Страховой надзор в РФ

Деятельность субъектов страхового дела подвержена регулированию со стороны государства. Государственный надзор - это старейший институт защиты прав потребителей страховой услуги. Государство, осуществляя регулирование страховой деятельности, создает условия для соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждает и пресекает его нарушения. Государство осуществляет регулирование страховой деятельности для обеспечения соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждает и пресекает его нарушения (табл. 3.13).

Страховой надзор представляет собой систему нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций.

Таблица 3.13. Характеристика страхового надзора

Определение страхового надзора	Принципы страхового надзора	Цель страхового надзора	Объект страхового надзора
Система нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций	Законность, гласность, организационное единство	Защита прав и интересов страхователей и других участников страховых отношений и эффективность развития страхового рынка	Деятельность субъектов страхового дела

Под деятельностью субъектов страхового дела понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием (табл. 3.14).

Таблица 3.14. Участники и субъекты страховых отношений

Группы лиц	Наименование лиц
	участники страховых отношений	субъекты страхового дела
Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели	+	-
Страховые организации	+	+
Общества взаимного страхования	+	+
Страховые агенты	+	-
Страховые брокеры	+	+
Страховые актуарии	+	+
Орган страхового надзора	+	-

В большинстве стран функции страхового надзора возложены на отдельное ведомство - орган страхового надзора, который имеет статус государственного органа исполнительной власти. Структура органа страхового надзора различается от страны к стране, что определяется особенностями функционирования национального страхового рынка, структурой и стадией развития финансовой системы страны, общими макроэкономическими условиями.

Модель страхового надзора

Органы страхового надзора в зависимости от страны наделяются различной степенью самостоятельности в принятии решений. В одних странах они являются институционально обособленными, в других же - включены в структуру различных ведомств. Более того, в рамках отдельной страны функции страхового надзора могут выполняться не одной, а несколькими организациями. Например, в России орган, который устанавливает правовые нормы, отличается от органа, который применяет их. Во Франции, Германии, Швеции орган страхового надзора обособлен, но при этом подведомственен Министерству экономики, Министерству финансов или иному ведомству. В Великобритании, Латвии, Казахстане страховой надзор входит в состав мегарегулятора финансовых услуг.

В соответствии со сложившейся в странах системой права принято разделять модели государственного регулирования на "континентальную" и "англо-американскую". Континентальная модель, к которой принято относить модели страхового надзора, действующие в Германии, Франции, Италии, России и др., основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов страхового дела. Характерной чертой англо-американской модели (США, Великобритания) является ее либеральность и уравнивание закона и судебного прецедента. В англо-американской модели законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В условиях интеграции национальных страховых рынков в мировое хозяйство государственное регулирование становится все более либеральным.

В странах, которые в течение значительного времени использовали континентальную модель регулирования, по мере интеграции в Европейский союз акцент государственного регулирования смещен в сторону пруденциального надзора. Его введение отражает современные тенденции развития регулирования рынка финансовых услуг в сторону снижения рисков через их оценку и управление, а также первоочередного контроля платежеспособности страховщиков.

Важное значение в координации деятельности субъектов страхового дела наряду с органами страхового надзора приобретает институт саморегулирования, что также свидетельствует о либерализации. В отдельных странах таким организациям государство делегировало полномочия по разработке правил страхования и страховых тарифов, а также контролю их соблюдения. Институт саморегулирования наиболее развит в Великобритании.

В рамках рассматриваемых моделей государственного регулирования различают централизованную и децентрализованную систему организации страхового надзора. Централизованная система (Германия, Франция, Россия и др.) характеризуется единством регулирования на всех уровнях, включая территориальные органы. Все субъекты страхового дела в стране подчиняются общим правилам и нормативам. Напротив, при децентрализованной системе каждой административно-территориальной единицей в рамках страны устанавливаются правила и нормативы, которые обязаны соблюдать субъекты страхового дела в зависимости от места их создания (прикрепления). Децентрализованное регулирование приводит к тому, что на разных территориях страны субъекты страхового дела находятся в различных по некоторым позициям условиях функционирования. Например, в США каждый штат имеет собственную, автономную страховую систему, собственный орган страхового надзора, устанавливающий условия страховой деятельности в штате. При этом в стране также действуют общие принципы регулирования страхования, которые распространяются на штат (внутренние меры), на все штаты (федеральные меры), за пределы США (внешние меры). Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC), которая объединяет регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти.

Глобализация страхового рынка и допуск иностранных страховщиков на национальные рынки требует унификации отдельных положений национальных систем регулирования, как, например, предусмотрено директивами Европейского союза. Директивы определяют общие стандарты и разрешают страховщикам на рынках стран-участниц действовать на тех же условиях, что и в своей стране. При этом страны Европейского союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела.