу высокой социальной значимости государство оказывает определенную поддержку схемам обязательного страхования, которая может осуществляться в разных формах. В частности, возможно предоставление полных гарантий, особое законодательное регулирование или налоговые льготы.

Обратите внимание!

Обязательное страхование может быть организовано на разных принципах. Различия определяются следующими критериями:

• степенью децентрализации управления;

• особенностями сочетания общественных гарантий и частной инициативы;

• спецификой финансирования и предоставления страхового обеспечения.

При анализе первого критерия следует заметить, что оба подхода – централизованное и децентрализованное управление – имеют свои преимущества и недостатки. Децентрализованная система более гибкая и эффективная, но ее отдельные элементы могут иметь более высокий риск неплатежеспособности, ее труднее контролировать. Централизованная система имеет преимущества экономии от масштаба и практического отсутствия проблем, связанных с профессиональной и географической мобильностью участников схемы. Однако она склонна к бюрократизации и характеризуется высоким политическим риском, т.е. в большей степени подвержена опасности неправильных политических решений.

Особенности сочетания общественных гарантий и частной инициативы тесно связаны в первую очередь со степенью вовлеченности государства и коммерческих страховщиков в схему обязательного страхования.

Одним из вариантов обязательного страхования является ситуация, которую можно назвать схемой государственного страхования. Она предполагает полное отсутствие коммерческих страховых компаний и прямое централизованное управление страховым фондом со стороны специализированного государственного агентства. Финансирование в этом случае осуществляются из бюджета путем введения специального маркированного налога или обязательного страхового взноса, который технически ничем не отличается от налога.

Другой вариант – обязательное (по закону) заключение договора страхования с коммерческим страховщиком, который, правда, является объектом особого государственного регулирования (например, не имеет права проводить иные страховые операции). Такую схему можно назвать обязательным частным страхованием. Условия покрытия и некоторые другие элементы дизайна схемы могут фиксироваться в соответствующем законодательстве. Остальные элементы определяются на основе переговоров между страхователем и страховщиком.

На практике встречается много промежуточных версий соединения общественных гарантий и частной инициативы. В частности, за сбор взносов отвечает государство, а за предоставление страхового обеспечения или хотя бы его части – коммерческий страховщик. Другим примером может служить деление покрытия социальных рисков на уровни: за базовые уровни, предоставляющие минимальные гарантии, ответственность несет государство, за остальные – коммерческий страховщик в рамках дополнительной (часто, добровольной) схемы. Наконец, возможны различные формы приватизации социальных гарантий путем создания квазирынка, т.е. введения элементов рыночных отношений в хозяйственный механизм социального обеспечения, а также передачи ответственности за предоставление социальных пособий и выплат частным структурам на основе особых договоров или необходимой для этого передачи имущества в доверительное управление.

Историческая справка

Механизм обязательного страхования•. Бисмарк против Бевериджа.

Система обязательного страхования, введенная Бисмарком, довольно близка к классическому страхованию, но в силу закона обязательна для соответствующих категорий лиц (в данном случае – лиц наемного труда). Покрытие обеспечивает им страховую защиту от специфических рисков нарушения способности к труду. Премии (взносы), и отчасти страховое обеспечение, зависят от размера заработной платы. Системы такого типа могут (хотя и не обязательно) основываться на операциях частных страховщиков, как правило, являющихся объектом особого государственного регулирования. Такой подход сохранился в Германии до сих пор.

В рамках альтернативного подхода носителями социальных рисков считаются все жители страны, а не только наемные работники. Соответственно, социальная защита рассматривается как право граждан, а обязательное страхование выступает как одна из возможных форм реализации этого права. Такая система предполагает:

• значительное вовлечение государства в организацию обязательного страхования, вплоть до участия государственных органов в его оперативном управлении;

• финансирование фондов обязательного страхования из бюджета или, по крайней мере, сбор взносов в форме налогов;

• достаточно низкие выплаты, обеспечивающие лишь минимальные гарантии.

Подобная точка зрения была обоснована британским чиновником лордом Уильямом Бевериджем, а система социального обеспечения, основанная на указанных принципах, была первоначально введена в Великобритании в середине XX в.

Данные подходы распространились с определенными модификациями в других странах: подход Бисмарка был популярен в странах континентальной Европы, а подход Бевериджа – в старых британских доминионах (Канада, Австралия, Новая Зеландия, Индия, Южная Африка), в странах Северной Европы и отчасти в США. Эти модификации связаны в основном с формой предоставления социальных гарантий и финансирования системы социального обеспечения.

В настоящее время наблюдается значительная конвергенция указанных подходов. Как правило, в экономически развитых странах имеются формы социального обеспечения (в том числе и построенные на страховых принципах), предоставляющие как минимальные гарантии для всех граждан, так и пособия, увязанные с размером заработной платы и (или) стажем работы.

В России для рисков заболеваемости и смертности схемы типа обязательного частного страхования прямо запрещены законодательством. Поэтому в нашей стране преобладает государственное страхование, но для некоторых видов обязательного страхования привлекаются коммерческие страховщики.

Особенности финансирования связаны в первую очередь со степенью увязки взносов и страховых выплат обязательного страхования, которая выражается в принятом принципе финансирования соответствующей социальной программы.

Распределительный принцип (pay-as-pay-go) состоит в использовании для страхового обеспечения тех денег, которые были получены в соответствующем финансовом году. При этом, как правило, не возникает необходимости учета долгосрочных аспектов, что упрощает оперативное управление. Однако при этом может возникать проблема перераспределения финансовых средств между поколениями (особенно в случае, если речь идет о большом разрыве во времени между внесением взносов и получением страхового обеспечения, как это имеет место при пенсионном обеспечении) или между разными социальными группами, когда имущественная дифференциация достаточно велика.

Накопительный принцип состоит в создании специального страхового фонда, в рамках которого происходит увязка взносов и величины страхового обеспечения для каждого участника. Однако необходимость управления соответствующими финансовыми средствами (в первую очередь их инвестирование) существенно усложняет систему управления и предъявляет особые требования к прозрачности операций и организации контроля за ними. Данный принцип часто называют страховым.

Особенности предоставления страхового обеспечения в первую очередь зависят от специфики покрываемого риска. Страховое обеспечение может осуществляться как в натуральной форме (лечебно-реабилитационные услуги; поставка таких специализированных товаров, как протезы, инвалидные кресла и т.п.), так и в форме денежных выплат, размер которых может устанавливаться заранее или быть привязан (в той или иной степени) к фактическим расходам участника.

Обратите внимание!

К достоинствам обязательного страхования можно отнести:

• гарантированное покрытие всех нуждающихся;

• увязку размера страхового покрытия с общественно признанной потребностью;

• гарантированную финансовую устойчивость схемы.

Среди недостатков обязательного страхования можно назвать:

• ограничения свободы выбора потребителей;

• отсутствие однозначной увязки между взносами в систему обязательного страхования и предоставляемыми гарантиями на уровне отдельного участника схемы;

• то, что перераспределение и перекрестное субсидирование внутри системы обязательного страхования могут входить в противоречие с принципами равенства и социальной справедливости;

• отсутствие гибкости и бюрократизация систем обязательного страхования, особенно в том случае, если они непосредственно управляются государственными агентствами.

При создании системы обязательного страхования необходимо учитывать ее достоинства и недостатки.