Первые кредитные кооперативы в странах Европы, Америке и Азии. Причины создания и направления деятельности
Во вт. Пол. XIX столетия в Европе, в период бурных реформ, повлекших за собой разрушение старых устоев, в эпоху значительного ужесточения конкуренции, сельскохозяйственные производители испытывали острую нужду в средствах для развития.
Тем не менее источников для поддержки было крайне мало:
· не приходилось даже рассчитывать на какую-нибудь государственную поддержку;
· частные кредиторы вследствие высоких рисков, а также чрезмерных административных расходов на мелкие кредиты были способны предложить чересчур высокие проценты на заемный капитал, который мог оказать лишь губительное воздействие на развитие кооперативного движения.
Германия по праву считается "родиной" кооперативного кредита, поскольку кредитная кооперация в качестве стойкой организационно-правовой формы появилась там ещё в конце XIX в.
Кредитная кооперация дает возможность обеспечения жителей всеми нужными для развития финансовыми средствами, что позволяет повысить уровень платежеспособности и, следовательно, финансовой устойчивости мелких предприятий. Мелкая сельскохозяйственная кооперация дает возможность минимизировать безработицу в сельской местности, а так же расширить спектр предоставляемых крестьянам финансовых услуг.
Первые кредитные, сбытовые и снабженческие кооперативы были учреждены в Германии, однако из всего многообразия наибольшее распространение получили именно кредитные кооперативы.
В Германии формировались одновременно кредитные кооперативы двух типов. Кредитные кооперативы Г. Шульце-Делича, которые объединялись в категорию ссудо-сберегательных товариществ объединяли собой в основном ремесленников в целях упрощения условий привлечения финансовых ресурсов, которые были необходимы для закупки производственного сырья.
Ссудо-сберегательные товарищества получили наибольшее распространение преимущественно в среде достаточно-таки зажиточных городских ремесленников. В них был довольно высокий паевой взнос, на который начислялся дивиденд. Дивиденд был значительного размера, и, таким образом определенная часть пайщиков вступала в ссудо-сберегательные товарищества с целью не столько получения дешевого кредита, а скорее дивиденда на паи.
Пайщикам кредиты выдавались лишь под гарантии и материальное обеспечение. Для ссудо-сберегательных товариществ тех времен были характерны такие ключевые принципы:
кредиты выдавались лишь пайщикам;
обязательность внесения паевых взносы пайщиками;
демократический стиль управления;
ответственность пайщиков по обязательствам кооператива.
Иным основным типом кредитного кооператива считается кооператив "райффайзеновского" типа. Это такая разновидность кредитного товарищества, основной приоритет деятельности которой - оказание финансовой поддержки бедному сельскому населению. Основная мысль кредитного товарищества подобного типа состояла в том, чтобы взять в банке одну большую ссуду на все товарищество, которое, как правило, создавалось на базе одного села, а после выдавать его мелкими суммами пайщикам.
Для того чтобы вызвать заинтересованность банков в работе с кредитным товариществом и гарантировать им возвратность их финансовых ресурсов, в основу кооперативов второго типа возложено пять ключевых принципов:
·круговая ответственность всех пайщиков по долгам товарищества всем своим имуществом;
·выдача кредитов лишь пайщикам;
·производственное направление использования ссуды;
·небольшой масштаб деятельности товарищества;
·работа правления признается почетной и, следовательно, бесплатной.
Что касается азиатского кооперативного движения, то оно было под сильным воздействием европейского. В то время как в XVII и XIX в. в целом социально-экономическое положение в Азии было аналогично с европейским, тем не менее, в некоторой мере, во многих частях Азии сельское хозяйство было развито заметно лучше, чем европейское.
В наши дни кооперативным банкам многих развивающихся азиатских стран принадлежит ключевая роль в удовлетворении финансовых потребностей сельского хозяйства, что заметно способствует улучшению производительности последнего.
Перечислим некоторые ключевые особенности азиатских кредитных кооперативов:
· Кредитные кооперативы создавались изначально преимущественно "снизу", выполняя роль своеобразных посредников в поддержке бедных слоёв населения и сельского хозяйства;
· очень часто Кредитные кооперативы создавались в специальных "зонах", в которых осуществлялась поддержка на всех уровнях;
· Правительственные субсидии, долевое участие в паевом капитале, кредитование целевых групп послужило следствием того, что кредитные кооперативы азиатских стран стали полностью зависимыми от поддержки со стороны государства. Как результат, такая всемерная поддержка послужила причиной к вмешательству государства в рыночный механизм;
· У кредитных кооперативов есть выборная сеть, которая имеет аналогичную структуру собственности, общественной ориентации и управления:
- 2-3 ярусная структура;
- представительские структуры;
- бизнес-структуры;
- контролирующие органы.
Кредитные кооперативы осуществляют активную политику минимизации издержек, посредством внедрения компьютерных технологий, берущих на себя рутинные операции, а также постоянно способствуют повышению квалификации персонала;
Кредитные кооперативы играют главную роль в сфере микрокредитования, в особенности в таких странах, как Индия, Шри-Ланка, Таиланд, Вьетнам, Филиппины.
Заключение
В качестве социального механизма регулирования издержек и противоречий рыночной экономики, кооперативы у разных народов возникали в разных социально-экономических условиях и в разное время и, однако практически везде они давали аналогичные результаты, порождая у людей надежды на более благополучное будущее.
Тем не менее исторический опыт свидетельствует о том, что кооперация не является всеобщей организацией населения. Способна она удовлетворять только определенные экономические потребности далеко не всех социальных групп.
Кооперация является неотъемлемой частью современной рыночной системы, заполняя, тем не менее лишь определенную, уготованную исключительно ей в системе рыночных отношений нишу. Это определило ограниченность всех кооперативных теорий прошлого.
Не смогли прижиться теории "кооперативного социализма" и "кооперативного капитализма", однако нельзя сказать, что кооперация исчезла как таковая.
Исторический опыт свидетельствует о том, что кооперация способна не только не раствориться в других общественно-экономических отношениях и структурах, но также и наоборот, в различных условиях отыскивать наиболее эффективные варианты защиты интересов своих участников. Все это обеспечивается благодаря системной целостности механизма принципов его функционирования.
Основными незыблемыми ценностями кооперации остаются:
· добровольность;
· независимость;
· демократичность;
· честность.
Любые попытки подмены данных ценностей и принципов могли привести либо к огосударствлению кооперации, либо к превращению ее в акционерное общество.
Кооперативное предпринимательство - это форма реализации коренных экономических интересов и психического склада значительных социальных групп людей любого общества, любой страны и всех времен.
В обозримом будущем, мировая экономика, в самом общем виде так будет останется трехсекторной:
а) частной;
б) кооперативной;
в) государственной.
Имеющее место в некоторых странах мира некоторое ослабление кооперативного сектора не меняет принципиально данной конструкции.