Устойчивый рост доли обязательного страхования

В общей структуре совокупной страховой премии прежде всего обращает на себя внимание факт постепенного снижения доли добровольного страхования (табл. 27.2).

Таблица 27.2

Динамика собранных страховых премий обязательного и добровольного страхования

Годы / Показатели	2005	2000	2007	2008	2009	2010
Добровольное страхование, млрд руб.	291,1	337,4	407,3	467,2	420,85	457,25
Обязательное страхование, млрд руб.	199,5	273,2	368,7	484,8	557,04	583,84
Доля добровольного страхования, %	59,3	55,2	52,5	49,1	43,0	43,9
Доля обязательного страхования, %	40,7	44,8	47,5	50,9	57,0	56,1

Фактором развития страхового рынка в стране становится не удовлетворение добровольной страховой потребности бизнеса и населения, а принудительное потребление страховых услуг, подтверждаемое ростом в структуре совокупной страховой премии доли обязательного страхования.

Обратите внимание!

Сочетание обязательных и добровольных видов страхования характерно для развитых стран, при этом добровольное страхование превалирует над обязательным.

В России обязательное страхование все больше "паразитирует" на добровольном, что в первую очередь является следствием общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Среди основных причин, способствовавших значительному росту объемов и темпов обязательного страхования, в последние годы можно выделить следующие:

• введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

• рост объемов государственного финансирования системы здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования (ОМС);

• широкое распространение вмененного или добровольно-принудительного страхования, связанного с ипотечным, авто- и потребительским кредитованием, начиная с 2006 г.;

• введение с 2012 г. обязательного страхования ответственности особо опасных объектов.

Несбалансированность отраслевой структуры добровольного страхования

Если рассматривать структуру страхования с позиций ее двух основных отраслей: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни (рисковые виды страхования, основанные на принципе возмещения ущерба), то для российского рынка характерна тенденция к превышению доли рискового страхования над страхованием жизни. Отметим, что в советский период страхованием жизни было охвачено 78% численности рабочих, служащих и колхозников, 57% хозяйств страховали строения, 44% семей страховали домашнее имущество и столько же собственников – свои автомобили. При этом на страхование жизни приходилось 3/4 собираемых страховых взносов. Иная картина сложилась на современном страховом российском рынке (табл. 27.3).

Таблица 27.3

Структура добровольного страхования

Годы / Показатели	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Всего премий по добровольному страхованию (млрд руб.), в том числе:	315,2	291.1	337,4	407,3	467,2	420,85	457,25
– страхование жизни, млрд руб.;	91,9	25,7	16,0	22,7	18,7	15,52	22,53
– доля страхования жизни, %;	29,2	8,8	4,7	5,6	4,0	3,7	4,9
– страхование иное, чем страхование жизни, млрд.руб.;	223.3	265,4	321,4	384,6	445,7	405,33	434,72
– доля страхования иного, чем жизни, %	70,8	91,2	95,3	94,4	96,0	96,3	95,1

Последовательная борьба Росстрахнадзора с "серыми схемами" в конечном счете способствовала снижению абсолютного объема и доли страхования жизни в общей структуре российского страхования. Если в 2004 г. на страхование жизни приходилась почти треть общего объема страховых премий по добровольному страхованию, то в последующие годы этот показатель неуклонно снижался: в 2005 г. доля составила 8,8%, в 2006 г. – 4,7%, в 2008 г. – 4%. Некоторый рост объемов и доли страхования жизни в 2007 г. (до 5,6%) был результатом лишь "технического перевода портфелей" из компаний, которые раньше могли заниматься всеми видами страхования, в специализированные организации, занимающиеся личным страхованием, в том числе страхованием жизни. Этот перевод портфелей был обусловлен новыми требованиями российского страхового законодательства о специализации деятельности российских страховых компаний.

Недостатки развития рынка страхования жизни в России в первую очередь происходят из-за низкого уровня сбережений населения, недоверия к этому виду страхования как со стороны населения (еще помнится многократное обесценение страховых выплат в начале 1990-х гг.), так и со стороны государства (использование страховщиками налогооптимизирующих "серых схем" в первой половине 2000-х гг.).

Только в 2007 г. наметился некоторый рост этого сегмента, но кризис опять отложил его развитие. По имеющимся данным за 2009 г. Россия заняла только 53-е место в мире по взносам по страхованию жизни. Как показывает исторический опыт становления страхового рынка в целом, успешность страхования жизни возможна при наличии ряда условий:

• невысокий уровень инфляции и надежность финансовой системы страны, позволяющей обеспечить гарантированность вложенных в страхование средств;

• уровень развития фондового рынка, обеспечивающий страховщика долгосрочной перспективой инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщика;

• выгодность различных схем накопительного страхования для страхователя;

• предоставление налоговых льгот, стимулирующих население и бизнес в использовании накопительных видов страхования.

Обратите внимание!

Развитие рынка страхования жизни является важным фактором развитой системы социальной защищенности населения страны.