Понятие и типы банковских систем
Тема 12. Кредитная и банковская системы
12.1.Понятие и структура рынка ссудных капиталов
Кредитная система
Понятие и типы банковских систем
Банковская система Российской Федерации
Понятие и структура рынка ссудных капиталов.
Рынок ссудных капиталов– система социально-экономических отношений, выполняющих макроэкономическую функцию.
Рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.
Основная цель рынка ссудных капиталов - привлечение инвестиций от мелких владельцев капитала.
Роль и сущность рынка ссудных капиталов определяют его функции:
1) обслуживание товарного обращения через кредит;
2) аккумуляция денежных сбережений;
3) трансформация денежных фондов в ссудный капитал;
4) покрытие государственных и потребительских расходов;
5) ускорение концентрации и централизации капитала через образование финансово-промышленных групп.
Рынок ссудных капиталов подразделяется на рынок ценных бумаг и кредитную систему (рис.12.1)
Рис. 12.1. Структура рынка ссудных капиталов
Кредитная система.
Кредитная система – это форма организации экономических отношений в связи с концентрацией и размещением ссудных капиталов.
Кредитная система является основной частью рынка ссудных капиталов.
Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Кредитная система состоит из:
1) банковской системы, включающей центральный банк, как правило разрабатывающий совместно с правительством (или уполномоченным правительством органом) денежно-кредитную политику государства;
2) небанковских кредитно-финансовых институтов:
· страхового сектора, включающего страховые компании и пенсионные фонды;
· специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционные, трастовые и финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы).
Страховые компании располагают долгосрочным капиталом.
Финансовые компании занимаются финансированием продаж товаров в рассрочку.
Ссудо-сберегательные ассоциации производят ипотечное кредитование.
Страны существенно различаются по степени развитости отдельных звеньев кредитной системы. Наиболее развит рынок ссудных капиталов в США, имеющей хорошо развитые все перечисленные звенья как кредитной системы, так и рынка ценных бумаг. В кредитной системе стран Западной Европы широкое развитие получили банковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный сектор кредитной системы и рынок ценных бумаг.
Понятие и типы банковских систем
Составной частью кредитной системы является банковская система.
Банковская система –это форма организации различных аспектов взаимоотношений между кредитными организациями, их клиентами и экономикой в целом.
Банковская система представляет собойсовокупность:
- банков
- банковского законодательства
- банковской инфраструктуры
- банковского рынка
Стратегические цели банковской системы:
защита интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
повышение конкурентоспособности кредитных организаций;
предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
развитие конкурентной среды в банковской деятельности;
укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Функции банковской системы:
n Аккумулирование и перераспределение денежных средств населения, предприятий и организаций в кредиты и инвестиции.Банки концентрируют у себя финансовые ресурсы большинства участников рынка, объединяя разрозненные суммы в общие денежные фонды, которые в силу своих размеров представляют значимый экономический ресурс.
n Регулирование спроса и предложения денег в экономике.Банки обеспечивают экономических агентов денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (предоплата, платеж, выполнение налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики в целом (кредиты и прямые инвестиции).
n Эффективное проведение платежей в экономике.Банки опосредуют расчеты и платежи по сделкам, которые заключают между собой экономические агенты, без чего невозможен товарооборот; банки проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет; обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью; проводят валютообменные операции.
Типы банковской системы отражают экономические отношения и связи в обществе.
Различают два типа банковских систем:
Одноуровневая – все банки выполняют аналогичные функции (свойственна административно-командной экономике и предполагает монополию государства на банковскую деятельность)
Двухуровневая -строгое разделение функций центрального и коммерческих банков
Характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность.
Первый уровень – ЦБ
Второй уровень – коммерческие банки и другие кредитные организации.
ЦБ страны является главным звеном банковской системы любого государства.
Он проводит политику в интересах государства, формирует правила осуществления банковской деятельности в стране.
Коммерческие банкиконцентрируют деловую часть кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц.
По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.
Коммерческие банки большинства стран выполняют значительное количество операций и услуг, важнейшими из которых являются:
- ведение депозитных счетов
- выдача кредитов
- хранение ценностей и т.д.
Помимо центрального и коммерческих банков банковская система включает и службы по обработке, хранению и передаче информации; расчетные центры, аудиторские службы, центры торговли валютой и межбанковскими кредитами, системы подготовки и переподготовки кадров для банков.