Окончательное формирование страхового тарифа
Определив таким образом значение нетто-ставки, к ней прибавляют нагрузку и определяют размер страхового тарифа. Определение страхового тарифа производится на основе специальных математических расчетов, которые получили название актуарных расчетов.
Актуарные расчёты — расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики. Применяются во всех видах страхования. Основаны на использовании закона больших чисел. Отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочном страховании, например, связанном с продолжительностью жизни населения, т. е. в страховании жизни и пенсионном страховании.
Методология актуарных расчётов основана на использовании теории вероятностей, демографической статистики и долгосрочных финансовых вычислений. С помощью теории вероятностей определяется вероятность страхового случая. Демографическая статистика нужна для дифференциации страховых тарифов в зависимости от возраста застрахованного. При помощи долгосрочных финансовых вычислений в тарифах учитывается доход, получаемый страховщиком от использования для инвестиций аккумулированных взносов страхователей.
Основы теории актуарных расчётов как особой отрасли науки были заложены в XVIII в. работами таких учёных как Д. Граунт, Я. Де Витт, Э. Галлей. James Dodson. Большинство крупных математиков того времени — Л. Эйлер, Э. Дювильяр, Н. Фусс, С. Лакруа, В. Керсебум, А. Депарсье — разрабатывали теорию актуарных расчётов. В настоящее время в теории актуарных расчётов применяются новейшие достижения математики и статистики.
Актуарные расчёты проводят актуарии — граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов.
Автострахование: Что такое КАСКО?
КАСКО (от испан. casco - корпус, основание судна) - услуга страхования автомобиля или других транспортных средств от ущерба, включая ДТП, противоправные действия третьих лиц, пожар, стихийные бедствия, а так же хищение или угон.
Полису КАСКО оформленный в страховой компании "Северная казна" может включать в себя расходы по транспортировке автомобиля с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, а также возмещение стоимости автомобиля в случае угона. Стандартный полис КАСКО от компании "Северная казна" страхует оба риска одновременно. Однако если вы надежно храните автомобиль и уверены, что кроме вас он никому не нужен, можно застраховать ее только от ущерба.
По стандартным условиям автострахования КАСКО страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения. Полное КАСКО от компании "Северная казна" предусматривает страхование ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, полную гибель или утрату автомобиля или отдельных его составляющих частей при наступлении определенных договором страхования случаев. АвтоКАСКО могут применять все виды транспортных средств: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним и дополнительное оборудование.
Страхование автомобиля: КАСКО или ОСАГО?
В отличие от ОСАГО, страхование КАСКО является договором добровольного страхования. Так, например, отсутствие КАСКО - не является поводом для штрафа, а просроченная автостраховка ОСАГО является серьезным нарушением. При этом стоимость АвтоКАСКО будет выше, чем покупка обязательного полиса страхования автогражданской ответственности. Если стоимость КАСКО может отличаться в зависимости от условий страхования, то полис ОСАГО имеет фиксированную цену, зависящую от года выпуска, объема двигателя и водительского стажа. Главное преимущество, которое получает владелец транспортного средства, если решится оформить КАСКО - это расширенный перечень страховых случаев, по которым будет выплачено страховое возмещение. Многие автовладельцы хотят заказать страховку КАСКО дешево, при этом они забывают о том, что скупой всегда платит дважды.
Популярна услуга страхования гражданской ответственности перед третьими лицами в случае предмет страхования - возможность причинения ущерба соседям по дому из-за залива или пожара в собственной квартире. Жители городских квартир часто попадают в ситуации, когда из-за халатности или неисправности сантехнического оборудования или электрики имуществу соседей причиняется ущерб, компенсация которого полностью ложится на виновника. Поэтому, можно застраховать свою ответственность на определенную сумму, и тогда все выплаты произведет наша страхования компания. Базовый страховой тариф исчисляется в процентах от этой суммы, которая обычно составляет 0,2-0,9% от установленного лимита ответственности страховой компании.
Контрольные вопросы
1.Поясните сущность страхования ответственности