Тема7. Межбанковские операции
1.Корреспондентские отношения банков, их сущность и значение.
2.Межбанковские расчеты.
3. Межбанковские кредитные отношения.
1.Корреспондентские отношения банков, их сущность и значение.
Корреспондентские отношения в самом широком смысле слова — это формы сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, добросовестном и согласованном выполнении взаимных поручений, а также взаимном представлении различных форм информации.
Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя различные формы и виды сотрудничества между банками, основанные на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга.
Корреспондентские отношения между банками - это договорные отношения, согласно которым один банк (корреспондент) держит депозиты , принадлежащие другим банкам ( респондентам) и осуществляет операции по счету банка-респондента (корреспондентскому счету) в соответствии с договором на установлении корреспондентских отношений.
Корреспондентские отношения могут устанавливаться между банками одной страны, а также между банками разных стран. Однако особое значение они приобретают при необходимости осуществления международных операций.
Согласно действующему законодательству РБ межбанковские расчеты, проводимые белорусскими банками, осуществляются в централизованном порядке, и следовательно установление корротношений между коммерческими банками и НБ РБ и открытие банками в НБ РБ корсчетов является обязательным.
Ряд расчетов проводится банками-резидентами в децентрализованном порядке — внешнеэкономические отношения и движение валютных средств. Для осуществления этих расчетов используются прямые корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. Иностранные банки могут открывать счета в белорусских банках как в инвалюте так и в белорусских рублях.
Корреспондентские отношения бывают 2-х видов:
- Без открытия корсчетов.
- С открытием корсчетов.
Корреспондентский счет — это счет одного банка открытый в другом банке, на котором отражаются платежи, проведенные последним по поручению и за счет первого банка на основании заключенного между двумя банками договора.
Корронтношения с открытием корсчета предполагают открытие корсчетов как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке.
Банки могут открывать друг у друга один или несколько корсчетов. Коррсчета открываются и ведутся в разрезе отдельных иностранных валют. Возможно открытие мультивалютных счтов.
Корреспондентские счета могут быть 2-х видов.
- Коррсчета, открытые в банке на имя другого (в. т.ч. иностранного банка).
Тип “ЛОРО”, отражается а пассиве баланса банка. “Их счёт у нас”.
- Коррсчета банков, открытые в других банках (в. т.ч. в иностранных банках).
Тип “НОСТРО”, отражается в активе баланса банка. “Наш счёт у них”.
Исходными и решающими являются движения по счетам типа ЛОРО, а операции по счетам типа НОСТРО, являются зеркальным отражением их.
Принципы открытия корсчетов типа НОСТРО.
Гарантия сохранности средств, размещённых на коррсчёте.
b.) Беспрепятственное распоряжение средствами на коррсчёте.
c.) Экономическая целесообразность открытия коррсчетов.
Принцип экономической целесообразности выражается в золотом правиле управления корсчетами типа НОСТРО — «как можно меньше счетов, как можно меньше остатков.
В основе выбора банка-корреспондента лежат 2 основных критерия
-критерий риска
- критерий доходности.
При высоком критерии риска страны, критерий доходности не рассматривается. Решающее значение придается критериям риска, т.к. приоритет получения дохода не должен быть выше приоритета сохранности средств, т.к. это средства в большинстве соем — средства клиентов.
Критерий риска:
- Критерий риска страны.
- Критерий риска финансовой надежности банка.
Дата валютирования при дебетовании счета — начиная с которой списанная (дебетованная) сумма не находится в распоряжении владельца счета, а при зачислении средств на счет — дата, начиная с которой владелец счета в праве распоряжаться зачисленными на него средствами.
Работу по установлению корреспондентских отношений в банках ведут соответствующие службы. Корреспондентские отношения устанавливаются посредством заключения межбанковского корреспондентского соглашения в форме двухстороннего договора и обмена письмами.
В данных соглашениях предусматриваются:
-порядок открытия и ведения счетов;
- валюта счетов;
-порядок начисления процентов;
- право конверсии в другую валюту;
- возможность перевода средств в др. стран;
- возможность овердрафта;
- порядок расчетов;
- ответственность за задержку платежей;
- размер и порядок взимания комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание счетов;
- возмещение телеграфных и телекоммуникационных расходов.
При установлении корротношений банки, как правило, осуществляют обмен рядом документов.
Обмен документами для установления корротношений предполагает обмен:.
• образцами подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически;
• Ключами аутентификации S.W.I.F.T.;
• Общими деловыми условиями;
• Информацией о применяемых при проведении операций по корреспондентскому счёту тарифах;
• Годовыми отчётами и другой информацией о банке.
•
2.Межбанковские расчеты.
В соответствии со статьями 25,32 БК РБ одной из важнейших целей деятельности НБ РБ является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством: 1. установления правил осуществления платежей, 2. тарифной политики, 3. управления ликвидностью, 4. посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.
Межбанковские расчеты являются одним из важнейших элементов платежной системы государства. Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение. В большинстве случаях клиенты банков имеют счета в разных банках и следовательно расчеты клиентов не могут быть завершены в пределах одного банка. Исключение — расчеты между клиентами, которые имеют счета в одном банке.
В РБ межбанковские расчеты могут осуществляться:
- в централизованном
- в децентрализованном виде.
Банковским Законодательством РБ предусмотрены сферы использования данных видов.
Централизованный способ МБР предполагает их проведение через коррсчета коммерческих банков, открытых в НБ РБ для осуществления внутриреспубликанских расчетов в белорусских рублях (возможно открытие счетов в НБ РБ для внутриреспубликанских расчетов в иностранной валюте).
Децентрализованный способ предполагает установление прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками с открытием прямых корсчетов для расчетов, связанных с внешнеэкономической деятельностью и движением валютных средств.
В международной практике МБР применяются 2 способа расчетов через центральные корсчета:
- Обычный режим, т.е. проведение всех операций в полной сумме в пределах кредитового остатка (положительного) на счете;
- Клиринговый режим предусматривает взаимозачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на счете только сальдо.
Современная система централизованных межбанковских расчетов РБ в национальной денежной единице осуществляется через
АВТОМАТИЗИРОВАННУЮ СИСТЕМУ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ НБ РБ (АС МБР)
Непременным условием осуществления расчетов через АС МБР является установление корротношений с НБ РБ и открытие корреспондентского счета в НБ РБ.
Участники АС МБР:
- НБ РБ
- Коммерческие банки-резиденты
- НКФО.
Списание средств с корсчета банка может осуществляться только по распоряжению владельца счета и с его согласия. Овердрафт по корсчетам открытым в НБ РБ не предусматривается и списание средств осуществляется только в пределах остатков имеющихся средств.
В РБ в н.в. межбанковские расчеты осуществляются в системе BISS, которая является основной составляющей
АС МБР НБ РБ.
Система BISS — это система МБР, которая функционирует в режиме реального времени, на валовой основе, предполагает расчеты исключительно в электронном виде, в которой с 5 января 2009г. осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам банков и их клиентов, а также расчеты по результатам клиринга (на чистой основе):
1. По сделкам купли-продажи ЦБ.
2. Финансовых инструментов срочных сделок
3. По операциям с использованием БПК
Расчеты на валовой основе — это вид расчетов при котором каждый платеж обрабатывается в полной сумме индивидуально. Расчленение платежных сообщений на мелкие части и суммы не допускается.
Под «чистой основой» понимается накопление взаимных требований и обязательств по каждому участнику с последующим вычислением чистых дебетовых и кредитовых позиций.
Чистая кредитовая позиция — это положительная разница между поступлениями и платежами участника расчетов.
Чистая дебетовая позиция — превышение платежей над поступлениями и имеет отрицательное значение.
Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр НБ РБ.
Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения МБР, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.
Участники системыBISS:
- прямые (НБ РБ, банки РБ и банки-нерезиденты).
- косвенные (филиалы и отделения банков РБ)
- особые (банки РБ, находящиеся в стадии ликвидации).
Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой электронных платежных документов и электронных сообщений (график системы BISS ).
С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного дня установлена с 9.00 до 17. 30 часов. Продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 9.00 до 16.30 часов.
В выходные и праздничные дни система BISS не работает.
При расчетах по системе BISS:
- признание платежа окончательным является только после отражения операции по корсчетам банков-участников расчетов:
- неисполненные к завершению рабочего дня расчетных документов означает их аннулирование.
Банк-получатель денежных средств обязан приозводить их зачисление на счет клиента в возможно минимальные интерваля времен после поступления из системы BISS дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью НБ РБ ЭПД банков-отправителей.