УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ В ЭЛЕКТРОННОМ ВИДЕ 15 страница
Медицинское страхование относится к видам личного страхования, предоставляющим страховую защиту в случаях неблагоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоровья застрахованных.
Риск заболеваний может иметь для страхователя два вида финансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время болезни; во-вторых — дополнительные расходы на лечение. Вторая группа последствий может быть компенсирована через систему страхования.
Медицинское страхование подразделяется на различные виды:
страхование расходов на амбулаторное лечение;
хирургических расходов;
расходов на пребывание в больнице;
на случай установления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.
Все виды медицинского страхования можно классифицировать (рис. 10.1.).
Из рисунка видно, что по срокам действия различают краткосрочные (сроком до 1-го года) и долгосрочные (свыше 1-го года) виды медицинского страхования.
По формам выплат все виды можно разделить на две группы:
1) виды медицинского страхования, по которым в соответствии с условиями страхования выплачиваются фиксированные суммы при наступлении страховых случаев (страхование суточных выплат на период госпитализации, на случай установления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.);
2) виды медицинского страхования, по которым размер выплат зависит от понесенного ущерба, вызванного страховым случаем (страхование расходов на пребывание в больнице, хирургических расходов, на амбулаторное лечение).
Различными являются признаки, по которым классифицируются виды добровольного медицинского страхования. Но во всех случаях основным критерием является объект медицинского страхования, в то время как в обязательном страховании — категории страхователей.
По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное медицинское страхование, в свою очередь, является всеобщим.
Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг. Страховые медицинские организации заключают договоры медицинского страхования как со страхователями (предприятиями, учреждениями, гражданами), так и с медицинскими учреждениями. Договоры с медицинскими учреждениями направлены на возмещение данным структурам затрат на лечение застрахованных граждан за счет средств страховой организации.
Объектом добровольного медицинского страхования является определенный уровень среднедневных затрат на лечение, приходящихся на одного больного. Поэтому размер страховой суммы определяется исходя из указанной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.
В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения.
Помимо организации и финансирования медицинской помощи застрахованным гражданам страховые организации осуществляют контроль за объемом, сроками и количеством медицинских и иных услуг, устанавливают размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию, принимают участие в определении тарифов на медицинские услуги, в аккредитации медицинских учреждений и др.
Следует подчеркнуть, что страховые медицинские организации получают право на проведение медицинского страхования только после получения соответствующей государственной лицензии.
Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка добровольного медицинского страхования в республике.
В настоящее время проводятся следующие его виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики.
Наибольшее распространение получило медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, которое позволяет покрывать расходы на лечение во время пребывания за границей при внезапном заболевании или несчастном случае.
Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками, различаются:
— в зависимости от размеров страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок (групповые, семейные, детские и др.);
— порядка осуществления выплат (медицинский ассистанс, непосредственная оплата счетов медицинских учреждений или компенсация потраченных сумм в Республике Беларусь при предъявлении оплаченных счетов и др.);
— перечня оплачиваемых услуг (например, могут оплачиваться медицинская эвакуация и репатриация, юридические услуги и т.д.);
— в зависимости от территории действия страхового полиса (наиболее дорогие полисы — для поездки в США и Канаду), а также от иностранных партнеров, с которыми сотрудничает страховщик.
С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом. Например, ЗСАО “Белингосстрах” сотрудничает с сервисной фирмой “Coris” (Франция), “Preventa” (Литва), ЗСАО “ТАСК” — с “Mercury Assistance” (Германия) и т.д. Телефоны диспетчерских центров этих организаций указываются в страховых полисах. По указанным номерам застрахованный должен позвонить в случае необходимости, чтобы начала действовать система организации медицинской помощи.
Приобретение подобного страхового полиса является необходимым условием поездки за рубеж.
Медицинское страхование иностранных граждан дает возможность покрывать расходы на их лечение во время пребывания на территории Беларуси. Основными страхователями здесь являются иностранные граждане, обучающиеся по контрактам в учебных заведениях республики. Страховщики предоставляют, как правило, оплату предварительного медицинского осмотра, скорой и стационарной медицинской помощи при внезапных заболеваниях и несчастных случаях. Предлагаемые страховые программы различаются в зависимости от размеров страховых взносов, страховых сумм по различным видам рисков, а также перечня оплачиваемых услуг и другим условиям. С 1 октября 2000 г. в Беларуси было введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.
Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлено на предоставление застрахованным большего сервиса при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.
В настоящее время это направление осваивает лишь несколько страховщиков, страховые программы которых предусматривают не только оплату медицинской помощи застрахованному при наступлении страхового случая, но и ее организацию. Страховщики работают как с государственными, так и с негосударственными медучреждениями, имеют в своем составе службы, занимающиеся организацией медицинской помощи застрахованным.
Отечественные страховщики предлагают программы, включающие по желанию страхователей амбулаторную, стационарную, скорую медицинскую помощь, комплексное диагностическое обследование, услуги врача и т.п. Для застрахованных за пределами Минска организованы выездные диагностические бригады, а также лечение и обследование на медицинских базах города.
Несмотря на расширение за последние годы сферы добровольного медицинского страхования в республике, в целом она развита крайне слабо. Это связано с практически полным отсутствием реформ в системе здравоохранения и системе обязательного медицинского страхования, слабо развитым рынком платных медицинских услуг. Действующая налоговая политика не стимулирует направление средств предприятий на охрану здоровья работников. Низким остается уровень жизни большей части населения, что не позволяет воспользоваться преимуществами медицинского страхования. Более значительным спросом продолжает пользоваться государственная бесплатная медицинская помощь, несмотря на ее невысокий уровень.
Глава 11. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
11.1. Особенности организации страхования ответственности
Страхование ответственности получило свое развитие в XIX веке. Во Франции оно появилась в 1825 г., в Германии — в 1871 г., в Англии — в 1880 г. Поводом тому послужили высокие темпы роста аварий из-за повышения степени механизации производства, обусловившие принятие законов о гражданской ответственности работодателей за несчастные случаи на производстве. Экономическая база данной отрасли предопределена материальной ответственностью юридических и физических лиц за последствия своей деятельности в виде нанесения ущерба здоровью и имущественным интересам третьих лиц.
Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.
Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.
Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам; во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором; в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов; в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.
Данная отрасль страхования предусматривает, что:
— ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;
— причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;
— ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;
— возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).
Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:
страхование гражданской ответственности;
профессиональной ответственности;
ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;
общегражданской ответственности;
за неисполнение обязательств.
На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.
Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить общие принципы проведения страхования гражданской ответственности.
1. Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.
2. Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности. Конкретный перечень страховых случаев устанавливается при заключении договоров страхования. Однако в страховании гражданской ответственности сложно определить исчерпывающий перечень случаев, при наступлении которых может быть причинен ущерб третьим лицам, поэтому чаще всего в договоре страхования оговариваются события, по которым страховщик ответственности не несет.
3. Ответственность страховщика, как правило, не распространяется на возмещение ущерба в следующих случаях:
— вследствие умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;
— если страхователем в оговоренный со страховщиком срок не устранены обстоятельства, заметно повышающие степень риска;
— в связи с военными действиями, мятежами, народными волнениями, террористическими актами;
— если ущерб причинен за пределами территории, на которой законодательно закреплена деятельность страховщика, и т.д.
4. Объем страховой ответственности может включать в себя:
— обоснованный размер возмещения третьим лицам;
— расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;
— возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;
— целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц и т.д.
К видам страхования гражданской ответственности относятся:
страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
перевозчиков и экспедиторов;
за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;
туристических агентств;
охотников и др.
Гражданскую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, которые отличаются условиями возникновения ответственности, сроками исковой давности и прочими факторами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Внедоговорную ответственность в зарубежной практике часто именуют деликтной ответственностью или противоправными действиями. Она определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.
Договорная ответственность имеет место в тех случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушения условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.
В тех случаях, когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства, возникает так называемая конкуренция ответственности (конкуренция исков). В этих условиях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.
Разграничение ответственности на договорную и деликтную в зарубежной практике утрачивает значимость. Во многих странах уже существует единый режим ответственности в различных областях, независимо от договорного или деликтного возникновения ущерба. Рядом международных конвенций предусмотрены единые правила возмещения ущерба без учета основания иска.
При наступлении страховых событий в страховании гражданской ответственности страховщик оплачивает страховое возмещение в рамках расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
Страхование п р о ф е с с и о н а л ь н о й ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками и упущениями. Можно выделить:
страхование профессиональной ответственности нотариусов;
врачей;
аудиторов;
юристов;
таможенных агентов и таможенных перевозчиков;
архитекторов;
адвокатов;
журналистов и т.д.
Страхование ответственности р а б о т о д а т е л е й гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании в процессе выполнения ими служебных обязанностей, если страхователь не докажет, что ущерб наступил вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. К данной группе можно отнести страхование ответственности застройщика за вред, причиненный при строительных и монтажных работах; страхование ответственности работодателя за несчастный случай на производстве; страхование ответственности за нанесение вреда здоровью при использовании работниками социально-бытовых объектов.
Страхование о б щ е г р а ж д а н с к о й ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью и в частной жизни.
Страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью, обеспечивает страховую защиту владельцам недвижимости, промышленным, транспортным, строительным организациям за ущерб, причиненный третьим лицам в процессе потребления их продукции, или за загрязнение окружающей среды. К страхованию ответственности в частной жизни можно отнести страховую защиту страхователей на случай причинения ими ущерба третьим лицам при выгуле собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и рыбалке, в связи с владением и эксплуатаций строений и т.д. В данной группе можно выделить такие виды страхования, как страхование ответственности домовладельцев, владельцев собак и экзотических животных, квартиросъемщиков; страхование ответственности семьи; страхование ответственности, связанной с занятием спортом, и т.д.
Страхование з а н е и с п о л н е н и е о б я з а т е л ь с т в в основном связано с ответственностью по возмещению убытков и уплате неустойки кредитору.
11.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. В настоящее время оно стало наиболее апробированным и востребованным видом в отрасли страхования ответственности. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный ими ущерб в дорожно-транспортных происшествиях является наиболее частым и дорогостоящим.
Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).
Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.
Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:
— в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;
— при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;
— страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.
О б ъ е к т о м с т р а х о в а н и я является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц.
Однако договором страхования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.
С т р а х о в ы м с л у ч а е м является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения. Например, ограничены круг рисковых событий, временной промежуток и территория эксплуатации транспортного средства, исключена необходимость выплаты страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т. д.
Особую сложность в данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначной трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему лицу, а могут — отдельно по факту возмещения вреда, причиненного физическим лицам, и отдельно — юридическим лицам. Однако не исключена возможность установления нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.
С т р а х о в о й т а р и ф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.
При заключении договора страхования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечивать участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещение при этом всех судебных расходов.
Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.
Выплата страхового возмещения может проводиться и страхователю, если последний в соответствии с оговоренными в договоре случаями имеет право самостоятельно компенсировать нанесенный им третьему лицу вред и документально подтвердит страховщику произведенные расходы.
Сумма страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием претензий потерпевших и с уменьшением объема ответственности за причиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).
Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также из-за проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.
В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:
— по конкретному пострадавшему — 350 тыс. евро;
— за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы — 500 тыс. евро;
— по имущественному ущербу — 100 тыс. евро.
Системой Зеленая карта для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения — 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Система была основана 25.01.1949 г., когда 13 стран-участниц подписали договор о Зеленой карте, но вступила в действие с 1 января 1953 г.
Основные условия и принципы системы:
признание государством законности системы и отражение в национальном законодательстве страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательной форме;
признание на территории любой из стран-участниц полисов “зеленая карта”, приобретенных в любой другой стране;
передача полномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальному страховщику государства, на территории которого причинен вред;
предоставление страхового покрытия на территории иностранного государства—члена системы — в объеме его законодательства по этому виду страхования.
В странах-участницах существуют Национальные бюро, которые:
а) обеспечивают страховщиков полисами “зеленая карта”;
б) контролируют и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям.
Национальные бюро объединены в Международное бюро “Зеленая карта” (штаб-квартира в Лондоне), которое координирует их деятельность. Его органом управления является Совет бюро, а высшим органом — Генеральная ассамблея, обладающая исключительной компетенцией в решении вопроса о принятии новых членов.
Для приобретения полиса “зеленая карта” необходимо заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. При въезде на территорию страны, не являющейся участницей системы, страховая премия выплачивается в СКВ. Ее величина зависит от срока пребывания за рубежом и типа транспортного средства.
Возмещение ущерба по договору о Зеленой карте производят уполномоченные представители страховых компаний.
В Республике Беларусь в соответствии с Декретом и Указом Президента от 19.02.1999 г. с 1 июля 1999 г. данный вид страхования обязателен. Создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, определены круг страховщиков, имеющих право проводить этот вид страхования, а также размер их взносов для формирования фонда страховых гарантий по данному виду операций и фонда защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Законодательством установлены лимиты ответственности: за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью потерпевшего, — до 3000 евро, а также имуществу потерпевшего — до 3000 евро.
При использовании в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования предусмотрены штрафные санкции в размере 15-ти минимальных заработных плат для юридических лиц и предпринимателей, 5-ти минимальных заработных плат — для физических лиц и эквивалентном 200 дол. США — для лиц, управляющих транспортным средством, зарегистрированным за границей. В случае совершения дорожно-транспортного происшествия лицом, уполномоченным управлять транспортным средством без договора обязательного страхования, на юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица налагается штраф в размере 25-ти минимальных заработных плат, на физических лиц — в размере 10-ти минимальных заработных плат. Взысканные штрафы зачисляются в равных долях на счет бюро по транспортному страхованию и в доход республиканского бюджета.
11.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки.
Субъектом страхования выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перевозочный документ (товаро-транспортную накладную, коносамент, билет и пр.). Объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.
В г р а ж д а н с к о й а в и а ц и и страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понимается ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, применяемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями “Варшавской системы” в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США.
Ответственность перед третьими лицами означает возмещение страховщиком ущерба, который авиаперевозчик (страхователь) обязан выплатить за гибель или причинение увечья третьему лицу, а также ущерба его имуществу в результате страхового события, связанного с полетом воздушного судна или выпадением из него каких-либо объектов. Она регламентируется Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности. Конвенцией лимитируется размер ответственности в зависимости от веса воздушного судна.