Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта
Согласно ст. 1079 Гражданского кодекса РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в частности, с использованием транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществлением строительной и иной связанной с ней деятельностью), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности.
Для гарантии возмещения вреда потерпевшим Федеральным законом от 27.07.2010 № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (в ред. от 04.03.2013 № 22-ФЗ) введено обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта.
К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории РФ и подлежащие регистрации в Государственном реестре, в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов, или внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений, в соответствии с законодательством о безопасности гидротехнических сооружений:
1) опасные производственные объекты, на которых:
• получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;
• используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115°С;
• используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;
• получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
• ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;
2) гидротехнические сооружения: плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.
Страховая сумма по договору обязательного страхования составляет:
1) для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:
• 6500 млн руб., если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3000 человек;
• 1 млрд руб., если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;
• 500 млн руб., если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек;
• 100 млн руб., если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек;
• 50 млн руб., если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек;
• 25 млн руб., если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек;
• 10 млн руб. – для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения;
2) для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений не предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:
• 50 млн руб. – для опасных производственных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности;
• 25 млн руб. – для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых;
• 10 млн руб. – для иных опасных объектов.
Размеры страховых выплат по договору обязательного страхования составляют:
1) 2 млн руб., в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);
2) не более 25 тыс. руб., в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;
3) не более 2 млн руб., в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;
4) не более 200 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;
5) не более 360 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего – физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;
6) не более 500 тыс. руб., в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего – юридического лица.
Базовые страховые тарифы утверждены постановлением Правительства РФ от 01.10.2011 № 808 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой премии" по типам опасных объектов и отраслям промышленности. Примеры значений базовых тарифов (% страховой суммы) приведены ниже.
1. Опасные производственные объекты угольной, сланцевой и торфяной промышленности:
• шахта угольная – 4,94;
• шахта сланцевая – 4,94.
2. Опасные производственные объекты добычи и обогащения цветных металлов и золота:
• рудник – 0,94;
• хвостохранилище (шламохранилище) – 3,10.
3. Опасные производственные объекты магистрального трубопроводного транспорта: площадка компрессорной станции – 0,31.
4. Опасные производственные объекты химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности, спецхимии, а также других взрывопожароопасных и вредных производств: цех (участок, площадка) производства (установки) – 0,41.
5. Опасные производственные объекты тепло- и электроэнергетики, другие опасные производственные объекты, использующие оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115°С: площадка главного корпуса теплоэлектроцентрали (государственной районной электростанции) – 4,05.
6. Опасные производственные объекты металлургической промышленности: производство чугуна (площадка доменного цеха) – 2,06.
7. Гидротехнические сооружения: плотины – 0,10.
Структура страхового тарифа включает нетто-ставку–77%; резерв для финансирования компенсационных выплат – 3% и РВД – 20%.
Установлены поправочные коэффициенты к базовым тарифам.
1. Коэффициент в зависимости от отсутствия или наличия страховых случаев – 1,0, на период до 31.12.2016.
2. Коэффициент в зависимости от уровня безопасности опасного объекта. Страховщик вправе применять понижающий коэффициент:
• с 01.01.2012 по 31.12.2013: 0,9–1,0;
• с 01.01.2014 по 31.12.2015: 0,7–1,0;
• с 01.01.2016: 0,6–1,0.
3. Коэффициент в зависимости от вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших – 1,0, на период до 31.12.2014.
В связи с указанными ограничениями в 2012–2013 гг. страховой андеррайтинг опасных объектов не проводился. В дальнейшем, по мере расширения возможности применения поправочных коэффициентов, для крупных объектов потребуется индивидуальный технический андеррайтинг на основе анализа технической документации и заключений органов Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору России, в том числе с предстраховым осмотром объектов техническими экспертами. В процессе андеррайтинга могут быть полезны Методические указания по проведению анализа риска опасных производственных объектов РД 03-418-01, утвержденные постановлением Федерального горного и промышленного надзора России от 10.07.2001 № 30.
В связи со вступлением в силу Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" Федеральные законы от 21.07.1997 № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (в ред. от 04.03.2013 № 22-ФЗ) и от 21.07.1997 №117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений" (в ред. от 04.03.2013 № 22-ФЗ) будут действовать только в части вмененного страхования (обязательного для страхователей, но не обязательного для страховщиков) опасных объектов, находящихся на бюджетных предприятиях.
В интересах этого страхования проводится стандартный андеррайтинг, на основе изучения заявления на страхование, определения типа опасного объекта, по установлению (проверке) минимальных страховых сумм и лимитов страхового возмещения и расчету страхового тарифа. Поскольку в силу особенностей урегулирования убытков, страховые возмещения по этим вмененным видам страхования минимальны (см. табл. 9.1), то и страховой тариф назначается минимальным.
Еще одним обязательным видом страхования является обязательное страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих ядерные установки, предусмотренное Федеральным законом от 21.11.1995 № 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" (в ред. от 25.06.2012 № 93-Φ3).
Ответственность эксплуатирующей организации наступает независимо от ее вины (ст. 54 Федерального закона "Об использовании атомной энергии"). Виды и предел ответственности эксплуатирующей организации должны быть установлены законом, который пока не принят, но максимальные пределы ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, в отношении любого одного инцидента не могут быть больше размера, установленного международными договорами РФ. Эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение ответственности, в виде государственной гарантии или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса.
При страховании ответственности эксплуатирующей организации срок приема заявлений пострадавших при ядерном инциденте устанавливается равным 10 годам. Под ядерным инцидентом понимается любое происшествие или серия происшествий одного происхождения, которые причинили ядерный ущерб.
Основные принципы ответственности эксплуатирующей организации в России в основном соответствуют принципам Венской конвенции по гражданской ответственности за ядерный ущерб (в редакции протокола 1997 г.), которая определяет, что ответственность оператора (эксплуатирующей организации) в отношении одного ядерного инцидента может быть ограничена суммой не менее 300 млн специальных прав заимствования (СПЗ). Эта сумма может быть снижена до 150 млн СПЗ, если остальное гарантирует государство. Примерно такие же требования устанавливают Парижская и Брюссельская конвенции (протоколы 1982 г.).
Андеррайтинг при страховании ответственности организации, эксплуатирующей ядерную установку, выполняется техническими экспертами на основе предстраховой экспертизы сведений страхователя, технической документации по установке, соблюдения сроков регламентных проверок, технологической дисциплины, мер безопасности и, при необходимости, предстрахового осмотра самой ядерной установки и ее периферийного оборудования.
В отдельное направление страхования ответственности выделяют страхование ответственности при перевозке опасных грузов. В России предельные размеры ответственности при перевозке опасных грузов определены для общих случаев перевозки в Федеральном законе "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (они явно недостаточны) и в КТМ РФ. Предусматривается ответственность за ущерб от загрязнения с судов нефтью, в размерах, исчисляемых следующим образом:
1) 10 млн СПЗ для судна вместимостью не более чем 2000 т;
2) для судна вместимостью более чем 2000 т к 10 млн СПЗ за каждую последующую тонну вместимости добавляется:
• от 2001 до 50 000 т – 1500 СПЗ;
• свыше 50 000 т – 360 СПЗ, но не более 100 млн СПЗ, что примерно соответствует международным конвенциям для морского судоходства.
Страхованием подобных рисков в морских перевозках занимаются, преимущественно, международные клубы взаимного страхования Р & I. В андеррайтинге таких рисков применяются рассмотренные методы андеррайтинга грузов и транспортных средств. Особое внимание уделяется принимаемым мерам по обеспечению безопасности груза, соблюдению маршрута и графика перевозки.