Классификация страховых премий


1. По функциональному назначению:
Рисковая премия – чистая нетто-премия, которая означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. Ее величина зависит от степени вероятности наступления страхового случая. В личном страховании вероятность риска находится в большой зависимости от половозрастной структуры страхователей. В имущественном страховании присутствуют относительно постоянные рисковые премии
Сберегательный (накопительный) взнос предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. В течении срока действия договора страхования размер сберегательного взноса изменяется. Присутствует в договорах страхования жизни.
Нетто-премия – часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Величина нетто-премии прямо зависит от развития риска и равна рисковой премии, в случаях планомерного развития риска. Поскольку страховой взнос есть средний размер данных платежей, то возможны положительные или отрицательные его отклонения. Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии вычисляется гарантийная (стабилизационная) надбавка.
Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенные в издержки страховщика.
Брутто-премия – тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы, расходами на покрытие убыточных видов страхования.


2. По характеру рисков:
Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени и равна рисковому взносу
Постоянный (фиксированный) взнос – это средняя величина, которая по отношению к фактору времени остается неизменной.


3. По форме уплаты.
Единовременный – страхователь платит за весь период страхования, размер определяется к моменту заключения договора страхования
Текущий – уплачивается часть взноса от общих обязательств страхователя.
Годовой – уплачивается сразу или на срок один год.
Рассроченный – часть годового взноса, уплачиваемая в рассрочку по заключенному договору.


4. По времени уплаты
Авансовый взнос – до наступления срока уплаты по договору. Авансовые платежи вносятся за весь срок действия договора. По экономической природе равны единовременному взносу
Предварительный – взнос, полностью или частично внесенный до наступления срока уплаты. Это взносы сберегательного характера, на которые начисляются проценты по вкладам.


5. По отражению в балансе
Преходящий взнос – часть страхового взноса распределяется после календарного года на следующий год. Когда наблюдается несовпадение календарного и страхового года. Страховой взнос уплачивается в этом году, но относится к периоду следующего года.
Результативный – разность между суммой годовой нетто-ставки и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год.
Эффективная премия – сумма результативных взносов и переходящих платежей.
Резервная премия – сумма нетто-премии и расходов на заключение договоров страхования.
Перестраховочная премия – премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора.


6. По величине
Необходимая премия – достаточная величина платежей, позволяющая страховщику произвести выплаты страховых сумм.
Справедливая премия – отражает равноценность обязательств между сторонами по договору страхования.
Конкурентная премия – премия, позволяющая страховщику привлечь максимальное число страхователей.

 

 
 
Определение размера страховых платежей  
В процессе применения Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» (Закон) возникает много практических вопросов относительно определения размера страховых платежей. Размеры индивидуальных страховых платежей (взносов, премий) устанавливаются страховщиками самостоятельно путем произведения базового платежа и соответствующих корректирующих коэффициентов. Распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 16 декабря 2004 года № 3099 утвержден базовый страховой платеж по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств по представлению Моторного (транспортного) страхового бюро Украины в размере 291 грн 49 коп. Именно расчет базового тарифа вызвал больше всего споров в обществе, если учесть, что до введения нового базового тарифа средняя стоимость полиса составляла около 100 грн. Страховой платеж рассчитывается по следующей формуле: Стр. Плат. = Б. стр. плт. х К-0 х К-1х К-2 х К-3 х К-4 х К-5 х К-6 х К-7, где: — Стр. Плат. — страховой платеж; — Б. стр. плат. — базовый страховой платеж (на 2005 год равняется 291,49 грн); — К-0 — коэффициент бонус-малус (на 2005 год равняется –1); — К-1 — коэффициент типа транспортного средства; — К-2 — коэффициент территории использования транспортного средства; — К-3 — коэффициент сферы использования транспортного средства; — К-4 — коэффициент стажа водителя (водителей), ответственность которых застрахована; — К-5 — коэффициент количества указанных в договоре лиц; — К-6 — коэффициент наличия или отсутствия у страхователя (в течение преды-дущего года) доказанных в судебном порядке попыток страхового мошенничества или случаев, послуживших основанием для предъявления регрессного иска, согласно статье 38 Закона, применяется на второй и последующие годы страхования одного клиента; — К-7 — коэффициент срока действия договора страхования. Корректирующие коэффициенты рассчитываются с кратностью 0,01. Все корректирующие коэффициенты, кроме бонус-малуса, применяются на протяжении одного года со дня вступления в силу Закона, то есть до 1 января 2006 года. Краткая характеристика каждого коэффициента и нюансы использования К-0. Для поощрения безаварийной эксплуатации транспортных средств при заключении договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (договоров) более чем на полгода страховщики имеют право применять коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, ответственность которых застрахована, в период действия преды- дущих договоров (бонус-малус), который рассчитывается каждым из страховщиков. Бонус-малус — система повышений или скидок к базовой ставке страхового тарифа, с помощью которой страховщик корректирует страховую премию в зависимости от того, бывали ли страховые случаи по отношению к объекту страхования в определенном промежутке времени. При заключении договора страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, возникших по вине лица, ответственность которого застрахована. При заключении договора впервые страхователю присваивается класс 3. В зависимости от количества страховых случаев, возникших в период действия предыдущих договоров, при заключении с ним такого договора на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса к самому низкому — М или с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, возникших по вине страхователя, — понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. Этот коэффициент может применяться при нескольких условиях. Прежде всего он может быть применен только с 1 января 2006 года. Во-вторых, должна существовать информационная база, в которой бы отражались все дорожно-транспортные происшествия, а также выплаты страховщиков, осуществленные в связи с этими ДТП. Особенность формулировки положений Закона дает основание говорить, что применение бонус-малус происходит именно при осуществлении выплаты страховщиком, а не при фиксировании ДТП органами ГАИ. Об этом, прежде всего, свидетельствуют названия столбцов в таблице бонус-малус. По моему убеждению, во время принятия Закона в нем была допущена существенная ошибка. Значение категорий, применяемых на следующий год при осуществлении страховщиком 3 выплат, абсолютно ничем не мотивировано. Так, при осуществлении 2 выплат к страхователю должен применяться коэффициент 2,45 (М), а при 3 выплатах — коэффициент 1. Таким образом, автомобилисты «стимулируются» к совершению ДТП, приводящим к выплатам страховщиками. Очевидно, что в Закон должны быть внесены изменения. Они, по логике, должны предусматривать присвоение категории М за 3 страховые выплаты. К-1. Что касается особенностей применения этого коэффициента, то здесь могут возникнуть следующие обстоятельства. Довольно часто при оформлении технического паспорта (свидетельства о регистрации транспортного средства) работники МРЭО «округляют» некоторые значения. Например, объем двигателя. Это может существенно повлиять на стоимость страхового полиса. К примеру, по данным свидетельства о регистрации автомобиля Ford Scorpio Combi 1987 года, объем составляет 2000 куб. см (коэффициент — 1,39), а по техническим данным справочников и паспорту автомобиля — 1995 куб. см (коэффициент — 0,94). Итак, разница — 45 % (при средней стоимости полиса 300 гривен — это 135 гривен). Страховой компании проще сослаться на свидетельство о регистрации транспортного средства, но нужно искать такого страховщика, который согласится на применение технических данных. Они могут быть приведены в специальных справочниках для экспертов, для оценщиков имущества и т.п. К-2. 5 декабря 2001 года на Украине проводилась всеукраинская перепись населения. Именно по ее результатам можно привести перечень городов Украины с указанием их населения. Города с населением больше 1 млн чел.: Киев, Днепропетровск, Донецк, Одесса, Харьков. Города с населением 1 млн—500 тыс. чел.: Запорожье, Кривой Рог, Львов, Николаев. Города с населением 500—100 тыс. чел.: Алчевск, Белая Церковь, Бердянск, Винница, Горловка, Днепродзержинск, Евпатория, Енакиево, Житомир, Ивано-Франковск, Каменец-Подольский, Керчь, Кировоград, Краматорск, Кременчуг, Лисичанск, Луганск, Луцк, Макеевка, Мариуполь, Мелитополь, Никополь, Павлоград, Полтава, Ровно, Севастополь, Северодонецк, Симферополь, Славянск, Сумы, Тернополь, Ужгород, Херсон, Хмельницкий, Черкассы, Чернигов, Черновцы. Нужно указать, что К-2 исчисляется только по данным, определенным в свидетельстве о регистрации транспортного средства (не считая, где вы преимущественно используете свой автомобиль): пункт «Адрес, населенный пункт». Обратите внимание, что этот коэффициент излагается в виде «вилки». Страховщик может варьировать значение этого коэффициента (разница может составлять от 20 % до 30 %, что при средней стоимости полиса в 300 грн может прибавить к стоимости от 60 до 90 грн). Но и вы можете варьировать выбор страховщика. К-3. Значение этого коэффициента определяется по обозначению владельца в свидетельстве о регистрации транспортного средства. Это может быть или физическое, или юридическое лицо. Но нужно иметь в виду, что автомобиль, собственником которого является физическое лицо, может быть передан в аренду юридическому лицу. Об этом нужно уведомить страховщика. Такая обязанность возложена на страхователя пунктом 2 части 1 статьи 989 Гражданского кодекса Украины, пунктом 2 части 1 статьи 21 Закона Украины «О страховании», частью 3 статьи 17 Закона. В том числе страхователь и в дальнейшем обязан информировать страховую компанию о любом изменении страхового риска. В против- ном случае страховщик может применить к вам определенные меры. Согласно пункту 35 Правил государственной регистрации и учета автомобилей, автобусов, а также самоходных машин, сконструированных на шасси автомобилей, мотоциклов всех типов, марок и моделей, прицепов, полуприцепов и мотоколясок, утвержденных постановлением Кабинета Министров Украины от 7 сентября 1998 года № 1388, перерегистрация транспортных средств производится в случае изменения их собственника, места стоянки, местонахождения или наименования собственника — юридического лица, местожительства или фамилии, имени или отчества физического лица, являющегося собственником транспортного средства, а также цвета, марки или модели транспортного средства вследствие переоборудования или замены двигателя или кузова, других узлов и агрегатов, имеющих идентификационные номера. Понятно, что перерегистрация транспортного средства, связанная с изменением территории регистрации, может изменить размер страхового платежа. К-4. Водительский стаж лиц, ответственность которых застрахована, устанавливается путем определения даты получения удостоверения водителя. Напомним, что, согласно части 6 статьи 15 Закона Украины «О дорожном движении», право на управление транспортными средствами подтверждается соответствующим удостоверением. При этом, особенно при заключении договора типа ІІІ, должны быть поданы удостоверения всех лиц, допущенных к управлению. Кстати, владелец транспортного средства может и не иметь удостоверения водителя, но в таком случае в полис должны быть включены лица, владеющие таким удостоверением. При определении водительского стажа учитываются не просто год выдачи удостоверения, но и месяц, и день. Это важно при достижении 1 года, 3 и 10 лет стажа. Нередка ситуация, когда лицо меняет свое удостоверение (по причине замены бланка удостоверения, его потери и т.п.). В таком случае достоверность водительского стажа может быть удостоверена выпиской из трудовой книжки о работе водителем, копией старого удостоверения, справкой из ГАИ, удостоверением о прохождении службы в Вооруженных силах на должности водителя и пр. Согласно пункту 9 Раздела VII «Заключительные и переходные положения» Закона, если договор страхования заключается на условиях III типа, и в нем указаны несколько человек, ответственность которых застрахована, при расчете страхового платежа применяется коэффициент, соответствующий лицу, ответственность которого застрахована, с наименьшим водительским стажем среди определенных в договоре. Не разрешен вопрос относительно определения водительского стажа лиц, лишавшихся специального права управления транспортными средствами (согласно статье 30 Кодекса Украины об административных правонарушениях, лишение специального права, предоставленного данному гражданину, применяется на срок до 3 лет за грубое или систематические нарушения порядка пользования этим правом). К-5. Пятый коэффициент применяется исключительно для договоров типа III. В этом аспекте остается неразрешенным вопрос, можно ли включать более 5 лиц в полис. Существенна и проблема дополнительного включения в полис лиц после начала действия договора. Конечно, в определенных случаях нужно будет доплачивать. К-6. Коэффициент, подтверждающий наличие или отсутствие у страхователя (на протяжении предыдущего года) доказанных в судебном порядке попыток страхового мошенничества или случаев, послуживших основанием для предъявления регрессного иска. Определение этого коэффициента имеет следующие аспекты. Попытки мошенничества или регресс должны быть выявлены в предыдущем году. В случае мошенничества должно быть решение суда, которое подтверждало бы этот факт. Причем это решение суда должно вступить в законную силу (например, пройти, по меньшей мере, апелляционную инстанцию). Но время рассмотрения дел в отечественных судах может привести к тому, что этот коэффициент может и не применяться. Регрессные выплаты регламентируются положениями статьи 38 Закона. К-7. В случае если договор обязательного страхования заключается на срок менее чем один год, применяются дополнительные уменьшающие коэффициенты. Обратите внимание, что при заключении двух договоров сроком на полгода каждый вы уплатите на 40 % больше, чем при заключении договора на 1 год. В то же время, если вы пользуетесь своим транспортным средством сезонно, то этот коэффициент будет вам весьма полезен. При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных, предусмотренных настоящими Правилами случаях, страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.