Механизм осуществления банковского перевода
1. При отправлении платежа импортер подает в банк, в котором у него открыт счет, платежное поручение. Банк проверяет правильность заполнения поручения и наличие необходимого остатка на счете.
2. Платежное поручение обрабатывается банком. Со счета списываются сумма платежа и комиссии.
3. Банк отправляет платежное поручение в банк-корреспондент. Банк, как правило, сам может выбирать банк-корреспондент.
4. На следующий день клиент получает выписку с отражением списания сумм платежа и комиссии.
5. Банк-корреспондент исполняет платежное поручение банка-импортера. Платежное поручение доходит до банка-экспортера.
6. О зачислении суммы на счет клиента банк узнает из кредитового авизо (уведомление о зачислении суммы платежа на корреспондентский счет). В этом случае производится зачисление средств на счет клиента, о чем клиент узнает из выписки.
Наиболее удобным является случай, когда банк импортера и банк экспортера связаны непосредственными корреспондентскими отношениями.
Распространенной формой организации банковского перевода является проведение расчетов в той или иной валюте через банк-корреспондент в стране происхождения валюты. В этом случае необязательно, чтобы банк импортера и банк экспортера были связаны корреспондентскими отношениями. Роль связующего звена играет национальная система межбанковских расчетов.
Расчеты с использование ценных бумаг
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Банковский ордерный чек может по желанию клиента выступать вместо перевода.
С помощью клиентских чеков чекодатель осуществляет платеж прямо своему партнеру, что оказывается быстрее, чем платеж с помощью перевода.
Другой вид чеков – дорожный чек выписывается как в национальной валюте, так и в долларах США, фунтах стерлингов.
Риск неплатежа при чековом обороте выше, чем при переводе, особенно по клиентским чекам, когда нет гарантии, что банк, на который они выданы, осуществил платеж.
Расчеты также могут производиться с использованием векселя.
Соло-вексель (простой) – долговое обязательство одного лица уплатить указанную сумму другому лицу.
Тратта (переводный вексель) – безусловное предложение одного лица, адресованное другому лицу, уплатить в назначенный срок третьему лицу определенную денежную сумму.
В целях повышения надежности векселей используется вексельное поручительство - аваль. Авалист (кто дает поручение) отвечает в том же объеме, что и лицо, за которое он поручился.
СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ
1. СВИФТ (SWIFT) – это общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Эта система была создана в 1973 году в Брюсселе представителями 240 банков из 15 стран. Цель - упрощение и унификация международных расчетов, ускорение передачи больших объемов информации при снижении вероятности возникновения ошибок.
Сейчас в системе более 3700 финансовых институтов из 92 стран, ежедневный объем передаваемой информации – около 2 млн. сообщений. Доставка сообщений в любую точку земного шара происходит за 5 – 20 минут. Система характеризуется высокой степенью конфиденциальности и надежности.
В 1993 году произошло введение в действие новой системы финансовых интерфейсов (система сигналов, с помощью которых устройства вычислительной системы соединяются друг с другом).
Общая стратегия развития СВИФТ: многопроцессорная обработка; возможности интеграции в другие сети; передача графической информации; модельное программное обеспечение; соответствие стандартам открытых систем.
2. «Федвайр» - это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Система принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. Этой системой соединены между собой 12 федеральных резервных банков.
Денежные переводы «Федвайр» используются, главным образом, для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.
3. ЧИПС – частная компьютеризированная сеть для долларовых трансфертов, действующих в режиме «on line». Данная система принадлежит Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат и функционирует с 1971г.
ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. В отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитываются на многосторонней основе, а расчеты по обязательствам производятся в конце дня.
4. Вестерн Юнион (Western Union) – американская система частных денежных переводов. Она была основана в 1851 году. Сейчас компания оказывает услуги в 195 странах и территориях мира. Услуги «Вестерн Юнион» доступны более 80 процентам населения земного шара. На протяжении более 130 лет миллионы людей доверяют «Вестерн Юнион» ежегодную пересылку денег домой – партнер «Вестерн Юнион» поможет осуществить такой перевод надежно и быстро.
5. В Швейцарии круглосуточно действует Швейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС). Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке. Эта система является единственной системой, которая производит расчеты в электронном виде между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Цель функционирования ШМКС:
- снижение кредитных рисков;
- устранение овердрафтов по жирорасчетам (вид безналичных расчетов посредством расчетных чеков) в Швейцарском Национальном Банке;
- ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.
6. В Японии с 1988 года действует система финансовой сети банка Японии (СФС-БЯ) с целью осуществления электронных денежных переводов между финансовыми учреждениями, включая банк Японии, который ею и управляет. Денежные переводы, осуществляемые СФС-БЯ, в основном являются кредитными.