Правовые основы лизинговых операций

Правовые основы факторинговых операций.

36. Правовой режим обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг. Бюро кредитных историй предлагают банкам следующие услуги: получение кредитных отчётов в режиме он-лайн (до 1 минуты). дисциплинирование заёмщиков банка путём передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро. получение информации из Центрального каталога кредитных историй. получение информации из Федеральной миграционной службы. мониторинг финансовой дисциплины заёмщиков. скоринг бюро, построенный по данным бюро. разработка «кастомизированных», индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных. дисциплинирование заёмщиков банка путём рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки. отчёты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро). системы борьбы с мошенничеством (fraud). системы обработки кредитных заявок. системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй. Спектр услуг бюро постепенно расширяется и они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше и больше аналитических услуг. Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают Бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из Бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между Бюро и кредиторами. Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору.

 

37. Правовое регулирование расчетов. Виды расчетных документов.Термином "расчеты" обычно называют процесс исполнения денежных обязательств. Способ расчетов (модус исполнения денежного обязательства) может быть различным. В зависимости от требований законодательства и соглашения сторон надлежащее исполнение денежных обязательств (расчеты) может осуществляться тремя способами: путем наличных или безналичных расчетов и зачета встречных требований. Наличные денежные расчеты осуществляются путем передачи кредитору соответствующей суммы наличных денежных знаков, которыми согласно российскому законодательству могут быть только банковские билеты (банкноты) Центрального банка РФ, обладающие свойством законного платежного средства (ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. "О ЦБ Российской Федерации (Банке России)"). Использование наличной иностранной валюты на территории РФ для расчетов ограничено валютным законодательством (п. 3 ст. 14 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"). Правовая природа наличных денег имеет двойственный характер. С одной стороны, деньги рассматриваются в литературе как res corporales (телесная вещь), причем как вещь движимая, заменимая и потребляемая. С другой стороны, несравненно чаще, чем как вещь, деньги являются в сделках гражданского права просто как то или другое количество единиц ценности. Наличные денежные расчеты в валюте РФ между юридическими лицами РФ ограничены законодательством. Так, в соответствии с указанием ЦБ РФ от 14 ноября 2001 г. N 1050-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке" установлен предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в сумме 60 тыс. руб. Под безналичными расчетами обычно понимают процедуру исполнения денежных обязательств через профессиональных финансовых посредников, которыми чаще всего являются банки, другие небанковские кредитные организации, организации связи и т.п. (далее - банки). Такое определение, однако, является узким и не учитывает целого круга разнообразных безналичных операций, выполняемых банками. Многие из них не приводят к прекращению денежных обязательств, например, когда средства переводятся с одного на другой счет, принадлежащий тому же лицу, или средства перечисляются при отсутствии каких-либо обязательств и т.п. Нельзя также сказать, что безналичные расчеты - это расчеты, выполняемые при полном отсутствии наличных денег. Последние могут присутствовать как на начальном, так и на конечном этапе безналичных расчетов, если это не запрещено законодательством. На основании изложенного под безналичными расчетами необходимо понимать любые операции банков по получению или передаче денег, которые осуществляются ими по поручению клиентуры путем совершения записей по соответствующим счетам. В результате многократных безналичных расчетов записи на банковских счетах клиентуры приобрели некоторые денежные функции и стали называться безналичными (кредитными) деньгами. Расчетные правоотношения возникают на основании совершаемых клиентами и их банками расчетных сделок, совокупность стандартных правил заключения и исполнения которых (механизм расчетов) традиционно носит в литературе название форм безналичных расчетов. Формы расчетов различаются видом расчетного документа, порядком документооборота, а также наличием или отсутствием условий предоставления денег в распоряжение получателя платежа. В ст. 862 ГК перечислены следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, инкассо, аккредитив, чек. Расчетные Документы- оформленные в письменном виде платежные требования или поручения предприятий, компаний, организаций на перечисление денежных средств в безналичном виде для оплаты товаров, работ, услуг или других платежей. Основные виды расчетных документов: платежные поручения, платежные требования-поручения, расчетные чеки, аккредитивы. Среди расчетных документов на основании которых банки выполняют поручения своих клиентов по расчетно-кассовому обслуживанию, следует назвать: платежные поручения; платежные требования; платежные требования-поручения; расчетные чеки; заявления на аккредитив.

 

38. Расчеты платежными поручениями, их правовая сущность. Любая форма безналичных расчетов состоит из нескольких расчетных сделок. Это связано с тем, что при осуществлении безналичных расчетов денежные средства проходят через несколько счетов и каждая расчетная сделка направлена, как правило, на исполнение соответствующего договора банковского счета. В отдельных случаях, правда, в соответствии с п. 2 ст. 863 ГК РФ расчетные сделки могут совершаться и при отсутствии договора банковского счета. Расчеты платежными поручениями . Правовое регулирование осуществляется § 1 гл. 46 ГК РФ и гл. 3 части I Положения о безналичных расчетах в РФ. Платежное поручение представляет собой распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное соответствующим расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Инициатором платежа является плательщик, поэтому перечисление средств с использованием данной формы расчетов называется кредитовым переводом. Платежные поручения, как и другие расчетные документы, оформляются по определенной форме, которая установлена в Общероссийском классификаторе управленческой документации (ОКУД) ОК011-93 (класс "Унифицированная система банковской документации") для документов на бумажных носителях и в Правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России, утвержденных ЦБ РФ 12.03.1998 N 20-П для электронных документов. Установленные нормативными актами Банка России требования к порядку оформления расчетных сделок (использование специального бланка, заполнение установленных реквизитов) следует рассматривать как дополнительные к простой письменной форме сделки, возможность появления которых вытекает из п. 1 ст. 160 ГК РФ. В действующем законодательстве и нормативных актах ЦБ РФ отсутствует норма, в соответствии с которой несоблюдение таких требований приводило бы к признанию расчетных сделок недействительными. Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк обязан списать со счета плательщика указанную в поручении сумму и перечислить ее банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении) для зачисления на счет получателя средств в установленный срок (п. 1 ст. 865 ГК). Именно таким образом осуществляется исполнение платежного поручения плательщика в ситуации, когда банки, обслуживающие плательщика и получателя средств, связаны корреспондентскими отношениями. В остальных случаях получивший платежное поручение плательщика банк вправе привлечь другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в платежном поручении клиента. Из этого следует, что банк плательщика может по своему усмотрению выбрать "маршрут" банковского перевода и, следовательно, оптимальную структуру отношений, связанных с банковским переводом. Правовая природа отношений, складывающихся между банком, принявшим платежное поручение от своего клиента, и банками, привлекаемыми им к осуществлению операции банковского перевода.

 

39. Арест денежных средств и приостановление операций по счету. Закрытие банковского счета. По решению суда и только по решению суда может быть произведен арест банковского счета, вне зависимости от причин такого ареста. При наложении ареста на банковский счет (денежных средств), операции по банковскому счету (денежных средств), арест на который был наложен, могут быть прекращены полностью или частично. При этом руководители банков или других кредитных организаций обязаны по запросу суда, прокурора или следователя предоставить информацию о банковском счете, арест на который был наложен.Обычно арест банковского счета (денежных средств) производится в процессе долговых разбирательств в арбитражном суде. Так же арест банковского счета осуществляется во время расследования преступлений экономического характера и в некоторых других случаях. Следствием ареста банковского счета для (денежных средств) держателя банковского счета, арест на который был осуществлен, является полный или частичный запрет распоряжаться средствами, находящимися на банковском счете, арест которого был разрешен судом. Во многих эпизодах арест банковского счета производится по инициативе следственных органов МВД или прокуратуры. В таком случае арест банковского счета (денежных средств) производится с целью препятствования укрытию средств, находящихся на банковском счете, арест которого был предпринят. При этом арест банковского счета всегда сопровождается составлением описи арестовываемых средств, находящихся на банковском счету, арест которого производится, а так же составление специального акта, предъявляемого в судебную инстанцию, разрешившую арест банковского счета (денежных средств) в данном случае. В процессуальном смысле арест банковского счета (денежных средств) являет элементом расследования уголовного или административного преступления или мерой по обеспечению иска, целью которой является обращение взыскания на имущество должника, являющегося владельцем банковского счета, арест на который был наложен судом. По закону арест банковского счета (денежных средств), а так же приостановление операций по счету являются единственными случаями, когда накладываются какие-либо ограничения на средства клиентов кредитных организаций. Об этой специфике ареста банковского счета говорит статья 858 Гражданского кодекса РФ. Закрытие счета - прекращение действия расчетных и текущих счетов на основе заявления юридических и физических лиц, на имя которых открыты эти счета, либо по решению судебных органов или самих банков при наличии на то оснований. Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка. В связи с прекращением договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

40. Расчеты по аккредитивам, их правовая сущность. Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву1. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.2. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.3. Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.Статья 868. Отзывный аккредитив1. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств.2. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива.3. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.Статья 869. Безотзывный аккредитив1. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.2. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива.Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.1. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.2. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

41. Расчеты по инкассо, их правовая сущность. Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо1. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.2. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.3. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.Статья 875. Исполнение инкассового поручения1. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.2. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.3. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения.Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.4. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.5. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.Статья 876. Извещение о проведенных операциях1. Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта.Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий.2. При неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

42. Расчеты чеками, их правовая сущность.Статья 877. Общие положения о расчетах чеками1. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.2. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.3. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.4. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.5. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются настоящим Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.Статья 878. Реквизиты чека1. Чек должен содержать:1) наименование "чек", включенное в текст документа;2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;4) указание валюты платежа;5) указание даты и места составления чека;6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.Указание о процентах считается ненаписанным.2. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.Статья 879. Оплата чека1. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.2. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.3. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.4. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.5. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.Статья 881. Гарантия платежа1. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.2. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.3. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.4. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

43. Правовой режим расчетного счета. 1. Расчетный счет– счет, открываемый организацией в учреждении банка для осуществления денежных операций, связанных с ее экономической деятельностью.Расчетный счет используется для:1) зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;2) зачисления сумм полученных кредитов;3) расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;4) расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;5) платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;6) других расчетных операций.Инструкции ЦБ РФ. Чтобы заключить такой договор и открыть счет, необходимо представить в банк следующие документы:– свидетельство о государственной регистрации организации;– учредительные документы. В ООО и акционерных обществах таким документом является устав – лицензии, если они имеют непосредственное отношение к правоспособности организации заключать договор банковского счета;– карточку с образцами подписей и оттиска печати;– документы, которые подтверждают полномочия лиц, наделенных правом первой и второй подписи;– документы, которые подтверждают право использовать аналог собственноручной подписи (например, электронную цифровую подпись (ЭЦП)) – если использование такого аналога предусмотрено договором;– документы, которые подтверждают полномочия единоличного исполнительного органа организации;– свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции. Если организация открывает расчетный счет своему обособленному подразделению (филиалу, представительству), то в дополнение к вышеперечисленным документам в банк следует представить:– положение об обособленном подразделении;– документы, подтверждающие полномочия руководителя обособленного подразделения;– свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции по местонахождению обособленного подразделения. Кроме того, лицо, обратившееся за открытием счета, должно представить в банк удостоверение личности) РС открывается юр. лицам, осуществл. Предприним. деятельность, для проведения платежных операций по расчетам за поставленные товары, оказанные услуги, выполненные работы. С расчет-ных счетов производится уплата налоговых платежей в бюджеты всех уровней, а также различные внебюджетные фонды. Т.к. данный счет является основным, с его открытием закон связывает со-блюдение определенных требований. В частности, в числе документов, необходимых для открытия счета, клиент обязан предоставлять справки о постановке на налоговый учет; об открытии счета клиент обязан уведомить внебюджетные фонды. Количество открываемых клиентом расчетных счетов законом не ограничено. Текущие счета открываются организациям, не являющимися юридическими лицами; филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям организаций. По данным счетам, как правило, осуществляется ограниченный круг операций, связанных с основной деятель-ностью клиента, в частности с текущих счетов производятся расходы на содержание аппарата управления, выдача средств на заработную плату, расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства по иностранному страхованию.

44. Правовое регулирование электронных форм денежных платежей. Наряду с расчетами, основанными на бумажной технологии, через расчетную сеть Банка России осуществляются межбанковские платежи на основе электронного платежного документа - внутри-региональные и межрегиональные электронные расчеты. Обмен электронными документами через расчетную сеть Банка России регулируется Положением “О правилах обмена электронными доку-ментами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России”.Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Банка России. На них возлагаются функции по учету и контролю платежей. Кредитные организации, их филиалы, другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские или иные счета в подразделениях рас-четной сети Банка России, могут являться пользователями электронных расчетов. Это способствует ускорению оборачиваемости денежных средств и сокращению объемов средств в расчетах.При осуществлении электронных расчетов в системе расчетной сети Банка России используется понятие электронного платежного документа (ЭПД). ЭПД представляет собой документ, являю-щийся основанием для совершения операций по счетам кредитных организаций (филиалов) и дру-гих клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный электронной цифровой подписью и имеющий равную юридическую силу, закрепленную в договоре с Банком России, с платежными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати.Оформление, прием, обработка электронных платежных документов и осуществление расчетных операций с их использованием регулируется отдельными нормативными актами Банка России, за исключением случаев, указанных в Положении № 2–П, и заключаемыми между Банком России или кредитными организациями и их клиентами договорами, определяющими порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации. Это прежде всего Положение ЦБ РФот12 марта 1998 г. № 20–П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».В вышеназванном Положении предусматриваются правила обмена и особенности операционной работы с электронными документами, используемыми при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России между учреждениями Банка России и кредитными организациями, филиалами кредитных организаций, другими клиентами Банка России. В Положении в качестве электронных документов рассматриваются электронно-платежные и служебно-информационные документы.

 

45. Правовой режим межбанковских расчетов. Договор корреспондентского счета. Другой разновидностью расчетных отношений являются межбанковские расчеты, осуществляемые через корреспондентские счета, открытые кредитными организациями друг у друга. Под корреспондентским счетом понимают счет, открытый одной кредитной организации другой, на котором отражаются их взаимные расчеты на основании договора корреспондентского счета. Счет, открытый кредитной организацией в другой кредитной организации, называется счетом «Ностро». Счет сторонней кредитной организации называется счетом «Лоро». Эти расчеты осуществляются в соответствии с Положением Банка России «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 3 октября. № 2-П. В соответствии с договором о корреспондентских отношениях через расчетную сеть Банка России кредитной организации открывается корреспондентский счет в одном из учреждений Банка России (расчетно-кассовом центре или операционном управлении) по месту ее регистрации. На этот счет, который ведется параллельно в кредитной организации и в расчетно-кассовом центре, происходят ежедневное зачисление и списание средств по всем операциям банка и служит для контроля со стороны Банка России за проведением расчетных операций. Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам банков - осуществление их строго при наличии и в пределах остатка средств на этих счетах. При недостатке средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание средств с корреспондентского счета кредитной организации по платежам клиентов, располагающих необходимыми средствами, а также по собственным платежам производится в очередности, установленной Гражданским кодексом РФ. Операции, проводимые по этим счетам, подразделяются на два типа: операции по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся коммерческие сделки клиентов; вторые включают кредитные операции, операции по покупке и продаже валют, по торговле ресурсами на денежном рынке и др. Развитие корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных рынках государственных ценных бумаг, валютных биржах, степени рисков. Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем: Во-первых, это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков. С самого начала корреспондентские отношения устанавливаются именно для предоставления услуг клиентам. При открытии корсчета банк может купить определенные услуги для клиентов гораздо дешевле, нежели осуществлял бы их сам, главным образом за счет экономии на масштабах. Во-вторых, значительно ускоряются расчеты, так как осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев. Оперативности расчетов способствует использование в отношениях между корреспондентами системы электронных платежей или телексной связи. В-третьих, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга (зачета взаимных поручений банков, как правило, посредством открытия счета в одном каком-либо крупном банке). Проведение клиринга между банками-корреспондентами позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода. Однако нормативная база таких платежей практически отсутствует, что обусловливает усиление возникающих при этом рисков. В-четвертых, расширяются возможности для активной работы на рынке и применения целого набора финансовых инструментов. С одной стороны, крупный банк может привлечь в качестве остатков по корсчетам значительные средства и использовать их на разнообразные операции. Большая корреспондентская сеть позволяет банку осуществлять вексельное обращение. С другой стороны, банки-клиенты могут, имея в качестве обеспечения на корсчетах остатки, получать кредиты под операции, которые осуществляет основной банк.

 

46. Особенности безналичных расчетов с участием физических лиц.1.1. Осуществление безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету.1.1.1. Для целей настоящего Положения под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.1.1.2. При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением.1.1.3. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется. В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением Банка России от 03.10.2002 N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23 декабря 2002 года, рег. N 4068) (с изменениями и дополнениями, внесенными Указанием Банка России от 03.03.2003 N 1256-У, зарегистрированным в Министерстве юстиции Российской Федерации 21 марта 2003 года, рег. N 4300) ("Вестник Банка России" от 28.12.2002 N 74, от 02.04.2003 N 17 (далее - Положение Банка России N 2-П).1.1.4. Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:- паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность (далее - документ, удостоверяющий личность);- "Карточка с образцами подписей и оттиска печати" формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93, оформленная в установленном Банком России порядке;- иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счета.1.1.5. После проверки документов, представленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета, в его присутствии делается копия документа, удостоверяющего личность. Документы на открытие счета хранятся в юридическом деле клиента.1.1.6. В случае изменения данных, указанных физическим лицом в договоре банковского счета, оно уведомляет об этом банк способом и в сроки, установленные договором. При изменении фамилии, имени или отчества физическим лицом предъявляется в банк новый документ, удостоверяющий личность, на основании которого оформляется новая карточка ф. 0401026 в установленном Банком России порядке. Копия документа, удостоверяющего личность, помещается в юридическое дело клиента.

 

47. Особенности расчетов с использованием банковских карт.Банковские пластиковые карты достаточно быстро вошли в наш обиход. Если двадцать лет назад о них могли только слышать, то сегодня "кредитки" все чаще составляют компанию бумажным банкнотам в наших кошельках. Однако преимущества пластиковых карт не ограничиваются свободным доступом к банковскому счету в любое время дня и ночи, хотя и это важно.Весьма удобно производить безналичный расчет при помощи банковской пластиковой карты в магазине, а точнее сказать, в торгово-сервисной сети. Карточки также могут принимать в гостиницах, в парикмахерских, в ресторанах, автомобильных мастерских, многих других сервисах и, конечно, при расчетах в Интернете. При подобных безналичных расчетах с держателя карты не взимается комиссия, что особенно удобно при поездках за границу.За последнее десятилетие популярным стало получение зарплаты по пластиковой карте. Услуга привлекательна как для работодателей (упрощается процесс выплаты зарплаты), так и для сотрудников (доступ к наличным круглые сутки семь дней в неделю).Кроме того, на карточный счет по желанию клиента банк может установить кредитный лимит (овердрафт). Как правило, размер кредита - это среднемесячная зарплата за период нескольких последних месяцев.Овердрафт удобен, поскольку доступен одновременно с положительным остатком, погашение кредита выполняется автоматически при зачислении очередной зарплаты, а проценты начисляются лишь на фактическую сумму загруженности кредитного лимита.Для доступа к банковскому счету посредствомластиковой карты используется ПИН-код. Без этих четырех цифр обслуживание в банкомате, а в последнее время и в торгово-сервисной сети, невозможно. Поэтому, если человек не надеется на свою память, ПИН-код можно завуалировано записать в блокнот.В случае кражи или утере карты необходимо, не мешкая, обратиться в банк и заблокировать счет. Для этого целесообразно иметь под рукой номер телефона экстренной помощи, который предоставляет каждый банк.Хранить пластиковую карту необходимо вдали от источников электро-магнитного излучения и, конечно, не в карманах брюк или на связке ключей. Перед снятием наличных в банкомате желательно убедиться в работоспособности устройства. Например, посмотреть баланс карты. Кроме того, стоит учесть, что в щель выдачи денег банкомата помещается около 40 бумажных купюр. Поэтому не стоит "мучить" аппарат, если Вам необходимо снять достаточно крупную сумму. Операцию выдачи нужно просто повторить.

 

48. Сроки исполнения обязательств кредитными организациями при безналичных расчетах.Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ, согласно которой:1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.Датой кредитного договора (как единого документа) в случае одновременного его подписания сторонами будет дата подписания. Если кредитный договор (как единый документ) подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны.

 

49. Особенности определения момента исполнения обязательств плательщиками и кредитными организациями при безналичных расчетах. В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.При исполнении денежного обязательства плательщика путем перечисления денежных средств банковским переводом документом, подтверждающим исполнение, будет являться только выписка по банковскому счету получателя, а она не позволяет определить момент поступления средств на корреспондентский счет банка получателя.
Таким образом, если денежные средства не поступят в распоряжение получателя (на его банковский счет), одно из условий надлежащего исполнения (исполнение надлежащему лицу – см. ст. 312 ГК РФ) не будет соблюдено. При таких обстоятельствах поступление денежных средств на корреспондентский счет банка получателя не может считаться моментом исполнения денежного обязательства плательщика по договору.Можно рассматривать как возможный случай, когда денежные средства поступили на корреспондентский счет банка получателя, но не были зачислены на счет получателя по причине открытия в отношении банка процедуры конкурсного производства при несостоятельности (банкротстве). Здесь при всех возможных вариантах самым крайним будет являться следующий: в случае выявления вины банка получателя в не зачислении средств на счет получателя при одновременном открытии в отношении этого банка процедуры конкурсного производства, получатель на основании договора банковского счета станет его конкурсным кредитором соответствующей (последней) очереди. Самым неблагоприятным и, вместе с тем при таких обстоятельствах возможным, является тот вариант, при котором требования кредитора к банку не будут удовлетворены в связи с отсутствием имущества банка-должника и завершением конкурсного производства. В таком случае при расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств спор, возникающий между сторонами в отношении необходимости справедливого распределения между ними расходов, понесенных ими в связи с исполнением договора, в соответствии с п.3 ст.451 ГК РФ будет решаться судом.

 

50. Понятие кассовых операций. Правовое регулирование приема, выдачи и хранения наличных денег. К кассовым операциям относятся операции предприятий и ор­ганизаций по расчетам наличной валютой России в процессе их деятельности.Установлено, что предприятия, организации и учреждения неза­висимо от их организационно-правовой формы: обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях банков; · должны производить расчеты по своим обязательствам с дру­гими предприятиями в безналичном порядке через учреждения банков;- могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждениями банков по согласованию с руко­водителями предприятий; -обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх уста­новленных'лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и в сроки, согласованные с учреждениями банка;- имеют право хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты посо­бий по социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок не свыше 3-х рабочих дней, включая день получения де­нег в учреждении банка. Каждое предприятие для осуществления расчетов наличными деньгами должно иметь кассу, то есть специально оборудованное помещение. Это помещение должно быть изолировано, а двери в кассу во время совершения операций заперты с внутренней стороны. Доступ в помещение лицам, не имеющим отношения к ее работе, запрещается.Кассир несет материальную ответственность за сохранность всех принятых им ценностей и за всякий ущерб, причиненный предприятию, как в результате умышленных действий, так и в ре­зультате небрежного или недобросовестного отношения к сво­им обязанностям. В организациях с небольшой численностью работающих, не имеющих в штате кассира, обязанности кассира могут выпол­няться главным бухгалтером или другим работником по пись­менному распоряжению руководителя организации.Прием наличных денег кассами предприятий производится по приходным кассовым ордерам, подписанным главным бухгалте­ром или лицом, уполномоченным на это письменным распо­ряжением руководителя предприятия. О приеме денег выдается квитанция к приходному кассовому ор­деру за подписями главного бухгалтера или лица, на это упол­номоченного, и кассира, заверенная печатью (штампом) кас­сира или оттиском кассового аппарата.Все поступления и выдачи наличных денег предприятия учи­тывают в кассовой книге. Каждое предприятие ведет только од­ну кассовую книгу, которая должна быть пронумерована, прошнурована и опечатана сургучной или мастичной печатью. Количество листов в кассовой книге заверяется подписями ру­ководителя и главного бухгалтера данного предприятия.

51. Правовой режим операций доверительного управления. Основные понятия и положения доверительного управления имуществом:1) учредитель доверительного управления – собственник имущества или другие лица в соответствии с законодательством 2) доверительный управляющий – кредитная организация, а в случаях, когда она выступает учредителем доверительного управления имуществом, – индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, за исключением унитарного предприятия;3) общий фонд банковского управления (ОФБУ) – имущественный комплекс, состоящий из имущества, передаваемого в доверительное управление разными лицами и объединяемого на праве общей собственности, а также приобретаемого доверительным управляющим при осуществлении доверительного управления;4) учредитель управления ОФБУ – учредитель доверительного управления, внесший долю имущества в ОФБУ;5) сертификат долевого участия – документ, свидетельствующий факт передачи имущества в доверительное управление и размер доли учредителя в составе ОФБУ. Сертификат долевого участия не является имуществом и не может быть предметом договоров купли-продажи и иных сделок;6) инвестиционная декларация – документ, содержащий информацию о доле каждого вида ценных бумаг, входящих в портфель инвестиций ОФБУ, доле средств, размещаемых в валютные ценности, об отраслевой диверсификации вложений (по видам отраслей эмитентов ценных бумаг).По договору доверительного управления имуществом одна сторона {учредитель управления) передает другой сторож (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона – обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя);Управление имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя) может происходить без объединения имущества данного учредителя в единый имущественный комплекс с имуществом других лиц (индивидуальный договор доверительного управления) или с объединением имущества данного учредителя в единый имущественный комплекс – общий фонд банковского управления – наряду с имуществом других лиц.Объектами доверительного управления для кредитной организации, выступающей в качестве доверительного управляющего, могут быть: денежные средства в валюте РФ и в иностранной валюте; ценные бумаги; природные драгоценные камни и драгоценные металлы; производные финансовые инструменты, принадлежащие резидентам РФ на правах собственности.Имущество, полученное кредитной организацией – доверительным управляющим в доверительное управление, обособляется от другого имущества учредителя управления, а также от имущества кредитной организации – доверительного управляющего. Для ведения учета операций с имуществом, полученным в доверительное управление кредитной организацией, используются счета доверительного управления.

52. Депозитные и сберегательные сертификаты. Порядок выпуска и обращения. Депозитные и сберегательные сертификаты - ценные бумаги, право выпускать которые предоставлено только коммерческим банкам. Депозитный (сберегательный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая. сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка ст.844 Гражданского кодекса РФ.Реквизиты банковского сертификата. Оформление депозитного или сберегательного сертификата является надлежащей формой заключения договора банковского вклада. Поэтому особенность сертификата как ценной бумаги заключается в том, что он может быть выпущен только в документарной форме. При этом сертификат может быть именным или на предьявителя. Условия выпуска. Чтобы выпустить депозитные или сберегательные сертификаты, банк должен утвердить условия их выпуска и обращения. Для этого они должны представить их в трех экземплярах в Главное территориальное управление ЦБ РФ, Национальный банк республик в составе РФ по месту нахождения корреспондентского счета в десятидневный срок с даты принятия решения о выпуске. Условия выпуска сертификата должны содержать полный порядок выпуска и обращения сертификатов, описание внешнего вида сертификата и образец (макет) сертификата. В настоящий момент существуют определенные ограничения по субъектному составу коммерческих банков, которые могут выпускать сберегательные сертификаты. Выпускать сберегательные сертификаты могут только банки*:

· осуществляющие банковскую деятельность не менее года;• опубликовавшие годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), подтвержденную аудиторской фирмой;соблюдающие банковское законодательство и нормативные акты Банка России, в том числе директивные экономические нормативы;• имеющие резервный фонд в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного фонда;• имеющие резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России.При соблюдении указанных требований и регистрации условий выпуска сертификатов банки могут приступать непосредственно к их выпуску в обращение. Выпуск сертификатов может осуществляться как в разовом порядке, так и сериями.

 

53. Правовые основы эмиссии собственных ценных бумаг кредитной организации. Операции банков с эмиссионными ценными бумагами.С помощью эмиссии ценных бумаг хозяйствующие субъекты могут формировать не только свой собственный капитал, но и привлекать заемный. Формирование собственного капитала посредством осуществления эмиссионных операций осуществляется с помощью акций и является обязанностью тех юр. лиц, которые созданы как АО. Кредитные организации, созданные как акционерное общество открытого или закрытого типа обязаны осуществить эмиссию акций не позднее 1 месяца после полной оплаты объявленного уставного капитала. Процедура эмиссии КБ ценных бумаг установлена Инструкцией Банка России от 17.09.96 «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ»Эмиссия ценных бумаг КБ может осуществляться в нескольких случаях: 1) при создании КБ; 2) при изменении ее уставного капитала, если КБ создан в форме акционерного общества; 3) при воз-никновении необходимости привлечения заемного капитала путем выпуска облигаций.Процедура эмиссии ценных бумаг состоит из нескольких этапов: 1. Принятие эмитентом реше-ния о выпуске ценных бумаг. 2. Подготовка проспекта эмиссии в случаях, когда регистрация вы-пуска ценных бумаг сопровождается регистрацией проспекта эмиссии. 3. Регистрация выпуска цен-ных бумаг. 4. Раскрытие информации, содержащейся в регистрационных документах. ценных бу-маг. 5. Размещение ценных бумаг. 6. Регистрация итогов выпуска ценных бумаг. 7. Раскрытие ин-формации, содержащейся в отчете об итогах выпуска ценных бумаг кредитными организациями.

 

54. Виды и правовая характеристика операций кредитной организации с ценными бумагами. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» содержит полный перечень операций и сделок, осуществляемых кредитными организациями в качестве профессиональной банковской деятельности. Статья 6 Закона предостав­ляет кредитным организациям право осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские сче­та, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с феде­ральными законами. Банки вправе осуществлять доверитель­ное управление указанными ценными бумагами по договору с физи­ческими и юридическими лицами. Кроме того, кредитная организация вправе осуществлять профессиональную де­ятельность на рынке ценных бумаг, соблюдая требования законода­тельства. Профессиональная деятельность банков на рынке ценных бумаг должна осуществляться в соответствии с федеральными законами и на основании специальных разрешений, выдаваемых уполномоченными органами. Банк России не вправе выдавать лицензии на ведение деятельности на рынке ценных бумаг, за исключением разрешений на осуществление деятельности расчетных центров и клиринговых организаций. Итак, кредитные организации, осуществляя операции с ценными бумагами, преследуют следующие цели: стабилизация дохода; обеспечение надежности прибыли; увеличение сроков получения дохода. Кредитные организации, располагая и финансовыми ресурсами, и широкими правами на осуществление операций с ценными бумагами, имеют все возможности для выхода на фондовый рынок. Все типы операций банков с ценными бумагами можно классифицировать по ряду признаков, отражающих как заинтересованность непосредственно банка, так и его контрагентов. Таким образом, могут быть выделены четыре основных направления, по которым кредитная организация может осуществлять операции с ценными бумагами: эмиссионная деятельность; инвестиционная деятельность; деятельность в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг; операции с неэмисионными бумагами.

55. Договор хранения ценностей в банке, его правовая характеристика.Одним из видов договора хранения является - хранение ценностей в банке (ст. 921 ГК РФ). Договор носит публичный характер. Отметим, что банк-хранитель должен иметь лицензию на этот вид деятельности.Специфическими признаками данного вида хранения являются: субъектный состав (в качестве хранителя выступает банк), а также предмет договора (ценности - драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи, в том числе документы). Заключение данного договора удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю.Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 ГК РФ). Это разновидность договора хранения ценностей в банке, отличительными признаками которого являются, во-первых, место хранения - индивидуальный банковский сейф (ячейка сейфа, изолированное помещение в банке); во-вторых, право поклажедателя (клиента) самостоятельно помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для этого ему должны быть выданы ключ от сейфа, а также карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.Такое хранение может быть двух видов: 1) с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа, когда банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту; 2) с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа, когда банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. В этом случае банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф, и по общему правилу освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.

56. Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, осуществляемые кредитными организациями.Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:- Брокерская деятельность- Дилерская деятельность- Деятельность по управлению ценными бумагами- Клиринговая деятельность- Деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг- Депозитарная деятельность- Деятельность по организации торговли на рынке ценных бумагГруппировка профессиональной деятельности по выполняемым функциям на рынке ценных бумаг:1. Осуществление торговых операций:- брокеры- дилеры- управляющие2. Организация торговли:- фондовые биржи- внебиржевые организаторы торговли3. Учет взаимных обязательств:- клиринговые организации4. Учет движения и фиксация прав собственности:- депозитарии- рееестродержателиПри этом на осуществление брокерской, дилерской, деятельности по управлению ценными бумагами, депозитарной, клиринговой, деятельности по организации торговли выдается лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг; деятельности по организации торговли - лицензия фондовой биржи; деятельности по ведению учета владельцев ценных бумаг - лицензия на ведение реестра.При наличии соответствующей лицензии профессиональные участники рынка ценных бумаг могут совмещать деятельность:- брокерскую, дилерскую, по управлению ценными бумагами с депозитарной;- клиринговую с депозитарной;- по организации торговли на рынке ценных бумаг с клиринговой.Брокерской деятельностью признается деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами за счет клиента.

57. Правовое регулирование валютных операций кредитных организаций.Валютные операции осуществляются коммерческими банками как на внешнем, так и на внутреннем валютных рынках. Основными видами валютных операций уполномоченных банков в соответствии с Законом «О ва-лютном регулировании и валютном контроле» являются: - операции между резидентами с валютными ценностями (операции включают приобретение, отчуждение, использование в качестве средства пла-тежа);- операции между резидентом и нерезидентом с валютными ценностями, рублями и внутренни-ми ценными бумагами; - операции между нерезидентами с валютными ценностями, рублями и внут-ренними ценными бумагами;- переводы с заграничного счета на счет того же лица в РФ и наоборот (валюты, рублей, ценных бумаг);- переводы нерезидентом рублей и ценных бумаг со счета в РФ на счет того же лица в РФ.Теперь многие операции с рублями и рублевыми бумагами законом формально отнесены к валютным операциям, если в них участвуют нерезиденты.

58. Правовое регулирование операций кредитных организаций с драгоценными металлами и камнями. Особенности ведения банковских операций по металлическим счетам.Согласно положению ЦБР от 01.11.96 № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами», металлические счета ответственного хранения – это счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.)Все организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, обязаны встать (подлежат постановке) на специальный учет в государственной инспекции пробирного надзора, в районе деятельности которой они прошли государственную регистрацию.Драгоценные металлы - золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, ири-дий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бы-товых изделий, а также лома таких изделий.Природные драгоценные камни - алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий. Банковские операции с ДМиДК- операции по привлечению во вклады и размещению ДМиДК. Данная деятельность осуществляется в соответствии с приказом ЦБР от 1 ноября 1996 г. N 02-400 "О введении в действие Положения "О совершении кредитными организациями операций с драго-ценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских опе-раций с драгоценными металлами ". Банком России выдаются лицензии на совершение банковских операций с ДМиДК коммерче-скими банками.Банки (независимо от наличия у них лицензии ЦБ на совершение операций с драгметаллами) вправе принимать ДМиДК в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов). Кроме того, банкам разрешается хранить и самостоятельно перевозить ДМиДК, а также перепродавать их на основании агентских соглашений и договоров комиссии.