Страхування від нещасних випадків
У житті з тією чи іншою людиною часто трапляються нещасні випадки, які, як правило, неможливо завчасно передбачити, а отже, попередити. Гарантією як фінансового, так і соціального захисту від збитків, завданих ними, є страхування від нещасних випадків.
Нещасний випадок- раптова, короткочасна, непередбачена та незалежна від волі застрахованої особи подія, що призвела до травматичного пошкодження, каліцтва або іншого розладу здоров'я людини.
Страхування від нещасних: випадків, на відміну від страхування життя, є ризиковимвидом страхування. По-перше, це означає, що настання страхового випадку ніяк не можна передбачити, а по-друге -якщо страховий випадок настав, то застрахований одержує страхове відшкодування, якщо ні, то виплати не здійснюються.
Страхування від нещасних: випадків доповнює, але не замінює соціальне страхування.
Розглянемо, на яких умовах здійснюється страхування від нещасних випадків та його різновиди. Договір укладається на основі письмової заяви клієнта про страхування від нещасного випадку, акторами, які враховуються при укладенні договору страхування, є
· професія, умови роботи,
· вік, стан здоров'я,
· заняття спортом, хобі, керування автомобілем(мотоциклом), інші заняття застрахованого.
Найважливіший та, безсумнівно, вирішальний критерій відбору ризику й встановлення тарифів — професія, не дивлячись на те, що останнім часом спостерігається покращання засобів захисту та профілактики від нещасних випадків на виробництві, особливо на приватних і приватизованих підприємствах. Різні професії є по-різному небезпечними щодо ймовірності настання нещасних випадків. Більшість страхових компаній застосовують до чотирьох класів ризиків, чого цілком достатньо для необхідної оцінки ризику різних професій (раніше існувало від 12 до 16 класів).
Важливим критерієм відбору ризику є здоров'я. Попередній медичний огляд застосовують у спірних і неясних випадках. Страхова компанія бере до уваги ті захворювання чи фізичні дефекти, які:
• зумовлюють настання нещасного випадку;
• подовжують період видужання;
• збільшують витрати на лікування;
• ускладнюють визначення факту настання страхового випадку. Ризик нещасного випадку збільшується разом з віком, оскільки людина поступово втрачає рухливість та окремі рефлексні рухи, що може призвести до настання нещасного випадку, хоча літнім людям, з іншого боку, притаманна більша обережність і менша схильність до ризику. Крайній вік страхувальника майже всі страхові компанії схильні визначати не вище 65 років, пом'якшуючи цей пункт умовою, що у випадку, коли фізична особа вже була застрахована раніше, то страхування можна подовжити до 70 - 75 років.
Наслідком нещасних випадків може бути:
· тимчасова непрацездатність;
· інвалідність;
· смерть.
Під непрацездатністю розуміють неможливість продовжувати професійну діяльність або виконувати звичні обов'язки протягом певного проміжку часу. Непрацездатність має поворотний характер, тобто минає під впливом лікування. Експертиза тимчасової непрацездатності здійснюється у лікувально-профілактичних установах і засвідчується лікарняним листом або відповідною довідкою. Якщо термін перебування на лікарняному за непрацездатністю перевищує 4 місяці, постраждалий проходить медико-соціальну експертну комісію (МСЕК), яка може визнати стійку втрату непрацездатності і встановлює певну групу інвалідності.
Інвалідністьможе бути встановлена на строк від 1 до 3 років або безстрокове. Безстрокова інвалідність означає постійну Інвалідність, під якою розуміють— фізичні або функціональні втрати, які наносять застрахованому непоправної шкоди: тоді страховик виплачує загальну або часткову страхову суму. Постійна інвалідність може бути двох видів: загальна або часткова.
До першої відносять невиліковну розумову неповноцінність, повну сліпоту, повний параліч, втрату чи неможливість дії обома руками, обома ногами, будь-яке інше пошкодження, яке зумовлює повну нездатність до будь-якого виду робіт. Відшкодування в даному випадку дорівнює 100% страхової суми.
Якщо інвалідність не відповідає попередньому визначенню, то страховик виплачує відшкодування в розмірі працездатного відношення від страхової суми, яке зазначається в спеціальних таблицях класів інвалідності або міститься в полісі. Інвалідності, що не зазначені в таблиці відшкодовуються пропорційно до їхньої ваги відповідно до цих випадків.
Звично у страховій практиці відрізняють постійну втрату:
· загальної працездатності -коли не можна займатися будь-якою трудовою діяльністю з причини нещасного випадку;
· професійної працездатності -коли немає можливості займатисясвоєю звичною трудовою діяльністю, якою людина займалася до настання нещасного випадку
Вітчизняний досвід.
AT «UTICO» при страхуванні від нещасного випадку здійснює виплати страхового відшкодування в разі травм (черепно-мозкових - струс головного мозку, забите місце головного мозку; травм органів зору - проникаюче поранення очного яблука, опіки І-ІІ ступеню, ушкодження одного ока або обох очей, що спричинило зниження або повну втрату зору) або ушкоджень внутрішніх органів. Крім того, страхуванню підлягають травми: спинного мозку та хребта, органів слуху, грудної клітини й органів дихання, травлення, сечостатевої системи, верхніх кінцівок, таза, тазостегнового чи колінного суглоба, стегна, стопи тощо.
Якщо наслідком нещасного випадку є смерть застрахованого, страховик виплачує отримувачу страхову суму. У правилах страхування повинен бути зазначений максимальний проміжок часу між датою нещасного випадку та смертю, у випадку перевищення якого смерть вже не вважається страховим випадком. Чим більший
визначений строк, тим важче встановити зв'язок між смертю та нещасним випадком. Якщо внаслідок нещасного випадку в цей же період застрахованому було виплачено відшкодування на випадок повної або часткової інвалідності, то воно враховується при виплатах на випадок смерті (вираховується із страхової суми).
Положення поліса передбачають, що виплати у випадку смерті від нещасного випадку можуть бути здійснені тільки тоді, якщо нещасний випадок був "безпосередньою" причиною смерті. Термін "безпосередній" означає, що саме ця подія стала причиною смерті або викликала безперервний ланцюг напряму пов'язаних подій, що призвели до смерті. За загальним правилом, якщо нещасний випадок зумовлює пошкодження, які, в свою чергу, призводять до хвороби, що закінчилася смертю, нещасний випадок розглядається як фактична причина смерті.
Для одержання страхової виплати необхідно надати документи, які підтверджують настання страхового випадку й розмір збитків, а саме:
| · акт про нещасний випадок | довідку медичного закладу (виписку з історії хвороби, лікарняний листок, довідку із травматологічного пункту) | копію свідоцтва про смерть застрахованого |
| · страховий поліс | документи про вступ у права спадкоємства | документ, що посвідчує особу |
У разі необхідності страховик має право вимагати додаткові Документи.
Розглянемо конкретні умови страхування від нещасних випадків прикладі однієї з вітчизняних страхових компаній - ВАТ СК „СКАЙД-ВЕСТ”.Перелік страхових випадків, при яких компанія виплачує страхове відшкодування:
· смерть застрахованого в результаті нещасного випадку;
· інвалідність застрахованого, що настала в результаті нещасного випадку. У цьому разі виплачується: І група - 90%, II група -75%, ІІІ група - 50% від страхової суми.
При частковій втраті застрахованим працездатності через нещасний випадок страховик виплачує частину страхової суми, що відповідає проценту, на який знизилася загальна працездатність застрахованого.
· Страхова сума на кожну особу обумовлюється сторонами договору і може становити 200, 500, 1000 грн і т.д. Страховий захист в обох випадках діє 24 год на добу. Договором страхування додатково може бути передбачено оплату медичної допомоги застрахованому при настанні нещасного випадку.
Страховик не оплачуємедичні витрати страхувальнику, якщо будуть встановлені такі причини:
• нечесність застрахованого або тілесне пошкодження, нанесене ним самим;
• пошкодження, нанесені під час зборів і демонстрацій, а також збитки здоров'ю, нанесені внаслідок страйків;
• дії озброєних сил у мирний час;
• ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження та ін.
Для постійних клієнтів передбачена система пільг і знижок.
Договори страхування можуть укладатися як з юридичними, так і з фізичними особами.
Добровільне страхування від нещасних випадків може проводитися як в індивідуальній формі, так і колективній - за рахунок коштів підприємства.
Колективне страхування від нещасних випадківздійснюється за одним полісом. Сторонами договору, крім страховика, є: страхувальник - юридична або фізична особа, що підписує договір разом із страховиком і представляє застраховану групу, і група застрахованих, яких об'єднує або спільна мета чи інтереси, або вони є представниками однієї професії, однакової посади. Кількість членів групи може бути різною, але для кожного встановлюється єдиний тариф.
Як вже зазначалося раніше, страхування від нещасних випадків здійснюється як у обов 'язковій, так і в добровільній формі.
Розглянемо особливості деяких видів добровільного страхування від нещасних випадків на прикладі такої категорії застрахованих осіб, як діти, школярі, спортсмени.