Виды страхования
По российскому законодательству страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Обязательное страхование может быть государственным или частным[1].
Обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
Отличительные черты данного вида страхования не ограничиваются правовым статусом страхователя. Главной, на наш взгляд, его особенностью является основание обязательного государственного страхования: оно осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 ГК РФ).
Примером обязательного государственного страхования может служить страхование члена Совета Федерации, депутата Государственной Думы на основании ст. 22 Федерального закона от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации". Данной нормой предусмотрено, что депутаты должны быть застрахованы от гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью, а также от причинения увечья или иного повреждения здоровья, на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ.
Подобные примеры можно найти и в Федеральных законах "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов но контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" и др.
Разновидностью обязательного государственного страхования является обязательное социальное страхование. Правовые основы его осуществления установлены Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования".
Социальное страхование — это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Оно включает пенсионное страхование, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев па производстве и т.д.
При исследовании вопросов социального страхования может сложиться впечатление о том, что они не имеют гражданско-правового характера и выходят за рамки сферы правового регулирования. Однако это впечатление ошибочно. На этом примере наиболее ярко прослеживается сочетание публичных и частных начал гражданского законодательства, о котором шла речь в общей части гражданского права. Социальное страхование отличается обилием императивных норм, закрепленных в законодательстве, но это сделано с единственной целью — создания комплекса гарантий защиты и поддержки населения России.
В рамках рассматриваемого вопроса особое внимание следует уделить Федеральному закону "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". На его примере можно подробнее рассмотреть особенности обязательного социального страхования.
Во-первых, обязательное медицинское страхование возникает в силу возложения законом на определенных субъектов (по большей части работодателей) обязанности заключить договор страхования и наличия соответствующего правового статуса у лица, которое должно быть застраховано.
Во-вторых, строго ограничен круг субъектов отношений — это застрахованные лица; страхователи; страховщик — Федеральный фонд.
Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, постоянно или временно проживающие в Российской Федерации иностранные граждане, лица без гражданства, а также лица, имеющие право на медицинскую помощь в соответствии с Федеральным законом от 19 февраля 1993 г. № 4528-1 "О беженцах":
1) работающие по трудовому договору или гражданско-правовому договору, предметом которого являются выполнение работ, оказание услуг, а также по договору авторского заказа или лицензионному договору;
2) самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты);
3) являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;
4) являющиеся членами семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера, Сибири и Дальнего Востока РФ, проживающие в районах Севера, Сибири и Дальнего Востока РФ, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования;
5) неработающие граждане: дети до достижения ими возраста 18 лет; неработающие пенсионеры независимо от основания назначения пенсии; граждане, обучающиеся но очной форме в образовательных учреждениях начального профессионального, среднего профессионального и высшего профессионального образования; безработные граждане, зарегистрированные в соответствии с законодательством о занятости; один из родителей или опекун, занятые уходом за ребенком до достижения им возраста трех лет; трудоспособные граждане, занятые уходом за детьми-инвалидами, инвалидами I группы, лицами, достигшими возраста 80 лет.
Страхователями для работающих граждан являются работодатели, индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, а для неработающих граждан — органы исполнительной власти субъектов РФ, уполномоченные высшими исполнительными органами государственной власти субъектов РФ.
В-третьих, законодательно регламентировано правовое положение застрахованных лиц, страхователей, страховых медицинских организаций.
В права застрахованных лиц входят права на: бесплатное оказание им медицинской помощи медицинскими организациями при наступлении страхового случая; выбор страховой медицинской организации (что одновременно является и обязанностью) и ее замену; выбор врача путем подачи заявления лично или через своего представителя на имя руководителя медицинской организации; возмещение страховой медицинской организацией ущерба, причиненного в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязанностей по организации предоставления медицинской помощи, в соответствии с законодательством РФ и т.д.
Застрахованные лица обязаны: предъявить полис обязательного медицинского страхования при обращении за медицинской помощью, за исключением случаев оказания экстренной медицинской помощи; уведомить страховую медицинскую организацию об изменении фамилии, имени, отчества, места жительства в течение одного месяца со дня, когда эти изменения произошли; осуществить выбор страховой медицинской организации по новому месту жительства в течение одного месяца в случае изменения места жительства и отсутствия страховой медицинской организации, в которой ранее был застрахован гражданин.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и страховым законодательством и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.