Вопрос 17. Порядок выдачи потребительских кредитов
Банки выдают потребительские кредиты физическим лицам, имеющим постоянные источники доходов.
По направлениям использования кредитование осуществляется:
1) краткосрочное (до 1 года)
- на покупку товаров длительного пользования (электротовары, бытовая техника, мебель, предметы обихода и т.п.);
- на текущий ремонт жилья;
- кредиты на оплату обучения, лечения, туристических услуг и т.п.;
- кредиты для приобретения движимого имущества;
2) долгосрочное:
- на строительство жилья;
- на покупку жилья (квартиры, индивидуального жилдома, садовых домиков и т.д.);
- на капитальный ремонт жилья;
- на строительство гаражей;
- на покупку автомобилей;
- кредитование других потребностей.
Для получения кредита физическое лицо-заемщик представляет банку следующие документы:
- обоснованное ходатайство-заявление, в котором указываются цель получения кредита, сумма кредита, предлагаемое обеспечение кредита;
- анкету-заемщика;
- копию паспорта клиента;
- справку о присвоении идентификационного кода;
- справку с места работы с указанием суммы получаемого дохода (на протяжении последних 6-ти месяцев) или декларацию о доходах, заверенную налоговой инспекцией;
- выписку из трудовой книжки о месте работы за последние 3 года, заверенную отделом кадров;
- данные о составе семьи, их месячный доход и имущественное положение;
- нотариально заверенную копию документа, подтверждающего право собственности на имущество, предлагаемое в залог.
Кредиты физическим лицам выдаются под залог жилья, гаражей, транспортных средств и другого ликвидного имущества. Обеспечением кредита может также выступать поручительство (гарантия) другого физического или юридического лица при условии, что текущий счет, как правило, находится в системе Банка.
Размер кредита ограничивается стоимостью обеспечения, которое может быть представлено заемщиком банку, и суммой текущих доходов заемщика, которые он может направить на погашение долга. Срок кредита устанавливается в зависимости от цели, объекта кредитования, размера кредита и платежеспособности заемщика.
Вопрос 18. Ипотечные кредиты: сущность, порядок предоставления
Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который предоставляется банками под залог недвижимости: земли, зданий производственного и жилого предназначения.
Ипотека – это залог.
Заемщиком могут быть юридические и физические лица, в собственности которых имеются объекты недвижимости.
К объектам ипотеки принадлежат:
- предприятия, здания, сооружения и другое недвижимое имущество;
- жилые дома и квартиры;
- дачи, садовые дома, гаражи;
- земельные участки.
Характерной особенностью ипотечного кредита является то, что заложенное имущество остается у должника, и он может им пользоваться. Основными условиями предоставления ипотечного кредита являются:
-предоставление заемщиком полного пакета документов;
- обязательность уплаты аванса заемщиком в размере не меньше установленного нормативами банка стоимости жилья (10%).
Заемщиком осуществляется страхование жилья, которое передано в залог, в пользу залогодержателя.
Кредит предоставляется клиентам, которые:
- постоянно проживают или имеют постоянное место работы в регионе по месту нахождения банка, являются платежеспособными и имеют стабильный уровень доходов.
Для получения ипотечного кредита клиент предоставляет банку такие документы:
- заявление на получение кредита и анкету заемщика;
- копию паспорта и идентификационного кода;
- справку с места работы с указанием должности и фактически полученного дохода на протяжении 6-ти последних месяцев;
- документы, которые подтверждают другие доходы заемщика;
- выписку из трудовой книжки о месте работы за последние три года, удостоверенную отделом кадров;
- копию документа, который подтверждает право собственности на имущество;
- согласия супружества (других членов семьи) на передачу в залог имущественных прав на жилье, в которое инвестируются средства (нотариально удостоверенное) или их личное присутствие при заключении договора залога имущественных прав и договора залога квартиры.
При положительном решении вопроса клиенту указывается на первоочередную уплату аванса.
Одновременно с договором кредита клиент заключает с банком договор залога жилья, залоговая стоимость должна быть не меньше 120 % размера кредита, договор залога должен быть удостоверен нотариально.
Обеспечение кредита оформляется долговым обязательством заемщика – ипотекой.