Стратегии международных коммерческих банков и их структура

Все управляющие банками всегда стремятся к одной цели: обеспечить максимум прибыли при минимуме риска. На этом постулате базируются все другие общие и частные принципы и подходы, находящиеся в основе банковской коммерческой деятельности в любой стране. При этом неважно, каков банк по масштабам своей деятельности — небольшой провинциальный или гигантский международный коммерческий банк, ворочающий сотнями миллиардов долларов. Но поскольку условия в каждой стране различны, менеджеры крупного банка учитывают их и соответственно используют разные типы построения организационных форм в тех странах, в которых они планируют осуществлять свои банковские операции. Они используют также самые разнообразные приемы, методы и подходы долгосрочного и среднесрочного характера, называя их стратегиями, в целях развития своих международных связей. Например, канадский банк заключает соглашение с иностранным банком, предположим, бельгийским, об оказании взаимовыгодных агентских услуг. Соответственно эти два банка могу совершать различные денежные операции, принимать платежи, пускать в обращение и акцептировать переводные векселя друг друга. Они могут также в любое время прервать эти связи в соответствии с договором о сотрудничестве. Этот пример, однако, не связан с организацией самого банка, его структурой и управлением, поскольку речь идет лишь о сотрудничестве двух самостоятельных банков.

Мы же ниже рассматриваем сложные структуры международных банков, которые действуют в десятках стран мира и соответственно имеют в них свои структурные подразделения. Структурные подразделения международных банков бывают разного организационного типа и формы, но в целом они включают следующие звенья:

• филиалы банка, действующие, как правило, за пределами страны;

• агентства банка, действующие и в своей стране и за рубежом, не связанные с коммерческой деятельностью;

• представительства — это своего рода информационные бюро, которые, как правило, выступают как первый этап в планируемой экспансии в какой-либо стране, предшествующий созданию агентства или филиала банка;

• отделения банка — действуют и в своей, и в "чужих" странах, имеют ограниченные полномочия (должны консультировать по важной тематике со штаб-квартирой головного банка);

• дочерние банки — действуют в других странах, имея соответствующие полномочия на ведение операций и заключение контрактов.

Достоинства и недостатки этих форм представлены в табл.14.6.

Таблица 14.6. Типы и формы организации подразделений международных банков (МБ)

Типы и формы представительства

Виды представительства

Преимущества

Недостатки

Иностранные отделения МБ

Общие банковские операции, обусловленные в соглашении в данной стране

Относительная простота в управлении и гибкость

Отсутствие самостоятельных финансовых возможностей: все расчеты осуществляются в головном банке

Представительство

Расширение деловых контактов с клиентурой

Сравнительно низкий уровень затрат и менее сложный процесс организации

Сильные ограничения самостоятельной деятельности

Агентство

Ограниченная сфера операций

Хорошие кредитные возможности

Ограничения, связанные с запретом принимать вклады населения

Дочерний банк

Обширная банковская деятельность

Возможность экспансии через поглощения

Законодательство страны часто ограничивает деятельность дочерних банков либо вообще препятствует их появлению в данной стране

Данные, содержащиеся в табл. 14.6, носят достаточно условный характер, но тем не менее, дают схематическое (наглядное) представление о типах и формах организационного строения крупных банков, в особенности международных. Приведенные типы организации форм представительства международных банков наиболее распространены по всему миру. В практике международных банков может присутствовать комбинация этих типов, когда соответствующие полномочия любой из форм организационных подразделений могут быть либо решены, либо, наоборот, усечены.

Эти формы достаточно многообразны и имеют свои особенности, в том числе обусловленные отраслевой спецификой или главной сферой деятельности. Наиболее часто международные банки действуют в следующих формах организации:

• международная банковская корпорация;

• банки-корпорации Эджа[1];

• отраслевые, международные, коммерческие банки (торговые, индустриальные, технологические, пищевые и т.д.);

• банки-консорциумы.

До начала глобального кризиса в 2007 г. в США насчитывалось более 100 банков типа корпораций Эджа. Они выполняют три основных вида операций: общее международное банковское дело, паевые вложения в акции, специализированное финансирование по программам, поддерживаемым правительством США. Еще одна форма организации международного коммерческого банка — банки-консорциумы, временно создаваемые финансовыми учреждениями многоотраслевого характера, или банки для проведения крупных кредитных операций (для приобретения значимого актива).

Все такого рода международные коммерческие банки осуществляют операции, далеко выходящие за пределы какой-либо одной сферы деятельности, какое бы название не имел тот или иной банк. Они, как правило, представляют собой многоотраслевую корпорацию, осуществляющую огромное число операций, начиная от кредитных и до оказания услуг в местных университетах, включая библиотечное обслуживание или заказы на авиабилеты для зарубежных путешествий (такими операциями стали заниматься и российские банки, в частности Московский индустриальный банк — см. ниже).

Интересный опыт

Кампусная карта Московского индустриального банка

Банковские продукты современных российских коммерческих банков рассчитаны в основном для состоятельных граждан, которым банки предлагают разного рода и вида банковские продукты и услуги. В то же время в их поле зрения не попадают малообеспеченные граждане, в том числе студенты. Они не представляют для банков, особенно крупных, интереса. Российские банки стремятся к большим прибылям, поэтому ориентируются на богатых клиентов. В этом состоит общая специфика почти всех российских банков. Однако в последнее время наметились тенденции пересмотра банками такого отношения к клиентской среде. Первым банком, обратившим внимание на студентов, стал Московский индустриальный банк.

В 2010 г. банк начал выпуск кампусных карт на платформе международной платежной системе MasterCard PayPass для профессорско-преподавательского состава, других сотрудников, аспирантов и студентов одного из ведущих вузов Российской Федерации. В дальнейшем этот опыт помог банку в реализации аналогичных проектов в ряде федеральных вузов на территории Российской Федерации.

Кампусная карточная система — это совместное решение банка и учебного заведения по предоставлению студентам, аспирантам, слушателям и сотрудникам учебных заведений широкого спектра услуг на территории учебного заведения и за его пределами с применением многофункциональной микропроцессорной карты. Студенты многих крупных зарубежных университетов, наверное, крайне удивятся, если узнают, что российский студент носит с собой в свою alma mater студенческий билет, читательский билет и зачетную книжку, а за стипендией ходит в банк. За рубежом все это обычно сведено в так называемую смарт-карту, содержащую в себе всю информацию о студенте, а иногда выполняющую роль и платежной карты. Нечто подобное уже около года действует в Финансовом университете при Правительстве РФ — будущие финансисты на практике осваивают одновременно и информационные, и банковские технологии.

Известно, что каждый крупный вуз — это сложная система, объединяющая тысячи людей: студентов, преподавателей, ученых, администраторов и других сотрудников университетов. И чем их больше, тем необходимее становится внедрение новых технологий для обеспечения всех информацией, для единого доступа в здания университета и пользования библиотеками, компьютерными классами, лабораториями, кафе и буфетами и т.д.

Первые кампусные карты появились в 1991 г. в Национальном университете Сингапура. В шотландском Queen Margaret University смарт-карта является платежным средством — с ее помощью можно заплатить за парковку или ксерокопирование. В Nova Southeastern University (США, штат Флорида) с помощью смарт-карты можно составить индивидуальное меню в столовой на каждый день, а также резервировать учебные курсы по выбору.

Не обошлось здесь и без вмешательства Болонского процесса. Единой кампусной карты для всех университетов Европы, конечно, еще не создано, однако этим вовсю занимается ассоциация European Campus Card Association. Идея очень перспективная — ведь с помощью единой кампусной карты можно изящно решить одну из главных проблем, препятствующих внедрению Болонского процесса, — проблему взаимозачета кредитных единиц. Московский индустриальный банк проводит работу по интеграции российских студентов в международные студенческие сообщества. Банк заключил соглашение о сотрудничестве с компанией "Спутник — Айсик", являющейся лицензированной организацией Ассоциации ISIC на территории России, по разработке и продвижению в учебных заведениях России совместных кампусных проектов. Компания "Спутник — Айсик" занимается развитием международной программы студенчества ISIC (International Student Identity Card — международное удостоверение студента), в рамках которой студентам предоставляются скидки, льготы и привилегии на проживание, развлечения, приобретение товаров в магазинах, посещение музеев, путешествия, питание в 120 странах мира.

Данное сотрудничество позволяет расширить функциональные возможности кампусных карт ОАО "МИнБ", добавив к их основным функциям еще и международное студенческое удостоверение ISIC, а также способствует приобщению молодых людей к использованию современных банковских продуктов и технологий.

Цели создания кампусной системы:

• применение дополнительных механизмов контроля над учебным процессом и сбор статистики;

• переход на новую технологию студенческих билетов;

• повышение контроля над успеваемостью и посещаемостью студентов;

• повышение скорости обслуживания в столовых;

• возможность установки льготных цен для студентов и преподавателей в инфраструктуре кампуса;

• предоставление единого инструмента для выплаты стипендий и зарплат.

Карта как инструмент для идентификации может использоваться для решения следующих задач:

• доступ в здание, в отдельные аудитории, на мероприятия и т.п.;

• электронная зачетная книжка (для сдачи экзаменов и работ);

• электронный читательский билет (в библиотеке);

• доступ к информационным ресурсам вуза (для хранения личных паролей и ключей);

• учет материальных ценностей, полученных держателем карты;

• голосование (именное и анонимное).

Преимущества внедрения кампусной системы для учебного заведения довольно многочисленны, назовем лишь важнейшие из них:

1) повышение эффективности использования новых технических ресурсов, расширение спектра услуг путем внедрения инновационных продуктов в образовательный и научный процесс, а также в административно-хозяйственную сферу;

2) повышение качества управления учебным заведением за счет упрощения системы получения информации о процессе обучения и хозяйственных процессах, снижение стоимости такой информации и времени, затрачиваемого на ее получение и обработку;

3) повышение качества образовательного процесса, научной деятельности и административно-хозяйственного обеспечения. Учебное заведение получает возможность анализировать потребности слушателей и сотрудников, отслеживать такие потребности, осуществлять разработку текущих планов и долгосрочной стратегии, базирующейся на максимальном удовлетворении таких потребностей;

4) усиление контроля над посещаемостью и успеваемостью студентов, выполнением преподавателями своих профессиональных обязанностей. Кампусная система позволит внедрить в рамках поставляемого комплекса оборудования и программного обеспечения систему электронного расписания с возможностью регистрации студентов и преподавателей;

5) повышение безопасности хранения и движения денежных средств за счет внедрения системы безналичных расчетов и уменьшения объема наличных денежных средств, находящихся в обороте.