Формы и специальные виды страхования от несчастных случаев
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное и добровольное, индивидуальное и коллективное, самостоятельное и дополнительное (рис. 7.9).
В России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:
■ обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
Рис. 7.9. Формы страхования от несчастных случаев
■ обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий;
■ обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования является его некоммерческий характер. Страховщиком выступает Фонд социального страхования РФ. Порядок и условия уплаты страховых взносов и обеспечения страховых выплат всецело регулируются государственным законодательством.
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения распространяется на те категории работников (преимущественно государственных служащих), чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Обязательному государственному страхованию в России подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие - всего около 30 групп профессий. Обязательное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.
Пример
Основные параметры обязательного страхования военнослужащих (Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ).
1. Страховое обеспечение составляет:
- в случае гибели - 25 окладов месячного денежного содержания (сумма включает оплату по должности и по воинскому званию) каждому выгодоприобретателю;
- при установлении инвалидности: I группы - 75 окладов, II группы - 50 окладов, III группы - 25 окладов;
- при тяжелом увечье (ранении, травме) -10 окладов;
- при легком увечье - 5 окладов.
2. Страховые тарифы определяются страховщиком по согласованию со страхователем (органом исполнительной власти, в котором предусмотрена военная служба) и органом власти, ответственным за бюджетную политику, но размер страховой премии не может превышать 3% от фонда денежного довольствия военнослужащих, а расходы страховщика не могут превышать 6% страховой премии.
3. Страховщики выбираются в соответствии с законодательством о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд.
Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (табл. 7.7).
Таблица 7.7. Тарифы по обязательному личному страхованию пассажиров
|
Вид транспорта |
Размер страхового взноса, руб. |
|
Воздушный |
2,0 |
|
Железнодорожный |
2,3 |
|
Морской |
0,1 |
|
Внутренний водный |
0,6 |
|
Автомобильный |
1,5 |
Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.
Необходимо отметить, что данный вид страхования давно признан устаревшим и по организации и по размеру компенсаций и требует замены. Для воздушного транспорта страховая защита пассажиров уже перешла в сферу обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира. Для других видов транспорта вопрос пока не решен, но запланировано в ближайшее время принятие закона об обязательном страховании на всех пассажирских перевозках. В ст. 133 Воздушного кодекса РФ приведены основные параметры нового порядка страхования:
- страховые тарифы устанавливаются по соглашению между страхователем (перевозчиком) и страховщиком на основе общего страхового законодательства;
- для страховых выплат определены минимальные размеры - не менее 2025 тыс. руб. на одного пассажира на случай смерти и 2000 тыс. руб. на случай причинения вреда здоровью пассажира.
При выполнении международных полетов размер выплаты регулируется международными соглашениями, в которых участвует Российская Федерация.