Структура страхового тарифа по ОСАГО. Компенсационные выплаты, Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)

Структура страхового тарифа по ОСАГО. Компенсационные выплаты

В утвержденной структуре страхового тарифа ОСАГО доля нетто-ставки, предназначенной для выполнения страховщиком непосредственно своих обязательств по страховым выплатам, составляет 77%. Выполнение обязательств со стороны РСА финансируется за счет резервов компенсационных выплат, доля которых в структуре тарифа утверждена в размере 3%.

Структура страхового тарифа по ОСАГО имеет следующий вид:

Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы),%	100
Нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам ОСАГО), %	77
Резервы компенсационных выплат- всего, %	3
В том числе:
резерв гарантии	2
резерв текущих компенсационных выплат	1
Расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, %	20

Резервы компенсационных выплат служат для осуществления выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, в тех случаях, когда не может быть произведена страховая выплата по обязательному страхованию (табл. 8.25).

Таблица 8.25. Структура компенсационных выплат в системе ОСАГО

Компенсационные выплаты
Резерв гарантий	Резерв текущих компенсационных выплат
Если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие
- применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; - отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности	- неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; - отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию
Выплаты: - в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего; - в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего	Выплаты: - в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего

Выплата из резерва гарантий производится пострадавшему в ДТП в случае, если страховая компания виновника признана банкротом или у нее отозвана лицензия. Выплата из резерва текущих компенсационных выплат производятся в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред и отсутствия у виновника ДТП полиса ОСАГО. После осуществления выплаты по данному основанию РСА вправе взыскать выплаченную сумму с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. Резервы гарантий и текущих компенсационных выплат формируются путем отчислений в установленных процентах от сумм страховых премий по всем заключенным договорам ОСАГО. Компенсационные выплаты устанавливаются в пределах лимитов, равных величине страховой суммы по ОСАГО.

По требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков. Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, их осуществление и реализацию прав требования на компенсационные выплаты проводят страховщики, действующие за счет РСА на основании заключенных с ним договоров.

Производя компенсационные выплаты по фаюу банкротств и отзыва лицензий, РСА реализует взаимную ответственность страховщиков по ОСАГО за действия своих коллег. За ушедших с рынка страховщиков ответственность несут компании, на рынке оставшиеся.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)

ДСАГО служит дополнением к ОСАГО. Этот вид страхования по своей экономической сути практически не отличается от ОСАГО: тот же объект страхования, те же риски, тот же страховой случай. Разница заключается в том, что ОСАГО - обязательный вид страхования, а ДСАГО - добровольный. Приобретать или нет полис ДСАГО - решает сам автовладелец. Главная цель ДСАГО - защитить имущественные интересы автовладельца на тот случай, если размер страхового покрытия по полису ОСАГО окажется недостаточным для возмещения всего причиненного потерпевшему ущерба.

Пример

Предположим, что произошел страховой случай - ДТП, при котором причинен ущерб только имуществу одного потерпевшего. Сумма ущерба составила 250 тыс. руб. В соответствии с правилами ОСАГО страховая сумма на случай причинения ущерба имуществу составляет 160 000 руб., но не более 120 000 руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. В данной ситуации страховщик виновника ДТП произведет выплату в размере 120 000 руб., а обязанность по возмещению потерпевшему оставшихся 130 000 руб. ляжет на самого виновника ДТП, который должен будет выплатить эту сумму за счет собственных средств. Если бы виновник ДТП имел полис ДСАГО со страховой суммой не ниже 250 000 руб., то оставшиеся 130 000 руб. были бы выплачены за него страховщиком по полису ДСАГО.

Приведенный пример наглядно демонстрирует неразрывность и взаимосвязь полисов ДСАГО и ОСАГО. Страховщики заключают договор ДСАГО только при условии наличия у страхователя полиса ОСАГО. Часто эти полисы продаются одновременно. Если у автовладельца есть действующий полис ОСАГО, он может заключить договор ДСАГО на остаток срока действия полиса ОСАГО. При этом допускается, что полисы ОСАГО и каско на одно и то же ТС могут быть заключены с разными автовладельцами.

Для того чтобы страховая выплата по ДСАГО производилась исключительно сверх возмещения ущерба по ОСАГО, в договоре ДСАГО устанавливаются безусловные франшизы по каждому страховому случаю в размере страховых сумм по ОСАГО. Принцип действия этих франшиз можно увидеть, рассмотрев порядок определения размера ущерба по вышеприведенному примеру.

Пример

Расчет страховой выплаты по полису ДСАГО будет производиться следующим образом.

Сумма ущерба - 250 000 руб.

Безусловная франшиза при причинении ущерба имуществу одного потерпевшего - 120 000 руб.

Страховая выплата = Ущерб - Франшиза.

Страховая выплата = 250 000 - 120 000 = 130 000 руб.

При всей схожести ДСАГО и ОСАГО имеют отличия, обусловленные добровольным характером ДСАГО.

1. Отсутствуют единые тарифы: каждая страховая компания устанавливает свои, индивидуальные тарифы.

2. Каждый страховщик вправе сам определять фиксированные значения страховых сумм. Одни страховщики утвердили для себя стандартные страховые суммы в определенном размере (например, 400 000 руб., 600 000 руб., 1 млн руб., 1,5 млн руб., 3 млн руб.), другие предлагают страхователю самостоятельно принять решение о величине страховой суммы, после чего рассчитывают соответствующий тариф.

3. Условия страхования в части принимаемых на страхование ТС, исключений из страхового покрытия, сроков выплаты страхового возмещения, порядка заключения и досрочного прекращения договора, прав и обязанностей сторон и другие условия индивидуальны у каждого страховщика.

4. Договор ДСАГО публичным не является, и страховщик вправе отказать в заключении договора обратившемуся к нему клиенту.

Важным является то обстоятельство, что полис ДСАГО не может заменить полис ОСАГО. Иными словами, заключая договор ДСАГО, автовладелец не снимает с себя обязанности приобретения полиса ОСАГО.