Кредитный договор

Особой разновидностью договора займа является кредитный договор, в связи с чем к нему применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нес (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В качестве кредитора могут выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Кредитный договор является возмездным, консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. Передача денежной суммы заемщику производится в рамках исполнения договора. Соответственно, у кредитора имеются не только права, но и обязанности, что свидетельствует о двустороннем характере договора.

Отказ от предоставления или получения кредита возможен как по инициативе кредитора, так и заемщика. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (ст. 821 ГК РФ).

Различают договоры товарного кредита, коммерческого кредита, кредитования счета (контокоррентного кредита), онкольного кредита и др.

Договор товарного кредита — кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполниться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит — условие договора купли-продажи или иного договора, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, о предоставлении кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Договор кредитования счета (контокоррентный кредит) — договор, по которому банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств клиента (ст. 850 ГК РФ). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Онкольный кредит — кредитный договор, по которому заемщик — клиент банка вправе пользоваться кредитом банка со специально открытого счета до определенной договором суммы (кредитная линия).

Договор финансирования под уступку денежного требования

Договору финансирования под уступку денежного требования посвящена гл. 43 ГК РФ.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу — должнику, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК РФ).

В зарубежной практике договор финансирования под уступку денежного требования известен как договор факторинга.

Договор финансирования под уступку денежного требования является реальным или консенсуальным, возмездным, двусторонним.

Данный договор может выступать в качестве способа обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Данный договор имеет много общего с договором цессии, предметом которого является переход прав кредитора к другому лицу (ст. 382 ГК РФ), поскольку к финансовому агенту переходит право требования к должнику клиента по переуступленному финансовому агенту требованию.

Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступает денежное требование клиента, передаваемое финансовому агенту в обмен на денежные средства, а также услуги, связанные с ведением для клиента бухгалтерского учета, иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Предметом уступки может быть существующее или будущее требование. Существующее требование — это денежное требование, срок платежа по которому уже наступил. Будущее требование — это требование получения денежных средств, которое возникнет в будущем.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование — не позднее чем в момент его возникновения.

При уступке денежного требования клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность денежного требования, но не за его исполнение, если иное не предусмотрено договором. Так, например, клиент несет ответственность в том случае, если срок исковой давности но уступаемому требованию истек.

Выделяют два вида договоров финансирования под уступку денежного требования (факторинга): оборотный и безоборотный факторинг.

Оборотный факторинг — договор, по которому клиент отвечает перед финансовым агентом за исполнимость уступаемого требования. В случае его неисполнения финансовый агент вправе предъявить соответствующие требования клиенту.

Безоборотный факторинг презюмируется ГК РФ как договор финансирования под уступку денежного требования, по которому клиент не отвечает перед финансовым агентом за исполнимость уступленного требования.

Сторонами договора финансирования под уступку денежного требования являются финансовый агент и клиент. В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации. Клиент — лицо, которое уступает денежное требование к должнику — финансовому агенту взамен на денежные средства. Между должником и клиентом имеются денежные обязательства. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. При нарушении такого запрета клиент несет ответственность перед должником (ст. 828 ГК РФ).

По общему правилу финансовый агент приобретает право на те суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, независимо от размера этих сумм. При этом клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

Исключение составляют те случаи, когда договор финансирования под уступку денежного требования заключается в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Если при этом полученная финансовым агентом сумма превышает сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования, то разница должна быть возвращена клиенту. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга (ст. 831 ГК РФ).

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получил письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и последний представил доказательства уступки (договор финансирования под уступку денежного требования и др.). В остальных случаях должник вправе исполнить обязательство клиенту (первоначальному кредитору).

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.