Динамика количественных показателей действующих кредитных организаций
ИСТОРИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ
ГОУ Новосибирский государственный университет экономики и управления (НГУЭУ)
Ю.Ф. Слизова
В статье «Национальная банковская система: история и перспективы» рассматриваются вопросы формирования и развития банковской системы с учетом факторов, оказывающих существенное влияние на эти процессы.
Национальная банковская система является составной частью кредитной системы и взаимодействует с разными отраслями экономики, обслуживая реальное производство, зависит от уровня развития промышленности и других отраслей экономики с одной стороны. С другой стороны, национальная банковская система оказывает существенное воздействие на национальную экономику, являясь необходимым условием экономического роста в стране.
Профессор О. И. Лаврушин пишет, что «практика знает несколько типов банковской системы: распределительно централизованная банковская система, рыночная банковская система и система переходного периода» [2, с.286].
Национальная банковская система России представляет собой систему переходного периода в условиях транзитивной экономики, которая находится в стадии формирования. Национальная банковская система содержит компоненты рыночной банковской системы, хотя их взаимодействие еще не достаточно развито и элементы банковской системы должны полнее учитывать особенности и условия рыночной экономики.
Национальную банковскую систему необходимо рассматривать как экономическую систему, которая состоит из отдельных элементов взаимосвязанных и взаимодействующих, каждый из которых выполняет определенные функции, проводит перечень операций в соответствии с целью деятельности. Отдельные элементы образуют единую, целостную совокупность, в результате чего удовлетворяются потребности общества в банковских услугах.
Как показывает исторический опыт развития банковской системы России, в дореволюционный период в условиях сложившихся рыночных отношений того периода сформировалась своеобразная двухуровневая система. На первом уровне находился Государственный банк Российской Империи, который начал свою деятельность в 1860 г. Второй уровень был представлен акционерными коммерческими банками, ипотечными и городскими банками, обществами взаимного кредита и кредитной кооперацией.
В бывшем Советском Союзе с 30–х по 80–е годы государством была создана система специализированных банков и концу этого периода работали государственные банки. Существующие в этот период банки имели разветвленную сеть филиалов и учреждений, из них у Госбанка СССР было около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР – 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР – 7 отделений на территории страны. Подобная банковская система позволяла проводить единую денежно–кредитную политику и осуществлять жесткий контроль за ее реализацией. Но отсутствие рыночных отношений и межбанковской конкуренции в экономике государства затрудняло развитие банковской системы [3].
До 1987 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу и включала в себя Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, а также систему совзагранбанков.
Таким образом, в России существовала одноуровневая банковская система. Построение одноуровневой банковской системы возможно в случаях когда «…в стране еще нет центрального банка, в стране есть только центральный банк, или центральный банк выполняет все операции, конкурируя с другими банками» [2, с. 365].
Одноуровневая банковская система, как правило, существовала на ранних этапах развития банковских систем, когда банки могли осуществлять все виды операций, в том числе и эмиссию денежных знаков. «…В качестве примера можно привести Гонконг, где по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполняет Банк Англии».
В процессе развития рыночных реформ сложилась объективная необходимость реформирования банковской системы. Начиная с 1987 г. была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая предполагала изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. В результате была создана двухуровневая банковская система, верхний уровень занимал Госбанк СССР, как центральный банк страны, второй уровень вновь созданные специализированные банки, такие как Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Сбербанк СССР. Таким образом, сформировалась двухуровневая банковская система, но государственная монополия на банковское дело еще сохранялась.
«…Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирование деятельности низовых звеньев банковской системы, развитие конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере» [1, с.13].
Переход к рыночным отношениям в начале девяностых годов повлек за собой новые преобразования в области банковской системы, которые выразились в формировании и развитии двухуровневой банковской системы.
Таким образом, после распада СССР в России была ликвидирована государственная монополия на банковское дело и сформировалась двухуровневая банковская система, было разработано и действовало специальное банковское законодательство, которое обеспечивало правовое регулирование банковской деятельности в соответствии с экономическими условиями, основанными на рыночных принципах.
Последнее глобальное реформирование банковской системы было завершено к концу 90–гг. XX столетия. В это период были упразднены специализированные банки. С принятием Законов «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г., появились новые возможности создания хозрасчетных отраслевых или территориальных кооперативных банков, так как государственная монополия на банковское дело была отменена. И к середине 1990 г. в России было создано 202 коммерческих банка [3].
Обобщая проведенный анализ в результате, которого определена степень влияния общественно–экономического строя на развитие банковской системы, необходимо отметить, что общественно–экономический строй – это базис или основа для деятельности современной национальной банковской системы. Далее остановимся на основных факторах, действующих на формирование и развитие национальной банковской системы.
Определяя факторы, влияющие на формирование национальной банковской системы, необходимо выделить исторический опыт развития. В процессе формирования банковской системы в России в 90–е гг. состоялись дискуссионные обсуждения по поводу выбора типа построения. И в этом направлении приоритетным оказался исторический опыт развития банковской системы. В дореволюционный период банковская система России и банковская система Германии были идентичны. Поэтому в перестроечный период был выбран германский тип развития.
Начиная с 1996 г. Россия получила достаточно высокий кредитный рейтинг, что способствовало участию в рейтинге российских банков. Банки могут участвовать, только в том случае, если страна пребывания банка–участница рейтинга. Рейтинг, который может быть присвоен банку, должен быть не выше рейтинга страны и для его получения необходимо заплатить рейтинговым агентствам несколько сотен тысяч долларов и сделать баланс в соответствии с международными стандартами, заверенный международным аудитором.
Во всем мире действует система присвоения рейтингов специализированными рейтинговыми агентствами, коме того существует еще один ценимый в международных деловых кругах ежегодно составляемый рейтинг авторитетного английского журнала «The Banker» [8], (табл. 1).
Поэтому необходимо адекватно оценивать значимость решений принимаемых органами государственной власти для деятельности национальной банковской системы, которые имеют решающее значение в дальнейшем развитии.
Итак, банковская система развивается под действием комплекса факторов, характерных для определенной страны. Профессор Тагирбеков К.Р. описывает, как значимые следующие факторы: «…природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и т.д.»[4,с.26]
Таблица 1
Российские банки, входящие в рейтинг «The Banker Top-1000»
| Название | Место в мире 2009 г. | Место в мире 2003 г. | Место в мире 2002 г. |
| Сбербанк России | |||
| Внешторгбанк | |||
| Газпромбанк | |||
| Межпромбанк | - | ||
| МДМ-банк | |||
| Внешэкономбанк | - | ||
| Глобэксбанк | |||
| Банк Москвы | - | ||
| Альфа-банк | |||
| УралСиббанк | - | ||
| Росбанк | |||
| Петрокоммерц | |||
| НОМОС-банк | |||
| Траст-банк | - | ||
| Международный московский банк | - | - |
Профессор Лаврушин О.И., считает «…что на ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, среди них он выделяет такие, как степень зрелости товарно–денежных отношений, общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность, законодательные основы и акты, общее представление о сущности и роли банка в экономике» [2,с.297].
К числу наиболее значимых факторов, отнесем факторы, которые оказывают определяющее влияние на формирование и развитие национальной банковской системы: общественно–экономический строй, исторический опыт развития, нормативная база, взаимодействие с мировой банковской системой, уровень социально–экономического развития страны, проводимая политика органов власти (политический фактор).
Следует отметить, что современная банковская система сформировалась под действием ряда факторов, описанных выше и в зависимости от степени воздействия которых определилось направление и уровень развития национальной банковской системы с учетом общественно–политического строя, исторического опыта развития, общего уровня экономического развития.
Количество кредитных организаций с 1988 года постоянно увеличивалось с развитием экономических отношений. С принятием банковских законов в конце 1990 г. произошло регулирование банковской деятельности были определены условия открытия банков, окончательно закреплялась двухуровневая банковская система. Банковская система в тот период развивалась довольно быстро, учитывая особенно количество действующих кредитных организаций. В конце 1991 г. действовало 1360 кредитных организаций, но это были в основном мелкие банки – 73 % от общего количества. Самыми крупными банками в тот период были Сбербанк России и Внешэкономбанк. В целом банковская система была достаточно неустойчивой, потому что существовала нехватка капитала, низкий уровень квалификации персонала, высокий уровень инфляции и банковских рисков, что привело к большому числу банкротств [7], (график 1).
В 1995 г. существовало максимальное количество кредитных организаций – 2457. Затем количество действующих кредитных организаций уменьшилось, причиной стали кризисы (осень 1994, август 1995 г., предкизисная ситуация в конце 1997, август 1998), произошедшие в те периоды.
График № 1
Динамика количественных показателей действующих кредитных организаций
В 1997 национальная банковская система развивалась достаточно стабильно, в структуре пассивных операций основную долю занимали вклады населения и средства юридических лиц. В структуре активов 44% занимали кредитные операции. Кредитованием населения занимался в основном только Сбербанк России. Этот год был последним благоприятным годом для развития национальной банковской системы, так как в следующем году большинство банков не получило прибыли, и расходы превысили доходы. Вторая половина 1998 г. ознаменовалось сильнейшим банковским кризисом, в результате которого в целом капитал национальной банковской системы уменьшился в три раза в рублевом исчислении. Число кредитных организаций сократилось в период с 1998 г до 1999 г. с 2029 до 1476, сократилась и ресурсная база за счет ухода вкладчиков.
Для выхода из кризисной ситуации потребовалось ряд существенных мер. Для этого были созданы законодательные и организационные основы для реструктуризации кредитных организаций, в результате были восстановлены возможности банков по предоставлению базовых банковских услуг экономике.
И начиная с 2000 г., количество действующих кредитных организаций находится на определенном уровне, что подтверждает некоторую стабильность развития национальной банковской системы.
Специалисты отмечают, финансовый кризис и рецессия 2008-2009 годов, как часть финансового кризиса, оказала сильное влияние на функционирование национальной банковской системы России.
В сложившихся непростых условиях банковскому сектору необходимо поддерживать высокие и устойчивые темпы экономического роста. А достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков [4].
В процессе развития банковской деятельности совершенствуется нормативное правовое обеспечения банковской деятельности, происходит завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создаются условия для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышается качество предоставляемых кредитными организациями услуг.
Важной задачей Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации является разработка и проведение активных совместных действий для формирования современной конкурентоспособной национальной банковской системы, соответствующей стратегическим интересам российской экономики.
Основной целью дальнейшего развития банковского сектора является усиление его роли в экономике страны при обеспечении системной устойчивости и повышении качества предоставляемых услуг. Достижение указанной цели будет осуществляться по следующим направлениям:
· совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
· повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
· укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
· повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях, банковских группах и банковских холдингах [5].
Список литературы
1. Банковское дело: Учебник./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– 5–е изд., перераб. и доп.–М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2 – е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 464 с.
3. Методический подход к формированию региональных банковских систем (на примере Сибирского федерального округа): Диссертация./ Слизова Ю.Ф., 2004
4. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: издательский дом ИНФРА –М; Весь Мир, – 2003. – 720 с.
5. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. – Режим доступа: http:// www.cbr.ru.
6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году: – Режим доступа: http:// www.cbr.ru.
7. Режим доступа: www.cbr.ru.
8. The Banker: - Электронный журнал. – Режим доступа: http://www.thebanker.com.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА:Национальная банковская система, банковская система, банк, история развития банковской системы, перспективы развития банков.
СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРЕ: Слизова Юлия Фаильевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры «Банковское дело» ГОУ НГУЭУ.