Страхование гражданской ответственности
Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьему лицу, в объеме и порядке, предусмотренными гражданским законодательством.
Страхование гражданской ответственности – правоотношение, вторичное к самой гражданской ответственности, и рассматривать их в отрыве невозможно.
Причинитель вреда => потерпевший
Любое лицо, которому причинен вред, имеет право на возмещение этого вреда в полном объеме от того лица, кто причинил вред. Возникает обязанность причинителя вреда возместить причиненный вред. Совокупность этого права и этой обязанности и есть гражданская ответственность. Причем возникают расходы причинителя по возмещению, они могут быть несопоставимы с материальным состоянием причинителя, также причинение вреда может быть случайным. Причинитель вреда как одну из форм своей защиты может выбрать страхование ответственности. Поскольку любое лицо имеет такой имущественный интерес, так как является потенциальным причинителем вреда, он может заключить договор страхования ответственности.
Потенциальные причинители вреда делятся на две категории:
- владельцы источников повышенной опасности – лица, которые эксплуатируют (не обязательно собственники) источники повышенной опасности, либо осуществляющие деятельность, представляющую повышенную опасность для окружающих (юридическое лицо, несет ответственность за деятельность любого из своих работников). Два основания, которые могут исключить их ответственность, в противных случаях применяется «презумпция вины» - он должен доказывать свою невиновность: а) умысел потерпевшего, б) действие обстоятельств непреодолимой силы – обстоятельства, которые причинитель вреда не мог предвидеть и не мог предотвратить. Ответственность владельцев ИПО называют абсолютной, безвиновной или строгой (существует только в континентальном праве, в англо-саксонском нет). Статья 1079 ГК: к источникам повышенной опасности и к такой деятельности относятся строительная, использующая радиоактивные, взрывоопасные, горючие, отравляющие, токсичные вещества, любые виды транспорта, яд.
- прочие причинители вреда – достаточно доказать отсутствие вины (умысла и неосторожности в своих действиях). Ответственность относительная или виновная.
| Вред, причиненный имущественным правам (убытки) | Вред, причиненный нематериальным благам (может быть только у физлица) | |
| Утрата, повреждение имущества | Реальный ущерб (выплачивается страховой компанией по договору) | Вред, причиненный личности: - вред жизни (смерть) - вред здоровью (телесное повреждение) |
| Непредвиденные расходы | Вред, причиненный достоинству личности (моральный) – не включаются в стандартное покрытие полисов | |
| Упущенная выгода(выплачивается самим причинителем вреда, или если есть договор добровольного страхования, то страховой компанией) |
Вред, причиненный здоровью включает:
I. Расходы на восстановление здоровья:
1) медицинские расходы – самый большой удельный вес (в большей степени не подлежат возмещению, потому что большая часть покрывается ОМС и государственными программами)
2) дополнительный уход (сиделка)
3) дополнительные расходы на покупку средств передвижения
4) расходы на медикаменты
II. Утраченный заработок:
1) причинитель вреда обязан компенсировать заработок за период временной утраты трудоспособности в среднем размере, подтвержденным работодателем.
2) если трудоспособность утрачена на длительный период или навсегда, то заработок возмещается ежемесячными платежами (для того, чтобы учесть инфляцию и т.д.)
3) если утрачена только профессиональная, а не общая трудоспособность, то покрываются расходы на его переобучение, и разница между зарплатами на прежней и новой работе также выплачивается
4) если пострадавший до причинения вреда не работал и в результате несчастного случая была утрачена его трудоспособность, то он все равно имеет право на возмещение заработка, потому что нарушилось его право найти работу, причем размер либо исходя из его квалификации, либо по прожиточному минимуму, либо, если это ребенок и ему уже исполнилось 15 лет, то он уже имеет право работать, ему тоже возмещается утраченный заработок.
Вред, причиненный жизни включает:
1) расходы на погребение – возмещаются по фактическим затратам, иногда ограничиваются в договоре страхования какой-либо суммой (сейчас в договорах об обязательном страховании лимит – 25000 р.), либо минимальным перечнем услуг из закона.
2) заработок, утраченный «иждивенцами» - лица, имеющиеся право на получение законного содержания - несовершеннолетние дети до 18 лет (доля в заработке: 1 ребенок – 25%, остальные – 50%), дети, обучающиеся в ВУЗе или колледже до 23 лет, дети-инвалиды детства, супруг или супруга, если инвалид – то пожизненно, если ухаживает за малолетним ребенком, то 3 лет, один из вышедших на пенсию родителей пожизненно, если опекун или попечитель, то его подопечные тоже. В двух законах – Воздушном Кодексе и Законе об эксплуатации опасного объекта – при авиационном происшествии или аварии на опасном объекте в случае смерти человека предусмотрена выплата в размере 2 млн руб, вне зависимости от того, какая у него была работа, был ли он кормильцем.
Страховая сумма:
объект не обладает страховой стоимостью, поэтому она определяется соглашением сторон, так же как и в личном страховании, если обязательное – то определяется законом. Есть некоторые исключения: когда для причинителя вреда международным законодательством установлена лимитированная (ограниченная) ответственность – она устанавливается в том случае, когда потенциально возможный вред носит катастрофический характер, тогда страховая сумма должна находиться в пределах лимита. Такие причинители вреда: организации, эксплуатирующие ядерные объекты – по Венской или Парижской ядерной конвенции; эксплуатанты воздушных судов и воздушные перевозчики; морские судовладельцы – очень большое законодательство (есть конвенция, устанавливающая общий лимит по всем видам ответственности морских перевозчиков, есть и конвенции, регулирующие отдельные виды ответственности). Лимит перестает действовать, если будет доказана грубая неосторожность или намеренность действий.
Довольно частой практикой является установление неагрегатных страховых сумм – часто называют лимитом ответственности страховщика. Виды:
1) неагрегатная сумма на каждый страховой случай – cамый распространенный вид
2) неагрегатная сумма на вред, причиненный одному лицу – обычно устанавливаются на жизнь и здоровье, но можно и на имущество – как в ОСАГО
Пример:
ДТП, пострадали 4 человека (вред жизни и здоровью – страх сумма 1) и 2 человека (вред имуществу – страх сумма 2), 1 погиб (страх сумма 3), все имущество в целом – страх сумма 4, вред, причиненный телесными повреждениями (страх сумма 5) – всего 5 страховых сумм, и если убытки по имуществу соответствуют страх сумме 2 в отдельности, но их сумма больше чем страх сумма 4, то надо их уменьшить пропорционально их участию в распределении убытков (в Европе – еще страховая сумма на весь ДТП).