Развитие банковского дела в России

Развитие банковского дела в России, как и в большинстве других стран, сочетало общие закономерности, обусловившие ряд этапов его развития, и свои национальные особенности. Отличительной чертой российской банковской системы являлось ее отставание от европейских по времени формирования и уровню используемых технологий. Можно выделить три периода развития банковского дела в России:

• банковское дело царской России (начало XIX в. – 1917 г.);

• советский период;

• современный период развития банковского дела и функционирования банковской системы.

Исторически денежное обращение на Руси развивалось в рамках государственного права. Отдельные банковские операции, прежде всего предоставление ссуд, осуществлялось на Руси еще во времена Ярослава Мудрого. Коммерческие банки, в том числе государственные, стали функционировать как элемент банковской системы только в 60-х гг.

XIX в. под жестким контролем Госбанка Российской империи, созданного в 1860 г., а с 1894 г. ставшего центральным эмиссионным банком[1].

Банковская система России стала интенсивно развиваться после отмены крепостного права и в связи с развитием капитализма. К 1914 г. она сформировалась в целом по образцу европейских банковских систем трехуровневого типа, включая государственные, частные (коммерческие, городские, специализированные, например, ипотечные) и иностранные банки. В России были представлены банки всех форм собственности, в том числе более 50 акционерных коммерческих банков, но ведущая роль все-таки принадлежала Госбанку, который напрямую подчинялся Министерству финансов.

Отличительные черты банковской системы России до октябрьской революции 1917 г.:

• ведущая роль государства в организации банковского дела;

• большая доля иностранного капитала в совокупном капитале банковской системы (в основном французского и немецкого финансового капитала);

• наличие сословной иерархии в институциональной структуре банковской системы (дворянские, крестьянские, купеческие, городские – мещанские банки);

• концентрация банковского капитала в столице и других крупных городах.

Советский период функционирования банковской системы России (1917–1987/1990 гг.) характеризовался национализацией банков (Декрет от 14.12.1917) и формированием одноуровневой банковской системы, адекватной командно-административной модели экономики. Госбанк получил название Народного банка и действовал до 1920 г. В результате ряда реорганизаций в 1923 г. был создан Госбанк СССР, возглавлявший банковскую систему до 1990 г., когда был создан Государственный банк РСФСР (13.07.1990), переименованный в соответствии с Законом РСФСР от 02.12.1990 № 396-1 в Центральный банк РСФСР (Банк России).

Одноуровневая система представляла собой сеть контор и отделений Госбанка СССР, за которыми были закреплены для обслуживания предприятия и организации по территориальному принципу. Наряду с Госбанком действовали специализированные государственные банки: Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) и система Государственных трудовых сберегательных касс СССР. Госбанк одновременно являлся эмиссионным банком, осуществлял краткосрочное кредитование и расчетно-кассовое обслуживание. Долгосрочные кредиты хозяйствующим субъектам в плановом порядке предоставлял Стройбанк СССР.

По мере того как в системе социалистического хозяйствования назревали глубокие противоречия и становилось очевидным его отставание от стран с рыночной экономикой, руководством страны осознавалась необходимость перемен в организации кредитной системы страны.

Современная банковская система России. Современной российской банковской системе всего 20 лет, в течение которых она прошла несколько этапов в своем становлении и развитии. По историческим меркам это очень короткий период, но нам, как его свидетелям и участникам, важно понимать, что происходит с банковской системой, каковы ее специфика и перспективы развития. В экономической литературе нет единой точки зрения на периодизацию становления банковской системы. Можно выделить два подхода:

• считать все эти 20 лет переходным периодом в рамках общего перехода страны к рынку;

• выделять этапы кардинальных преобразований в банковской системе России.

В исторической перспективе скорее всего восторжествует первый подход, но для целей выявления особенностей современной банковской системы остановимся на поэтапном анализе[2].

Первый (подготовительный) этап реформы банковской системы России (1987–1990 гг.). Формирование современной банковской системы России берет свое начало с конца 80-х гг. XX в. Реформа командно-административной системы в банковском секторе экономики относится к 1987 г., когда постановлением Правительства "О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики" Госбанк СССР лишался части своих монопольных функций, прежде всего он не мог напрямую работать с клиентами банков – юридическими и физическими лицами. Создавались пять специализированных банков, подотчетных Госбанку: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сберегательный банк СССР. За каждым из них закреплялись клиенты в соответствии со специализацией. Банки должны были работать на принципе самоокупаемости, т.е. самостоятельно формировать свою ресурсную базу и размещать ресурсы с правом оставлять себе на развитие часть прибыли. Госбанк СССР оставался эмиссионным центром и наделялся функциями организатора кредитных и расчетных отношений в экономике. Таким образом, был сделан важный принципиальный шаг к созданию в России двухуровневой банковской системы. Несмотря на то что все банки оставались в государственной собственности, они получали невиданную ранее самостоятельность и возможность конкурировать за привлечение финансовых ресурсов. Эта система просуществовала около трех лет, но стала началом перехода к банковской системе рыночного типа.

Вторым шагом к развалу кредитной системы советского типа стало принятие летом 1988 г. Закона "О кооперации в СССР", предусматривавшего возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью – ТОО на паевых началах, по сути коммерческих банков. К началу 1990 г. были зарегистрированы более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ). Появилась возможность создавать негосударственные банки.

Разработка и принятие Верховным Советом РСФСР в декабре 1990 г. законов "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР", а также в 1991 г. ряда нормативных документов ЦБ РСФСР по регулированию деятельности коммерческих банков положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

Изменения в указанные выше законы были внесены в 1992 г. в связи с изменением наименования государства:

Закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Закон РФ "О банках и банковской деятельности".

Учреждения существовавших государственных специализированных банков преобразовывались в акционерные или паевые коммерческие банки.

Главный итог первого этапа – создание двухуровневой банковской системы (рис. 1.4)[3].

Рис. 1.4. Банковская система России по Закону РФ от 03.12.1990 "О банках и банковской деятельности"

Второй этап реформирования банковской системы России (1991 г. – настоящее время). Его можно определить как переходный период, а банковскую систему – как рыночно ориентированную. Он характеризуется неравномерностью развития, чередованием "взлетов и падений", но, тем не менее, существенные изменения в организационно-правовом, институциональном, технологическом состоянии кредитной системы России и функционировании всего банковского сектора очевидны. Этот двадцатилетний период условно можно разделить на подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

Период с 1991 г. по август 1995 г. характеризуется банковским бумом и перекачиванием значительной доли национальных финансовых ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без Сбербанка России). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже шесть российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако в целом система была слабой и неустойчивой, что привело к кризису рынка межбанковских кредитов (МБК). Кризис выразился в массовой неплатежеспособности банков и резком сокращении их числа (до 1675 к началу 1998 г.). Кризис 1995 г. носил локальный характер, но имел объективные причины (как общие – для стран с переходной экономикой, так и отражавшие национальные особенности социально-политической и экономической ситуации в России того периода).

В начале 1990-х гг. закладывались основы современной банковской системы России. Многие проблемы, противоречия и диспропорции, возникшие в те годы, напоминают о себе и в настоящее время. О них надо знать, чтобы успешно решать задачи развития банковской системы сегодня.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

• стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения;

• абсолютное преобладание универсальных КБ, ориентированных на спекулятивные операции, приносящие сверхдоходы;

• большинство банков с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой;

• низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков;

• ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный рынок, с 1994 г. – рынок государственных краткосрочных облигаций – ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков в 1995 г. составляла около 4%;

• рост числа правонарушений в банковской сфере.

Негативные факторы функционирования банковского сектора:

• макроэкономические факторы: высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

• несовершенство банковского законодательства – отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;

• слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

• неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;

• низкий уровень банковского менеджмента.

Отличительные черты институциональной структуры банковского сектора экономики:

1) по происхождению выделяются следующие группы банков:

• государственные и полугосударственные банки[4] (Сбербанк России, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);

• банки, преобразованные из бывших спецбанков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка), но по-прежнему опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку ("Промстройбанк", "Уникомбанк", "Возрождение" и др.);

• корпоративные банки, формировавшиеся, как правило, на отраслевой основе, – "министерские" банки ("Авиабанк", "Автобанк", "Промрадтехбанк" и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в том числе по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей, часто становились банкротами;

• новые коммерческие банки, не имеющие советского прошлого, следовательно, не имеющие государственной поддержки. Они оказались в самом тяжелом положении: без опыта, связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре, размерам, характеру деятельности. Многие из них криминализированы.

В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального уровня и региональные элитные банки;

2) причины формирования банковской элиты:

• неравномерное распределение финансового капитала.

На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно сращиваются с ее естественными монополистами: предприятиями ТЭК, связи и т.п.;

• тесная связь наиболее устойчивых в финансовом отношении КБ с властными структурами, возможность доступа к важной экономической информации и ресурсам госбюджета;

• слаборазвитая инфраструктура банковского сектора.

Кризис августа 1995 г. стал первым сигналом о неблагополучии в реформировании банковского сектора экономики. Этот сложный период становления банковской системы рыночного типа поставил перед руководством страны и Банком России вопрос о необходимости разработки концепции ее развития и принятии мер, обеспечивающих устойчивость банковского сектора.

Период с августа 1995 г. по август 1998 г. характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

• сокращение числа КБ;

• устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд руб. (в 1997 г. – 20% КБ);

• усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1 марта 1998 г. составили 60% активов банковской системы);

• совершенствование нормативно-правовой базы путем внесения изменений в действующие законодательные и нормативные акты и принятия новых;

• активизация деятельности Центрального банка РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Из законодательных мер государства по совершенствованию банковской системы принципиальное значение имело принятие новой редакции Закона "О банках и банковской деятельности" (от 03.02.1996 № 17-ФЗ). В ст. 2 Закона было дано определение банковской системы России: "Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России".

В новой редакции Закона термин "коммерческие банки" был заменен на термин "кредитные организации" (КО), которые подразделялись на две группы: кредитные организации банковского типа (банки) и небанковского типа (инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды и т.д. (см. рис. 1.3). Кроме того, предусматривалась возможность открытия филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации. Структура банковской системы представлена на рис. 1.5.

Рис. 1.5. Организационная структура банковской системы России

Союзы и ассоциации КО не являются юридическими лицами, это добровольные профессиональные объединения, правовой статус которых определен в ст. 3 Закона № 17-ФЗ. О деятельности групп и холдингов говорится в ст. 4 Закона.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковский холдинг – это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни. Диспропорции в экономике нарастали, Банку России благодаря благоприятной конъюнктуре на мировом рынке нефти удалось сбить инфляцию, стабилизировать курс национальной валюты, определить в качестве стратегической цели развития банковской системы интеграцию в международное банковское сообщество. Однако серьезные преобразования в банковском секторе провести не удалось. В августе 1998 г. был объявлен дефолт но государственным обязательствам[5].

Причины и факторы кризиса августа 1998 г.

• внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в том числе уход иностранного капитала из России);

• внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля над финансовым рынком страны и надзора над банковской деятельностью;

• недостаточность капитала (собственных средств) у кредитных организаций (КО);

• слабость банковского менеджмента вообще и особенно риск-менеджмента;

• ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;

• активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;

• высокая зависимость КО от бюджетных средств.

Поводом к началу кризиса явился дефолт по ГКО-ОФЗ[6] и девальвация рубля.

Последствия кризиса:

• сокращение количества КО;

• удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без Сбербанка России) сократился с 1 августа по 1 октября 1998 г. на 37,6%);

• убытки банковской системы (без Сбербанка России) с 1 августа 1998 г. по 1 января 1999 г. составили около 30 млрд руб.;

• резко снизилось доверие как к КО, так и к Центральному банку РФ и Правительству страны;

• снижение международного кредитного рейтинга страны.

Основной вывод: банковский кризис 1998 г. носил системный характер, вскрыл глубинные противоречия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.

Период с августа 1998 г. по 2003-2004 гг. имел целью восстановление жизнеспособности банковской системы путем ее реструктуризации.

Главные задачи этого периода:

• быстро очистить банковскую систему от неплатежеспособных банков (Федеральные законы от 25.02.1999 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", от 08.07.1999 № 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций")[7];

• нарастить собственный капитал дееспособных КО;

• повысить качество банковского менеджмента;

• создать стимулы экономического роста;

• повысить прозрачность банковской деятельности;

• перейти на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) и управления банковскими рисками;

• создать конкурентную банковскую среду (в том числе за счет привлечения иностранных банков).

Решая эти задачи, Банк России разделил все банки на три категории по степени их финансовой устойчивости с целью принятия адекватных мер надзора над этими организациями (табл. 1.3)[8].

Таблица 1.3

Распределение активов банковской системы по кредитным организациям, классифицированным по финансовой устойчивости (%)

Кредитные организации

01.01.1999

01.01.2000

01.07.2000

01.10.2000

Финансово устойчивые кредитные организации

54,2

85

84

86,4

Кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности

19,8

3,9

7,8

7,1

Кредитные организации, находящиеся в критическом финансовом положении

25,7

10,7

8,3

6,6

Задачи преодоления последствий кризиса 1998 г. к 2000 г. были в основном решены. АРКО успешно завершило реструктуризацию проблемных кредитных организаций к 2003 г. Тогда же банковская система достигла по основным показателям уровня августа 1998 г.

Задачи нового этапа развития были сформулированы в официальном документе Правительства РФ и Банка России "Стратегия развития банковского сектора". Стратегия реализовывалась в два этапа: с 2001 по 2004 г. и с 2004 но 2008 г. Третий этан рассчитывался на 2008-2012 гг. и в долгосрочной перспективе – до 2020 г.[9]

Целью государственной политики в кредитной сфере является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста, локомотивом национальной экономики. Приоритетная задача – эффективное позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Проблема конкурентоспособности российской банковской системы остро встала в связи со стремлением России вступить в ВТО и постановкой государственной задачи превращения Москвы в международный финансовый центр.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается ее способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой. Уровень конкурентоспособности определяется ее функциональной ролью в экономике Российской Федерации, степенью финансовой устойчивости и транспарентности (прозрачности) деятельности, качеством корпоративного управления, соответствием основных показателей банковской деятельности международным стандартам.

Важнейшими при определении конкурентоспособности банковской системы являются показатели:

• отражающие масштаб банковской системы (включая их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями – отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлеченных вкладов к ВВП и др.);

• характеризующие объемы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран;

• характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом;

• характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

• характеризующие доступность банковских услуг населению;

• рентабельность банковской системы;

• ценовая характеристика банковских услуг.

Обеспечение конкурентоспособности банковской системы России обусловлено ее переходом на международные стандарты банковской деятельности. С 2004 г. банки России уже работают по МСФО, однако им предстоит выйти на стандарты банковского капитала, управления банковскими рисками, банковского менеджмента и т.д. Решение этих задач сдерживается рядом факторов, среди которых специалисты выделяют следующие:

• масштабы российской банковской системы, не соответствующие экономическим потребностям страны и значительно отличающиеся в сторону уменьшения от масштабов банковских систем развитых стран;

• отношение активов и капитала банков к ВВП в России более низкое, чем в развитых странах (табл. 1.4);

• ограниченность источников пополнения долгосрочной ресурсной базы и повышения уровня капитализации банков;

• слабое развитие системы рефинансирования;

• высокие риски кредитования;

• недостаточная юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

• высокие реальные затраты и низкая рентабельность банковской деятельности;

• высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

К числу наиболее важных направлений развития банковского дела относятся:

• развитие кредитных отношений;

• развитие ресурсной базы банков;

• развитие платежной системы;

• развитие банковского розничного бизнеса;

• совершенствование банковских технологий;

• совершенствование корпоративного управления.

Таблица 1.4

Отношение активов и капитала банков к ВВП в разных странах[10]

Страна

Активы млрд долл.

ВВП

(%)

Капитал млрд долл.

ВВП

(%)

Германия

2712

137

239

12

Франция

3423

239

248

17

Великобритания

5332

340

487

31

Россия на 1 января 2012 г.

1289,9

74,6

162,4

9,4

на 1 января 2013 г.

1534,2

79,1

189,4

9,8

Серьезным стимулом к решению этих задач стало усиление позиций иностранных банков в банковском секторе России. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов представлено в табл. 1.5.

Таблица 1.5

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов[11]

Дата

Количество действующих кредитных организаций

Количество филиалов действующих кредитных организаций

Количество учреждений Сбербанка России

Количество российских филиалов за рубежом/КО – нерезидентов в РФ

01.01.1996

2295

5581

38567

40/нет данных

01.01.1998

1697, в том числе банки – 1675

4425

34426, в том числе филиалы – 1928

10/нет данных

01.01.2004

1329*

3219

17 территориальных банков с филиалами и отделениями

4/41"

01.01.2008

1136

780

17 территориальных байков с филиалами и отделениями

нет данных/63

01.01.2011

1146, в том числе НКО-51

1012

17 территориальных банков с филиалами и отделениями

нет данных/ 108

01.01.2012

978

464

17 территориальных банков, более 19 тыс. подразделений и 14 банков и филиалов за рубежом

нет данных/113

01.01.2013

956

403

17 территориальных банков, 143 филиала, 18400

подразделений; 14 зарубежных дочерних банков, 1 филиал и 2 представительства за рубежом

Нет данных/117** ***/ 77*"*

* Удельный вес государственных банков в капитале КО – 13%.

** КО с долей участия нерезидентов в уставном капитале свыше 50%.

*** КО с долей участия нерезидентов в уставном капитале КО 100%.

Крупнейшим банком России является Сберегательный банк РФ[12].

В период с 2004 по август 2008 г. российский финансовый рынок окреп, а банковская система выглядела достаточно устойчивой. Это привлекало иностранный капитал, стабильно росло число сделок по слияниям и поглощениям – М&А (табл. 1.6) – как наиболее быстрого и удобного способа для иностранного банка получить лицензированный Центральным банком дочерний банк, долю рынка и узнаваемый бренд.

Таблица 1.6

Крупнейшие приобретения иностранного капитала в банковском секторе России (по данным Mergers.ru)[13]

Год

Покупатель

Объект

Оценка, млн долл.

Продавец

Вид сделки

Стои

мость/

Капитал

2010

"Goldman Sachs" и "Credit Suisse"

"Банк Москвы"

4,7 (6,5% допэмиссии)

"Банк Москвы"

Продажа акций –допэмиссия – 21.7 млрд руб.

4.0

2008

"Societe

Generale"

"Росбанк"

2330

"КМ Technologies"

Консолидация

2008

"Barclays"

"Экспобанк"

745

Менеджмент

Полное приобретение

н/д

2007

"KBC Grouo"

"Абсолют банк"

976

"Группа Абсолют"

Поглощение

3.9

2007

"Nordca AB"

"Оогоэсбанк"

314

Менеджмент

Поглощение

4.3

2007

"UniCredito"

"Международный Московский Банк"

228

ЕБРР

Консолидация

4,9

2006

"Societe

Generale"

"Росбанк"

634

"Интеррос"

Участие

3,4

2006

"Raiffeisen

International

Bank"

"Импэксбанк"

555

"Металлоинвест"

Полное приобретение

2,6

2006

"OTP Bank"

" И11 вестсбеобанк"

477

Менеджмент

Поглощение

3.1

2006

"UniCredito"

"Международный Московский Банк"

395

ВТБ

Консолидация

2,1

К началу 2010 г. (по данным Банка России) иностранные банки составляли 10% общего числа банков, а их активы – 18,3% совокупных активов банковской системы. Следовательно, иностранные банки разворачивают свой бизнес в России почти вдвое быстрее, чем среднестатистический российский банк.

Проверку на прочность банковская система России прошла в связи глобальным финансовым кризисом 2007– 2008 гг., охватившем финансовый сектор России начиная с августа 2008 г.

В специальной литературе, СМИ и на интернет-сайтах высказываются разные точки зрения как на причины мирового кризиса вообще, так и на причины и особенности его проявления в России. Все позиции сходятся в одном: финансовый и банковский сектор России в значительной степени интегрировался в международную финансовую систему и не изолирован от мировых финансовых проблем.

Внешние факторы развития кризиса проявились:

• в глобализации экономики;

• кризисе ипотечного кредитования в США;

• секьюритизации банковских активов.

К внутренним факторам развития кризиса прежде всего можно отнести:

• высокие риски банковской деятельности, особенно кредитные риски;

• слабость системы риск-менеджмента в большинстве кредитных организаций;

• зависимость ресурсной базы многих банков от иностранных кредитов.

В России на государственном уровне был принят комплекс мер, направленных на стабилизацию ситуации на внутреннем финансовом рынке и поддержку банковской ликвидности[14]. Эти меры можно разделить на две группы: предназначенные для всей банковской системы и направленные на поддержку наиболее крупных и финансово устойчивых кредитных организаций, прежде всего с государственным участием.

В целях поддержки ликвидности банковской системы были приняты следующие шаги:

• использованы средства фонда обязательных резервов (ФОР) посредством снижения ставки резервных требований до 0,25%[15];

• увеличен до 700 тыс. руб. размер страхового покрытия вкладов граждан в КО:

• Банк России ввел новые инструменты рефинансирования банков (кредиты банкам без обеспечения на срок до одного года и др.);

• кредиты Агентству по страхованию вкладов без обеспечения на срок до пяти лет на цели предупреждения банкротства банков и др.;

• поддержка крупных банков: ВЭБ (Внешэкономбанк) – размещение депозитов до 50 млрд долл.; Сбербанк России – субординированные кредиты до 500 млрд руб. до 2019 г. и др.[16]

На уровне управления кредитными организациями была принята антикризисная политика, направленная на поддержку ликвидности, сохранение основной клиентской базы, стимулирование сберегательного поведения населения, снижение затрат, реструктуризацию ссудной задолженности клиентов в целях снижения риска ее непогашения.

Кредитная система России успешно преодолела острую фазу глобального финансового кризиса. Удалось не допустить массового банкротства кредитных организаций[17].

Перечислим основные результаты борьбы с финансовым кризисом:

• восстановлено доверие к отечественным банкам (резкий рост вкладов населения в банках в 2010 г. (31,3%, ежедневно в среднем – 5,2 млрд руб.), правда, преимущественно в крупных банках с государственным участием)[18];

• рост банковского сектора в 2009 и 2010 гг.[19];

• повышение кредитной активности банков (но мало надежных заемщиков);

• активизация рынка ценных бумаг;

• снижение инфляции и, следовательно, процентных ставок по банковским операциям.

Есть и другие признаки восстановления банковского сектора, однако о его финансовой стабильности и устойчивости в долгосрочном периоде говорить пока преждевременно.

Последние данные о состоянии банковского сектора в 2012-2013 гг. свидетельствуют о снижении темпов его роста с одной стороны, и увеличении рисков, особенно в сфере потребительского кредитования, – с другой. Резко возросла роль банков с государственным участием. Несмотря на совершенствование в последние годы нормативно-правовой базы деятельности банков, она по-прежнему отстает от потребностей практики по ряду принципиальных вопросов, прежде всего касающихся потребительского кредитования[20].

К сдерживающим факторам следует отнести высокие риски кредитования и слабость риск-менеджмента, дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов банков, недостаточную инвестиционную привлекательность российского финансового рынка.

Эксперты оценивают состояние и перспективы российской банковской системы в целом положительно.

Основные задачи развития банковского сектора России на современном этапе сформулированы в "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов" и "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" (разд. 5)[21].

"Основной целью развития российского банковского сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития"[22].