Электронные платежные системы
Наличие развитого платежного сервиса, осуществляемого на базе инфраструктуры Internet, может служить показателем зрелости электронного бизнеса. Одна из наиболее важных проблем развития электронного бизнеса — обеспечение киберпространства эффективными платежными системами. Основными требованиями к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, являются безопасность и надежность их использования. В силу накопленного в традиционной экономике предшествующего опыта большинства участников бизнес-деятельности сегодня наибольшее распространение получили системы, появившиеся в результате развития существующих платежных систем в новых условиях ведения бизнеса.
Традиционные платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:
· оплата наличными;
· банковский перевод;
· оплата наложенным платежом;
· почтовый или телеграфный перевод.
В настоящее время российский рынок платежных систем находится на этапе становления. Реально работает несколько различных решений — от традиционных платежных карт до цифровой наличности. В зависимости от используемого механизма выполнения платежа обеспечивается определенная степень уверенности продавца в получении оплаты за товар или услугу и, соответственно, рассчитывается стоимость выполнения операции.
Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и ориентированных на дистанционное использование, связано с неким банковским счетом. И различные типы пластиковых карт, и система SWIFT, и многие системы, используемые в Internet, базируются на наличии некоторого счета в банке. Платеж представляет собой, по сути, команду перевода определенной суммы на конкретный счет. Поэтому банковские структуры, участвующие в создании и поддержке платежной системы, являются ее важной частью.
Эмитент — организация, которая выпускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной ей пластиковой карты как платежного средства. Карты эмитируются банком (например, Visa) или кредитной платежной системой (например, American Express). Эмитент не обязательно занимается деятельностью, обеспечивающей прием карт предприятиями торговли и сферы услуг.
Эквайрер — это организация, которая ведет необходимые операции по обеспечению взаимодействия участников обслуживания средствами платежной системы. Эквайрер обеспечивает выполнение следующих операций в точках обслуживания карточных платежей:
· обработка запросов на авторизацию;
· перечисление денежных средств за товары и услуги на расчетные счета продавцов;
· прием, сортировка и пересылка документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт;
· распространение стоп-листов — перечней карт, операции по которым в силу определенных причин приостановлены.
Выполнение функций эквайрера и эмитента может совмещаться одним банком. Главная функция банка-эквайрера заключается в финансовой деятельности, основанной на выполнении расчетов с продавцами. Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по картам в своих отделениях или через принадлежащие ему банкоматы. Определенные технические функции могут быть переданы банком-эквайрером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств продавцам по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в конкретную платежную систему. Соответствующие средства, затраченные эквайрером, должны быть перечислены ему эмитентами в оговоренные сроки. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами может обеспечиваться еще одним элементом платежной системы — расчетным банком. Для выполнения взаиморасчетов банки — участники платежной системы открывают в расчетном банке корреспондентские счета.
Платежная система — это совокупность технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карт входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.
Эти правила охватывают как технологические вопросы операций с картами — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, — так и финансовые вопросы, связанные с обслуживанием карт: процедуры расчетов с торговыми организациями, входящими в состав сети обслуживания, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.
Ядро платежной системы составляет основанная на договорных обязательствах совокупность банков. Также в платежную систему входят торговые организации и предприятия сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для нормального функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые центры и центры технического обслуживания.
Необходимая предпосылка выполнения аудиторских функций — ведение протоколов транзакций. Протокол транзакций — это автоматически фиксируемые данные, характеризующие произведенные посредством карты платежи или выдачи наличных денег.
Процессинговый центр — специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или осуществляет протоколы транзакций.
Процессинговый центр ведет базу данных, которая содержит необходимые данные о банках — участниках платежной системы и информацию о держателях карт. Центр хранит сведения об ограничениях на объемы платежей для конкретных держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). При оперативной авторизации в базе данных эмитента процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Процессинговый центр обеспечивает пересылку сведений, полученных от эмитента карты, эквайреру.
С технологической точки зрения процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, надежно подключенный к достаточно производительным каналам связи. Он функционирует в довольно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Использование дебетовой карты приводит к необходимости онлайновой авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
На основании накопленных за день (или иной период времени, сформулированный в соответствующем договоре) протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы.
По запросам эмитента процессинговый центр формирует и рассылает эквайрерам (а иногда и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.
Подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня также предъявляет высокие требования к вычислительным возможностям процессингового центра. Автоматизированной обработке подлежат протоколы подавляющей части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов — обычно не больше нескольких часов.
Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых картах, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Если центр осуществляет весь спектр сервисных функций, он должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карт (включая, возможно, и интеллектуальные карты), а кроме того иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
С технической точки зрения поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры. Дополнительным источником загрузки процессингового центра служат электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком при проведении взаиморасчетов. Следует отметить, что разветвленная платежная система имеет несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.
Для эффективного функционирования процессингового центра необходимо использовать высокопроизводительные сети передачи данных. С архитектурной точки зрения сеть передачи данных становится неотъемлемым элементом электронной платежной системы.