Понятие о страховании и договоре страхования
Содержание
Введение…………………………………………………………...2
Глава 1.Теоретические аспекты договора страхования…………………………………………………………….4
1.1.Понятие о страховании и договоре страхования…………………………………………………………….4
1.2.Экономическая сущность договора страхования…………………………………………………………….9
1.3.Сущность юридического содержание страхования……………………………………………………….......14
Глава 2.Анализ договора страхования жизни……………….…17
2.1. Анализ причины расторжения договоров страхования жизни…………………………………………………………………..17
2.3. Анализ информационная база исследования страхование жизни ………………………………………………………………….21
Глава 3. Перспективы развития страхования жизни в России…………………………………………………………………25
Заключение…………………………………………………….…28
Список используемой литературы ……………………………..30
Введение
В наше непростое время жизнь складывается таким образом, что каждый человек постоянно так или иначе связан с риском, будь то катастрофа, болезнь, ограбление или неполученная прибыль. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Например, это пожарные, работники охранных служб и представители других профессий. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от последствий либо свести их к минимуму. Поэтому и возникает такой договор, как договор страхования, а вышеуказанные ситуации только обуславливает актуальность его существования.
Актуальность этой темы выражается также в постоянном расширении поля правовой деятельности. Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».
Также, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке.
В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».
Цель написания курсовой работы является изучение договора страхования.
Для достижение поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
-изучить понятие о страховании и договоре страхования;
-рассмотреть сущность юридического и экономического договора страхования;
-проанализировать договор страхования жизни и причины его расторжения;
-разработать перспективы развития страхования жизни в России.
Глава 1.Теоретические аспекты договора страхования
Понятие о страховании и договоре страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности. Договор страхования может быть как консенсуальным, так и реальным.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).
Стороны договора страхования — страхователь и страховщик. Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно-Застрахованное лицо — это физическое лицо, или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.
Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, и начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором.
Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования.
Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).
Выделяют следующие формы страхования:
- добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны;
- обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях[1]. Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом[2].
Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. По обязательному страхованию можно страховать:
- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Иные виды страхования обязательными быть не могут.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Не заключение договора обязательного страхования ставит страхователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию.
Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства[3]. Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и, естественно, предпринимательского риска не допускается.
В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, т.е. бюджетные учреждения.
Застрахованными по обязательному государственному страхованию выступают государственные служащие. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании, за счет средств, выделяемых страхователям из федерального бюджета. Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером страховой премии либо вовсе отказаться от государственного страхования. При не выделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих средств, причем государство несет субсидиарную ответственность по этому долгу.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками (сострахование). Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование[4], если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке ст. 952 ГК[5].
Страхователем в данном случае выступает одно лицо, а страховщиков несколько. При этом договор может быть заключен в пользу другого лица (выгодоприобретатели). Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору — от разных рисков. В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:
1) права и обязанности страховщиков четко определены. В этом случае каждый из них отвечает по своим обязательствам самостоятельно;
2) конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены. В этом случае все они несут солидарную ответственность (ст. 322—326 ГК) перед страхователем (выгодоприобретателем) и вправе требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом полностью или в определенной части.
В соответствии со ст. 967 ГК[6] риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
Характеризуя перестрахование, следует учесть ряд важных обстоятельств:
1) оно может иметь место при договоре и личного, и имущественного страхования;
2) согласия страхователя на перестрахование не требуется;
3) объектом договора перестрахования может быть лишь риск выплаты: страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы (по договору личного страхования);
4) этот риск может быть застрахован полностью либо в части;
5) страховщик может заключить договор перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками;
6) форма договора перестрахования подчиняется общим правилам, т.е. должна быть письменной.
Существенными в договоре перестрахования являются условия о: страховом риске, который перестраховщик застраховал в качестве страхователя; страховом случае, от которого этот риск застрахован; размере страховой суммы, в пределах которого будет выплачено страховое возмещение перестраховщику-страхователю; срок действия договора перестрахования[7].
Несмотря на договор перестрахования, ответственным перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы по основному договору остается страховщик.
От перестрахования следует отличать взаимное страхование. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества являются некоммерческими организациями, они осуществляют, прежде всего, страхование имущественных интересов своих членов, которыми могут быть как граждане (в т.ч. предприниматели), так и юридические лица (в т.ч. коммерческие организации) При этом они объединяют необходимые для осуществления взаимного страхования средства.
Общества взаимного страхования могут страховать:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц;
3) риск ответственности по договорам своих членов с другими лицами;
4) предпринимательский риск.